Что такое реструктуризация и рефинансирование?

Первое правило инвестора: не инвестировать при наличии кредитов, особенно с высокой ставкой. Разумеется, лучше вовсе не иметь таких кредитов, но если уж они есть, нужно как можно скорее расправиться с ними наименее затратным способом. В сложной финансовой ситуации заемщики могут воспользоваться программами рефинансирования или просить у банков реструктуризацию долгов. Оба варианта возможны при разных обстоятельствах, но они решают одну общую проблему под названием «долговая яма».

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация это изменение условий кредитного договора для клиента, попавшего в тяжелую жизненную ситуацию, если он не может выполнять обязательства по внесению ежемесячных платежей в полном объеме.

Процедура реструктуризации бывает нескольких видов:

1. Предоставление кредитных каникул, когда клиент может пропустить один месяц и не платить по кредиту. Продолжительность каникул определяется банками индивидуально: например, в ВТБ их дают один раз в 6 месяцев при условии отсутствия текущих просрочек. В других финансовых учреждениях могут устанавливаться иные условия;
2. Длительная отсрочка платежей. Такой способ используется реже, и только после предоставления клиентом доказательств неплатежеспособности. Если банк идет на уступки, заемщик может не погашать кредит несколько месяцев, но в итоге срок кредитования увеличивается;
3. Списание неустойки. Вариант применяется крайне редко, обычно только по решению суда в арбитражном процессе о признании должника банкротом. Списание позволяет уменьшить общую сумму задолженности;
4. Пролонгация договора. Актуально, когда заемщик взял крупную сумму на короткий срок, но через несколько месяцев потерял платежеспособность. Если банк одобряет пролонгацию, срок кредитования увеличивается, повышается переплата, но снижается размер ежемесячных платежей.

О различии каникул и отсрочки. Кредитные каникулы – это базовая услуга, которую могут предоставлять банки всем заемщикам вне зависимости от обстоятельств (а могут и не предоставлять). Отсрочка платежей делается только по заявлениям и предоставлению документов, подтверждающих трудную жизненную ситуацию, плюс она дается на более длительный срок. Стандартно кредитные каникулы предоставляются 1 раз в 6-12 месяцев, а отсрочка может даваться на 1-3 месяца в любое время.

Также банк может сменить валюту кредита (с долларов или евро на рубли), но это происходит в редких случаях. Важно помнить, что основной целью финансовых учреждений является получение прибыли, поэтому добиться подобной уступки проблематично.

Когда можно реструктуризировать долг?

Реструктуризация применяется по заявлению клиента или решению суда, если заемщик объявлен банкротом. В первом случае услуга может быть предоставлена, если гражданин не получает доход и не в состоянии вносить обязательные платежи по следующим причинам:

• увольнение по сокращению или ликвидации предприятия;
• убыточная деятельность заемщика-ИП;
• девальвация (для валютных заемщиков);
• тяжелое заболевание, получение инвалидности.

Законодательством конкретный список оснований не устанавливается, поэтому все отдается на усмотрение банков. Например, если одно учреждение может реструктуризировать кредиты в связи с появлением детей или алиментных обязательств, то другое не посчитает это уважительной причиной и не пойдет навстречу клиенту.

Стоит учитывать, что расторжение трудового договора по собственному желанию в любом случае не считается уважительным фактором, поэтому воспользоваться реструктуризацией в такой ситуации не удастся.

Как оформить реструктуризацию кредита в банке: пошаговая инструкция

Если речь идет о предоставлении кредитных каникул, достаточно активировать услугу через личный кабинет на сайте банка или позвонив по номеру телефона. Когда требуется отсрочка платежей на несколько месяцев, необходимо действовать следующим образом:

1. Поинтересоваться в банке, можно ли воспользоваться реструктуризацией и на каких условиях.
2. Собрать пакет документов и обратиться в банковское отделение. На месте составляется заявление, которое рассматривается руководством несколько дней.
3. Получить ответ на обращение. Обычно заемщиков оповещают по телефону или СМС.
4. Посетить банковский офис для заключения дополнительного соглашения к основному кредитному договору.

Отсрочка платежей предоставляется с момента оформления соглашения. До этого времени придется платить согласно графику, иначе начнет начисляться неустойка и штрафы. Если честно, то добиться реструктуризации в банках  очень тяжело, в основном ее делают через процедуру банкротства.

Документы для реструктуризации

В день подачи заявления на реструктуризацию заемщику необходимо взять с собой паспорт и другие документы:

• медицинские и иные справки, подтверждающие уважительную причину неплатежеспособности;
• свой экземпляр кредитного договора (требуется не всегда).

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование это специальная программа, благодаря которой можно оформить один заем для погашения нескольких кредитов или долгов по кредитным картам. Выгода очевидна: снижается общая сумма ежемесячных платежей, уменьшается переплата, и деньги на счет в банке приходится вносить только один раз в месяц.

Программы рефинансирования предоставляют практически все финансовые учреждения, но к заемщикам выдвигается ряд общих требований:

1. Обычно нельзя перекредитоваться в банке, где уже есть действующие займы, которые необходимо погасить;
2. Отсутствие действующих просрочек по рефинансируемым кредитам;
3. Платежеспособность и наличие постоянного дохода.

Рассмотрим на примере, как это работает:

У гражданина есть три потребительских кредита и одна кредитная карта. По одному кредиту ставка составляет 17%, по второму – 22%, по третьему – 16% годовых. По кредитке платится около 30 годовых в зависимости от типа операций. Общий размер ежемесячных платежей составляет 20 000 руб., а переплата – около 200 000 руб.

Он решил рефинансировать все кредиты в другом банке по ставке 15% годовых. В результате переплата снизилась до 100 000 руб., а вместо 20 000 руб. ему пришлось платить 12 300 руб. разовыми платежами ежемесячно.

Какая программа выгоднее: сравнение разных банков

Чтобы узнать размер переплаты в разных банках, можно ознакомиться с данными из таблицы ниже. Калькулятор рефинансирования можно найти на множестве сайтов, например здесь https://www.banki.ru/services/calculators/credits/refinansirovanie_kredita/. Там же видны текущие предложения по рефинансированию в разных организациях. Рассмотрим стандартные условия в разных банках при рефинансировании кредита на 500 000 руб. по минимальной ставке сроком на 5 лет:

Важно! Окончательная процентная ставка определяется индивидуально для каждого заемщика. Она зависит от суммы и срока кредита, а также его кредитной истории. Стоит учитывать, что при оформлении добровольного страхования сумма страховой премии нередко включается в кредит, что автоматически повышает переплату.

Как оформить рефинансирование?

Во всех банках процедура оформления рефинансирования выглядит одинаково:

1. Клиент подает заявку онлайн или при личном посещении банковского офиса. На рассмотрение может уйти до 5 рабочих дней, но обычно предварительное решение поступает в течение 10-15 минут.
2. Потенциальному заемщику перезванивает менеджер банка, рассказывает о необходимых документах и записывает на прием в отделение.
3. Заемщик собирает документы по рефинансируемым кредитам, в назначенное время предоставляет их новому кредитору.
4. Подписывается кредитный договор.

Кредиты могут погашаться двумя способами: по безналичному расчету от одного банка к другому, либо на пластиковую карту заемщику, который обязуется закрыть старые долги и предоставить справки об отсутствии задолженности в финансовое учреждение, где было оформлено рефинансирование.