Несколько пакетов антироссийских санкций не прошли даром для финансовой системы страны. Доходы многих россиян снизились, из-за чего им стало трудно гасить ипотеку, потребительские и автокредиты. Чтобы не угодить в долговую яму, они всё чаще запрашивают кредитные каникулы. В этой статье речь об актуальных изменениях в 2023 году.
Каникулами называют временный период, в течение которого заемщик может не платить по кредиту. Суть идеи — предоставить физическим или юридическим лицам, испытывающим финансовые трудности, некоторую передышку для восстановления перед возобновлением регулярных выплат. Проще говоря, если доходов стало не хватать на своевременную оплату процентов по займу, банк даст время, чтобы подкопить денег или найти дополнительные источники заработка.
Кредитор может предоставить такие льготы добровольно или сделать это по требованию регулятора. В РФ действует 2 закона, регламентирующих этот вид послаблений:
Первый закон стартовал в 2020 году в разгар пандемии Covid-19. Мера предполагалась как временная, но с началом СВО превратилась в постоянно действующую. На период до 6 месяцев со дня одобрения заявки банки и микрофинансовые организации перестают взимать регулярные выплаты по кредиту или снижают процент, причём без каких-либо штрафов в отношении клиента. Кредитный рейтинг тоже не понижают, но отметку о запрошенных каникулах всё же делают.
Обновлённый закон одобряет отсрочку на все займы, выданные до 01.03.22. Количественных ограничений нет — сколько кредитов, столько рассрочек. Но взять её можно только один раз. Кроме того, есть лимиты на максимальную сумму займа:
Бизнес лимитами пока не ограничивают. Заёмщикам, которые уже пользовались программой по старому закону от 2020 или оформляли отсрочку за ипотеку по условиям 76-ФЗ, разрешено участвовать в новой программе и запросить льготный период ещё раз.
Есть две формы участия в программе.
На общих основаниях. В законе 106-ФЗ сказано, что отсрочка полагается:
У ИП есть выбор — взять отсрочку как физлицо или как субъект предпринимательства. Малому и среднему бизнесу доступен только второй вариант. И лишь в том случае, если вид деятельности входит в правительственный перечень пострадавших отраслей — всего более 70 категорий в 14 отраслях. Каждой категории присвоен свой код, который нужно указать при составлении заявки.
Для военнослужащих. Отдельный закон одобряет послабление кредитных обязательств для всех участников СВО. Отсрочка даётся на все доступные займы (включая ипотеку и кредитные карты), но при одном условии — заявка подана до его участия в спецоперации. На кого распространяется закон:
Также рассрочку на этих основаниях могут получить все члены их семей, включая:
ЦБ уточняет, что на эту категорию заёмщиков лимиты не распространяются.
Да, пенсионеры могут «выйти на каникулы» на общих основаниях. Но нужно принимать в расчёт, что банк учитывает все доходы — зарплату, пенсию, банковские проценты, доход от инвестиций. Например, если работающий пенсионер потерял работу, находился на больничном или столкнулся с существенным снижением оклада и может подтвердить это документально, банк обязан приостановить платежи по его кредитам.
Максимальный срок каникул — 6 месяцев. Меньше можно, больше — нет. Прервать каникулы досрочно тоже разрешается. Для этого достаточно вносить полную сумму платежа — деньги уйдут в погашение тела кредита и после завершения отсрочки банк начислит меньше процентов. Как только график платежей сравняется со стандартным, банк автоматически получит сигнал, что финансовое положение клиента улучшилось и действие программы прекратится автоматически.
После стандартного завершения каникул банк формирует новый график платежей и отправляет его заёмщику в течение 5 дней.
Другой нюанс связан с началом действия программы – заёмщик может оформить каникулы задним числом от момента подачи заявки. Срок зависит от типа задолженности:
На долги по кредитным картам такая опция не распространяется.
Для военнослужащих также предусмотрено полное списание долга в случае гибели или увечий, повлёкших инвалидность (только I группа). Этот нюанс распространяется на кредиты, оформленные взятые до мобилизации (заключения контракта).
Проще говоря, если военнослужащий оформит кредит сегодня, а завтра получит мобилизационное предписание и отправится на службу, все льготы, предусмотренные законом, будут работать. Но если военнослужащий уже мобилизован или заключил контракт, то на новые кредиты, взятые им или членами его семьи, льготы не распространяются.
Заемщики должны тщательно понимать условия кредитных каникул, прежде чем соглашаться на них, поскольку в течение этого периода все еще могут начисляться проценты, а пропущенные платежи просто сдвинут, отсрочив момент закрытия кредита.
Иначе говоря, это не бесплатно.
Пока действует льготный период, участник программы освобождается от всех платежей по кредиту. Просрочки, штрафы, пени, различные неустойки замораживаются. На операции с залоговым имуществом тоже накладывается мораторий — кредитор не имеет права продать его, чтобы возместить долг.
Вместе с тем, проценты всё равно начислятся. Просто их выплата переносится на более поздний срок.
Для потребительских кредитов по кредитным картам предусмотрено снижение ставки на момент каникул. Она автоматически устанавливается на уровне 2/3 среднерыночной ставки на момент подачи заявки. Далее её ежеквартально пересчитывает Центробанк.
Ипотечный процент остаётся неизменным, это же касается и остальных займов под залог недвижимости. По истечении срока график выплат сдвигается на полгода – таким образом, плательщик всё равно вносит все деньги в полном объёме.
Кредитные каникулы — это одна из форм снижения налогового бремени для заёмщика. Они предполагают лишь временный перерыв в выплате кредита. Этот вариант подходит людям, которые испытывают временные затруднения и рассчитывают возобновить регулярные выплаты в ближайшем будущем. Хотя кредитные каникулы дают временное облегчение должнику, испытывающему финансовые трудности, они также имеют определенные недостатки, которые следует учитывать:
Поэтому эксперты рекомендуют по возможности использовать другие формы снижения налогового бремени — реструктуризацию или рефинансирование. Тем более, что в 2023 года Банк России рекомендовал банкам и МФО идти навстречу клиентам, оказавшимся в особо сложных ситуациях. Возможно для вас такой вариант окажется гораздо более предпочтительным.
Деньги в займ для арендного бизнеса
Что такое NFT?