НСЖ: выгодно ли?

НСЖ – это накопительное страхование жизни, предполагающее регулярное перечисление взносов. Их сумма делится на две части:

• Рисковая. Направляется на само страхование жизни. Увеличение этой суммы увеличивает и страховую выплату, но возврату она не подлежит.
• Накопительная. Формируется на индивидуальном счету застрахованного лица и используется для инвестирования в финансовые продукты. Выплачивается по окончании срока действия договора.

Схема работы и доходность НСЖ

Как работает накопительное страхование жизни, показано на схеме ниже:

На практике делаются следующие действия:

1. Клиент выбирает подходящую программу в страховой компании.
2. Между ним и страховщиком заключается договор, согласно которому застрахованное лицо обязуется ежемесячно или в другой срок пополнять открытый на его имя страховой счет. Минимальный срок действия договора составляет 5 лет, максимальный – в среднем 30 лет, но все зависит от условий страховой компании и выбора клиента.
3. Во время действия договора страховщик распоряжается средствами для инвестирования, но если наступает страховой случай, то он обязан произвести прописанные в договоре выплаты.
4. По окончании действия договора клиент получает все накопленные деньги, плюс проценты по ним. Часть средств, направленная на страхование, не возвращается.

Подводные камни

На что следует обратить внимание? Во-первых, на комиссии агенту. Страховые компании распространяют свои продукты через агентов, которым для мотивации обещаются высокие выплаты. Они могут составлять заметные суммы от ежегодных взносов и быть в несколько раз (а то и на порядок) выше комиссий за продажу инвестиционных фондов. Откуда они берутся? Разумеется, с клиента. Удачливые продавцы могут позволять себе отличный отпуск за счет застрахованных.

А что страховая компания? Обещая значительные суммы агентам она тоже не остается в стороне, получая свой процент. Страховщик всегда играет с огнем: пока страховые выплаты редки, компания в прибыли и чувствует себя благополучно. Но представьте условную ситуацию, когда в страховой компании оформляются сотрудники Чернобыльской АЭС в 1985 году.

Наконец, рассмотрим активы, в которые инвестирует страховая компания. Обещания высокой доходности по НСЖ не соответствуют реальности: депозиты и ОФЗ дают низкую доходность, как и облигации надежных компаний. Более доходными (и рисковыми) являются акции и недвижимость, но их возможная доля заметно меньше.

Т.е. типичный состав портфеля у страховой компании похож на пенсионный фонд. Отнимите указанные выше комиссии – и станет понятно, что в общем случае доходность по НСЖ вполне может быть около нуля. О сравнении накопительного и инвестиционного страхования читайте здесь.

Рассмотрим доходность НСЖ и депозита на условном примере без учета комиссий компании:

Страховщики обычно берут в расчет для формирования «подушки безопасности» ежемесячные расходы клиентов. Скажем, если человек тратит в месяц 50 000 руб., то годовые траты будут равны 600 000 руб. Чтобы обеспечить такую страховую сумму, нужно ежегодно вносить на протяжении 20 лет 30 000 руб., при этом получить страховые выплаты в полном объеме можно уже после первого взноса.

На практике в большой компании выходит, что множество рядовых членов оплачивают страховой случай того, кому не повезло – а организатор процесса получает хорошие комиссионные.

Плюсы и минусы накопительного страхования

Виды программ накопительного страхования жизни

Наиболее распространенными считаются следующие виды программ НСЖ:

1. Семейная. Предназначена для создания финансовой подушки безопасности и накопления средств для крупных покупок. При болезнях выплаты получает застрахованное лицо. Если же клиент умирает, они перечисляются семье или наследникам;
2. Образовательная. Актуальна для людей, желающих накопить деньги на обучение детей. Некоторые страховщики допускают изменение условий договора клиентом по предварительному согласованию, и тогда тот может получить программу, благодаря которой ребенку будет регулярно перечисляться финансовая помощь при смерти застрахованного лица;
3. Сберегательная. Ее суть заключается в накоплении денежных средств на личные нужды, при этом клиент может пользоваться и медицинской страховкой. На его членов семьи она распространяться не будет.

Как выбрать компанию НСЖ?

Если сказанное выше вас не отпугнуло и вы все же хотите прибегнуть к услугам накопительного страхования жизни, то сначала придется выбрать надежную компанию. В последние годы число зарубежных компаний, страхующих россиян, уменьшилось, так что ниже будут рассмотрены российские варианты.

