Основная задача любой кредитно-финансовой организации — получить прибыль. Поэтому работники банков активно предлагают клиентам дополнительные услуги. Хотя банки не являются хорошим местом для инвестирования капитала, с ними имеет дело практически каждый россиянин.
При этом банковские тарифы часто содержат скрытые комиссии и другие неприятные ловушки, в которые может попасть невнимательный клиент… В этой статье мы рассмотрим, как сэкономить на банковских услугах и каких уловок следует избегать при оформлении карт, кредитов и вкладов.
Банки не обязаны оповещать каждого клиента об изменении тарифов и условий оказания услуг: информация такого рода может быть просто размещена на сайте или на стэндах в офисах. Такое поведение, кстати, встречается не только у банков, но и у российских управляющих компаний: они подобным образом повышают комиссии фондов или резко меняют декларируемое направление инвестиций. Так что иногда можно случайно обнаружить, что фонд инвестирует совсем не туда, куда инвестировал в момент покупки инвестором.
Все знают, что галочка обозначает «да». Но отдельные банки хитро обыграли эту особенность: клиенту придется не убрать, а наоборот, нарисовать галочки, чтобы отказаться от подключения платных услуг. Это вызывает внутреннее сопротивление, если не вчитываться в формулировки. Может показаться, что проставив галочку, наоборот соглашаешься на эти самые услуги.
Карточки с бесплатным оформлением и обслуживанием присутствуют в линейках большинства банковских организаций. Например, у Сбера есть «Сбербанк Моментум». Но банковские менеджеры не спешат их предлагать, продвигая платные карты. Они могут утверждать, что бесплатный пластик закончился, вообще не выдается или выдается только новым (старым, зарплатным, взявшим кредит) клиентам. Иногда говорят, что у таких карт проблемы с безопасностью, платежами за границей или в интернете.
В общем, банкиры скрывают наличие льготных продуктов. Их порой сложно обнаружить на сайтах. Но если бесплатные карточки есть в тарифах, значит, их можно получить.
Различные комиссии, в том числе «скрытые», будут влетать в копеечку. Поэтому стоит проверить пластик на их наличие, при необходимости отключить или закрыть карточку.
Комиссионные платежи не всегда отображаются в интернет-банкинге, поэтому держатель карты может долгое время их не замечать. Увидеть «скрытые поборы» можно в подробной банковской выписке по счету.
Обычно при выдаче пластика банковский сотрудник спрашивает клиента, нужна ли ему та или иная услуга. Нередко информирование активируется автоматически (например, у Банка «Открытие», «Альфа-Банка» и т.д.). При этом банковской организации нельзя предъявить никаких претензий, так как первые 1-2 месяца СМС-информирование предоставляется бесплатно. Получается, услуга не навязывается и если клиент ее не отключил, это его осознанный выбор.
Очень часто в заявке на карту проставляется галочка, означающая согласие на страхование. Если же клиент отказывается от услуги, банковский сотрудник парирует, что без страховки карту не одобрят. В этом случае есть два варианта действий:
Бывает, что страховые услуги включают без предупреждения: например, при оформлении кредитной карты «Альфа-Банка». Но их можно легко отключить.
Механизм работы льготного (беспроцентного) периода зависит от конкретного банка. Обычно он распространяется только на безналичные платежи. Поэтому после совершения перевода, снятия наличных, а также пропуска платежа банк сразу же начисляет проценты. Читайте здесь.
Например, чтобы остановить начисление процентов по кредитке «Тинькофф» после снятия наличных, надо выйти в ноль по счету. Недостаточно просто вернуть обналиченную сумму, надо погасить все долги. Такое правило действует и по многим другим кредиткам, но не все держатели карт это понимают. Любая, самая малая недоплата приводит к начислению процентов сразу за все операции расчетного периода.
Рассмотрим актуальные банковские хитрости, связанные с бонусными программами. Общую статью про кешбек читайте здесь.
Если в рекламе обещают возврат до 20-40% от покупок, то почти всегда есть ограничения. Нередко такой кэшбек действует только в магазинах-партнерах с высокими ценами, начисляется по невыгодной системе или используется во время промо-периода. Правда, иногда большой бонус устанавливают и совсем молодые магазины, которые хотят раскрутиться. Как вариант может быть даже “кешбек на все” – предложение, которое присутствует в рекламе, но в реальной жизни скорее всего будет список исключений.
Это уменьшение суммы вознаграждения или покупки. Например, при покупке на 990 руб. кэшбек в 5% составит: 990 × 0,05 = 49,5 руб. Тинькофф округляет такую сумму до 49 руб.
Округление суммы покупки до числа, кратного 100, есть у Альфа-банка. При таком округлении кэшбек будет рассчитываться от 900 руб., а не 990 руб. Таким образом, будет выплачено 45 рублей вместо 49 и Тинькофф оказывается выгоднее.
Ограничение по сумме вознаграждения за месяц, которое есть у всех банков. К примеру, на дебетовом пластике «Альфа-Банка» лимит составляет 5000 руб., по карте «Пора» от УБРиР — 4000 руб.
Сгорание (списание) баллов и бонусов происходит, если не использовать их в течение определенного периода. У большинства банков это 1 год, у некоторых меньше — 6 месяцев у ВТБ, до 30 дней в случае Таврического банка.
В этом пункте речь идет про поддержание определенного оборота по счету, ограничение расходов по повышенным категориям и т.д.
Например, бонусная программа по «Халве» от «Совкомбанка» не работает, если не сделать как минимум 5 покупок на 10 000 руб. Много дополнительных условий предусмотрено у Сбера по программам «Спасибо». Ограничение расходов по категориям есть у «Газпромбанка»: возврат до 10% по «Умной карте» доступен, если на расходы по льготным категориям приходится до 20% от общих трат.
