Пластиковая карта международной либо национальной платежной системы на сегодня не только удобный инструмент расчетов за товары и услуги, но и средство расходовать деньги с выгодой. Поэтому даже человек, не имеющий никакого отношения к инвестициям, должен хотя бы в целях оптимизации средств уметь выбрать банковскую карту, соответствующую собственным запросам. Вместе с тем накопление на банковском депозите – часто необходимый шаг при создании инвестиционного капитала, а также “тихая гавань” в виде резервного фонда на случай непредвиденных жизненных ситуаций.
Тем не менее сделать правильный выбор совсем не просто – полагаю, что у многих людей банковская карта выбрана в большой степени “случайно”. Скорее всего учтен только один из возможных параметров (скажем, надежность или доход), тогда как вполне возможно совместить несколько из них. Я уже делал обзор нескольких банков – например, Альфа-банка или ВТБ 24.
Разнообразие карт столь велико, что внутри крупной банковской организации их может насчитываться несколько десятков; для лучшего ориентирования по ним на сайтах некоторых банков даже предусмотрены поисковые системы. Когда же речь заходит о сравнении вариантов многих банков, сложность задачи увеличивается как минимум на порядок.
Приведенные рекомендации помогут сделать наилучший выбор дебетовой и кредитной карты трем категориям пользователей – для примера возьмем молодого человека с невысокими доходами, лицо среднего возраста и пенсионера. Далее покажем, как выбрать дебетовую карту по параметрам или какую кредитную карту выбрать каждой перечисленной категории людей.
Всем лицам, независимо от возраста и социального статуса, при выборе банковской карты рекомендуется изучить общие критерии выгодности и безопасности.
Для пластика обоих типов такими критериями являются:
Решим задачу, как подобрать дебетовую карту. Выбрать дебетовую карту можно по параметрам, предложенным ниже:
величину процентов на остаток средств на депозитном карточном счете и минимального остатка, при котором начисляется процент. Если карта одновременно действует как вклад, вы получаете нелишний пассивный доход – не сулящий прибылей, но хотя бы частично компенсирующий потери от инфляции;
количество банкоматов, в которых можно снять наличные с минимальной комиссией (от 0 руб.). Ведь ситуации, когда срочно требуется наличка, нередки.
Статью о надежности банка и депозитных ставках я писал здесь. А определяясь, какую кредитную карту выбрать для личного пользования, следует поискать:
минимальный процент по кредиту;
льготный период, он же грейс-период, в течение которого заемные средства можно расходовать, не уплачивая проценты по кредиту.
Величина кредитного лимита тоже немаловажная вещь, но она устанавливается каждому держателю индивидуально в зависимости от его платежеспособности.
А вот карту какого банка лучше завести, при выборе кредитки чаще всего не столь важно, как при поиске лучшей дебетовой.
Обратите внимание: не стоит гнаться за наиболее простыми условиями выдачи кредитной карты (без справок о доходах и др.). Чем меньше требования банка к заемщику, тем выше дороговизна кредита, поскольку кредитор закладывает в его стоимость повышенные риски невозврата средств.
Вы можете также поискать кредитку с минимальной комиссией за снятие наличных, но для карты этого типа она все равно будет немалой. Карту с кредитным лимитом рекомендуется использовать исключительно для безналичных расчетов.
Обилие пунктов выше может испугать, и неспроста – не могу сказать, что выбор как оптимальной дебетовой, так и кредитной карты очень легкое дело. Но ввиду важности задачи ее стоит решить как можно лучше (и возможно, всего один раз). Тем более, что сильных трудностей нет – следуя достаточно простой инструкции, можно довольно хорошо приблизиться к оптимуму по многим вашим параметрам. Начнем с варианта кешбек, т.е. возврата денег.
Молодому человеку, не значащемуся в родственниках Абрамовича или Усманова, важно тратить деньги с банковской карты экономно. Держателю дебетовой карты в этом поможет кешбэк (CashBack) – автоматический возврат части израсходованных средств.
Стандартный размер возврата – 1 процент, но немало банков-эмитентов дают возможность выбрать несколько категорий товаров / услуг, при покупке которых действует повышенный CashBack (например, 3%).
Найти карты с кешбэком и выбрать самую подходящую именно среди них не составляет большого труда. Для этого лишь нужно выполнить простую пошаговую последовательность:
По поводу пункта 3 – на указанных выше сайтах он находится в разных местах. В сервисе banki.ru выбор города есть слева сверху на главной странице:
Тогда как в сервисе сравни.ру выбор города находится в подменю, т.е. после нажатия на главной странице на пункт “Дебетовые карты”:
Развернув пункт “Дополнительные условия” можно одновременно выбрать и ряд других параметров – об этом еще поговорим ниже. Что мне кажется удобным у сравни.ру, так это дополнительная строчка в результатах поиска, где можно выбрать банк по размеру его активов:
С учетом кризисного состояния российской банковской системы последних 2-3 лет, когда лицензии теряют около 100 банковских организаций в год, стоит ориентироваться на ТОП-20. Дополнительное меню “Сортировать” позволяет также сортировать банки по популярности, кешбеку, названию банка, рейтингу проценту на остаток и пр.