У меня нет особого доверия к российским рейтингам – но в данном случае другой общий способ предложить трудно. Пройдя по этой ссылке https://raexpert.ru/ratings/life/, можно отсортировать список страховщиков по надежности:

Примеры программ НСЖ

Сбербанк Страхование

Воспользоваться программой НСЖ от «Сбербанк Страхование» могут только клиенты «Сбербанк Премьер» или «Сбербанк Первый» – программ по вкладам. Что обещает здесь страховщик:

• Накопление денег для ребенка: обучение, дорогостоящие покупки, и пр.;
• Формирование большой суммы. Она не облагается НДФЛ, а по взносам можно получить налоговый вычет. Также в случае смерти клиента выгодоприобретатели, указанные в договоре, смогут получить финансы до вступления в наследство, причем им быть наследниками необязательно.

Обратите внимание! Во многих компаниях при наступлении страхового случая страховщик самостоятельно перечисляет взносы за клиента в пределах установленной суммы. Здесь же эта опция доступна при условии, что во время заключения договора подключено освобождение от уплаты взносов.

Альфа страхование

В отличие от других страховщиков, где сумма страховых выплат напрямую зависит от размера вложений, в «Альфа страховании» по программе «Защита жизни» это играет второстепенную роль, и устанавливается максимальный порог.

Рассмотрим основные условия при взносе от 100 до 175 тысяч руб. в год:

Обратите внимание! По этой программе могут застраховаться граждане от 18 до 45 лет, желающие накопить нужную сумму за определенный срок.

Если на счету имеется 1 750 000 руб., при ставке в 5% клиент получит прибыль в виде 87 500 руб. Если застрахованное лицо оформляет налоговый вычет, за весь период оно получит только 120 000 руб. дополнительно несмотря на то, что 13% от суммы накопленных денег составляет 227 500 руб.: воспользоваться вычетом сверх установленной нормы нельзя.

Райффайзен Лайф

Еще одна программа – “Перспектива №1” от Райффайзен Лайф. Здесь платежи можно перечислять каждый месяц, раз в полугодие, ежеквартально, единоразово или ежегодно. Условия клиент определяет индивидуально при заключении договора. Также по окончании срока его действия клиенту выплачиваются проценты, на доходность влияет отложенная сумма.

У «Перспективы №1» есть преимущество: в отличие от большинства других программ, здесь можно копить не только рубли, но и доллары и евро. Так что и доходность в случае девальвации рубля (как в декабре 2014) может разово оказаться высокой. Воспользоваться ею могут граждане от 5 до 35 лет, поэтому по ней можно застраховать и ребенка.

Если хочется создать накопления для ребенка, можно застраховаться и по программе «Киндер №2». Здесь застрахованным лицом является его родитель, а выгодоприобретателем – сын или дочь, указанные в договоре. Основные критерии:

P.S. Программы представлены только для примера и не являются руководством к действию. Указанные условия и тарифы могут меняться.

Отзывы и выводы по НСЖ

В самом страховании жизни и здоровья нет ничего плохого. Плохое начинается при усложнении продукта, что делает его менее прозрачным и дает возможность взимать высокие комиссии. По данным Банка России за 2018 год, страховые компании получили 14,8% от совокупных взносов клиентов. Поэтому при рассмотрении вопроса о приобретении накопительного страхования жизни задумайтесь – вам нужно именно страхование жизни (здоровья) или же инвестиции?

В отзывах по НСЖ ожидаемо много недовольных. Кто-то, разумеется, ленится вникать в детали и читать договора, так что во многом оказывается виноват сам. Кто-то грубо нарушает условия и ждет поблажек. Но часто причиной заключения договора НСЖ становится именно настойчивость и оптимистичные обещания агентов, имеющих прямой интерес к продаже:

А вот пара отзывов по результатам программы:

Агенты в разговорах с клиентами часто играют на том, что при накопительном страховании жизни ваши деньги не пропадают и тогда, когда страховой случай не срабатывает. Т.е. имеется и защита, и доход. К тому же понятно, что нельзя получить от страховщика столько же, сколько в банке, имея дополнительное преимущество в виде страховки на несчастный случай – но вопрос не в этом. Вопрос в том, что обладатель полиса НСЖ не имеет всей нужной информации и теряет заметно больше, сам того не понимая.

Как получить ту же страховую защиту за меньшие деньги? Оформить полис рискового страхования (оно заметно дешевле и является страхованием в чистом виде), а остальные средства при желании пустить в инвестирование, не переплачивая посредникам. Полисы рискового страхования можно приобрести, например, у Ингосстраха или ВТБ. Таким образом клиент может “разлепить” НСЖ, который слеплен из рисковой и накопительной части с очень низкой доходностью, включая комиссии посредника.