Обычно 1 балл за покупки в партнерских торговых точках равен 1 рублю. В таких магазинах цены завышены в среднем на 10%. Если кешбек составляет 5%, то от товара стоимостью в 1100 рублей можно будет вернуть 55 р. Кажется, это выгодно – если не брать в расчет, что в другом месте этот же товар может стоить 1000 р.
Банк имеет право отключить любого клиента от программы лояльности и лишить его накопленных бонусов без объяснения причин. Особенно досадно, когда закрывают программы, по условиям которых клиенты накопили много баллов, но не успели обменять их на деньги. Так произошло с картой «Все сразу» Райффайзенбанка.
При выборе пластика с кешбеком стоит изучить, какие коды-MCС и торговые точки входят в интересующие вас категории. Каждый банк группирует расходы на свое усмотрение. У одних MCC 5814 «Фаст-фуд» включается в «Кафе и рестораны», у других нет. Под большинство категорий подпадает целый перечень MCC, но банки ограничиваются несколькими кодами. Посмотреть коды можно здесь.
Низкие проценты по кредитам, которые обещает реклама, недостижимы для большинства клиентов. Самые выгодные ставки предназначены для ограниченной клиентуры, прошедшей строгий отбор. В рекламе всегда есть примечание о том, что процент устанавливается индивидуально. Банк может вообще не кредитовать никого по ставке, заявленной в рекламных материалах. О переплате по кредиту смотрите статью здесь.
Скажем, Газпромбанк предлагает кредит наличными по ставке от 5%. Согласно условиям, такая ставка актуальна для займов от 3 до 5 миллионов руб., на срок от 18 до 84 месяцев, а также при наличии личного страхования, целого набора справок и документов.
Основная задача рекламы — привлечь потенциальных заемщиков в банковский офис в надежде на то, что они согласятся на менее выгодные условия. Звонки с одобренными кредитными предложениями — это тоже неплохой способ заманить человека в офис. Заявка в таком случае будет подаваться на общих условиях, а не на индивидуальных, как обещают менеджеры. Банковских сотрудников обязывают делать такие звонки в рабочее время, если в отделении мало посетителей.
Навязывание страхования жизни и других дополнительных услуг тоже вполне распространенная ситуация. Банкиры порой предлагают страховку вплоть до клещевого энцефалита, причем по самим кредитам список таких услуг намного шире, чем по кредиткам. Сумма страховки сразу же списывается, поэтому вернуть ее сложнее. Заявление на отказ от страхования подают в страховую организацию в период охлаждения. После отказа кредитная ставка будет увеличена, но все равно общая переплата может быть меньше, чем при наличии страховки.
Отдельная уловка связана с понятием беспроцентного кредита. Ноль процентов крупными буквами на каком-то довольно ходовом товаре, например телевизоре. Но модель не новая. Как так вышло? Скажем, телевизор изначально стоил 100 тысяч рублей в рассрочку с процентами, но плохо продавался. Его выкупил банк по 90 тысяч, но оставил в магазине, заменив при этом кредит на 0%. Это бросается в глаза, телевизор могут купить – и банк заработает 10%. Подробнее читайте тут.
Для привлечения новых вкладчиков банкиры часто используют вклады со ступенчатой ставкой. Срок действия вклада делится на периоды с разными процентами. При этом текст может быть сформулирован так, чтобы клиенту казалось, что последняя, самая высокая ставка будет действовать на протяжении всего вклада.
Начисление процентов под конец действия вклада встречается все чаще, чем ежемесячная капитализация. Первый способ начисления позволяет указать в тарифах более выгодную ставку. Депозит на три года под 5% (с выплатой в конце срока) привлечет больше потенциальных клиентов, чем вложение под 4,67% (с ежемесячной капитализацией), хотя вкладчик получит примерно одинаковый доход.
Если стоит выбор между процентами на ежемесячный и ежедневный (среднемесячный) остаток, то лучше выбрать последний вариант. При ежемесячном начислении нельзя допускать снижения минимальной суммы. Например, процент на остаток составляет 5% начисляется при наличии на счете не менее 10 000 руб. Допустим, держатель карты совершил покупки, на счете к концу месяца осталось 8 000 руб. А значит, по истечении этого месяца он недополучит 5% дохода.
При открытии депозитов, как и при получении займов, посетителям (особенно пенсионерам) активно предлагают различные финансовые продукты. Навязывают инвестиционное и накопительное страхование, паевые фонды, доверительное управление на ИИС. Основной упор делают на большую доходность этих инструментов по сравнению с депозитами. Иногда убеждают, что НСЖ или ПИФ — это почти то же самое, что и простой вклад. Фактически эти финансовые инструменты намного сложнее вкладов: они не гарантируют доход, не позволяют востребовать вложения раньше срока и имеют множество нюансов.
Еще один способ получения прибыли с клиентов — это комиссия за невыполнение требования по «отлёжке». Такая комиссия раньше взималась перед закрытием некоторых вкладов в Локо-Банке. Например, клиент открывает вклад, вносит деньги наличкой, пополняет последний раз перед закрытием и ждет, пока средства отлежат еще 30 дней.
Если деньги забрать раньше, комиссия «съест» все начисленные проценты. 30-дневная отлёжка может потребоваться при снятии в Промсвязьбанке наличных, поступивших безналичным переводом. Поэтому проще перевести деньги с банковского счета на карточку и забрать в банкомате без комиссии.
В банковских продуктах существует множество «подводных камней», причем с каждым днем их становится все больше. Избежать ловушек поможет тщательное изучение и сравнение тарифов, чтение договоров, особенно, мелкого шрифта, а также постоянное повышение своей финансовой грамотности.
Ассоциация российских банков