Кликнув на троеточние внизу каждого предложения, можно развернуть его до подробных условий. Нажатие на само название карты также ведет либо к подробным условиям, либо сразу на сервис заказа карты – в последнем случае в текущем дизайне sravni.ru справа предложения также имеется зеленая кнопка “Перейти”:
Молодым людям также могут быть интересны карточные продукты (как дебетовые, так и кредитные) финорганизаций, участвующих в партнерских программах с интернет-магазинами, магазинами молодежной моды, ресторанами и кафе, досуговыми центрами и клубами. Выбрав соответствующую карту и расплачиваясь за услуги и товары с ее помощью, клиент получает бонусы и скидки, тоже помогающие экономить.
Человек среднего возраста, много путешествующему по свету, постоянно совершающему деловые поездки поездами и самолетами, рекомендуется кобрендинговая банковская карта, с которой оплата транспортных расходов обходится гораздо дешевле.
Какую банковскую карту выбрать для путешествий – не проблема, в этом также поможет banki.ru либо Сравни.ру. Нужно выполнить указанные выше шаги, только на шаге 4 вместо «CashBack» выбрать «Для путешествий».
Если же нужна самая выгодная кредитная карта со скидками и/или бонусами для путешественников, перейдите на шаге 2 в «Кредитные карты».
Пенсионеру может быть интересна банковская карта бесплатно – при всех ее недостатках. Чтобы выбрать наилучший вариант, выполняя описанные выше шаги, следует:
Пожилым людям также важно наличие отделения банка, выпустившего карту, как можно ближе к дому. Ведь в солидном возрасте трудновато осваивать мобильный или интернет-банк. Поэтому знакомясь с перечнем доступных бесплатных карт, стоит проверить банки-эмитенты на наличие офисов неподалеку от места жительства.
Тонкости: в опцию “Бесплатное обслуживание” на банки.ру попадают условно-бесплатные карты (ноль-какое-то число, в зависимости от остатка на карте), тогда как сравни.ру показывает варианты с бесплатным обслуживанием, но не исключая из поиска карты с платой за выпуск.
Расширенный поиск дает возможность оптимизировать сразу несколько направлений. Сайт banki.ru позволяет подбирать нужный вариант, используя расширенный поиск с учетом следующих особенностей:
В меню расширенного поиска выйти нетрудно: выбрав на главном сайте banki.ru вид карты (Дебетовую или Кредитную) спускаемся чуть ниже и видим следующее окно:
Нажимаем там на “Расширенный поиск” и получаем порядка 10 дополнительных параметров – к каждому можно прочитать пояснения, нажав на знак вопроса:
Как видно, здесь тоже имеется возможность выбрать свой город. Нажимаем “Найти”. Клик в результатах поиска по названию карты на banki.ru всегда ведет на страницу ее описания, кнопка “Оформить карту” находится справа. Это кажется мне более логичным, чем в случае сравни.ру (там клик по названию карты может вести сразу на страницу заказа):
Итого, выбрать пластик по параметрам выше не составляет большого труда – столбцы сортируются по возрастанию или убыванию параметра. Sravni.ru также позволяет искать самую выгодную дебетовую карту или наилучшую кредитку с дополнительными условиями. Доступ в меню осуществляется практически так же, как и в banki.ru – с главной страницы выбираем дебетовую или кредитную карту, после чего сразу видим окно с опцией “Дополнительные условия” – пример этого окна уже был выше. Из условий предлагаются:
В целом нельзя сказать, что какая-то из площадок в чем-то заметно лучше другой – так что пользоваться тем или иным сайтом это вопрос вкуса, хотя сравнить данные поиска не помешает. Рекомендовать даже отдельной категории людей (например, пенсионерам) конкретную карту практически невозможно, поскольку ситуация и потребности каждого индивидуальны.
Часто большой остаток на счету позволяет иметь более комфортные условия, а менее надежные банки склонны предлагать повышенный процент. В этом случае нужно искать достойный компромисс, чтобы избежать возможных неприятностей, связанных с отзывом лицензии.
Подумайте, какие из опций банковской карты вам действительно необходимы, а какие нет, проявите внимательность – и сделайте наилучший выбор.
Оформить дебетовую карту
Причины отзыва лицензий у банков