С конца июля 2019 года в России начал действовать ФЗ № 76 об ипотечных каникулах. Теперь у ипотечников есть законное право требовать отсрочку по выплатам, в том числе и у тех, которые оформили ипотеку раньше принятия этого закона. Кто может на нее претендовать, какие документы для этого потребуются и всегда ли ипотечные каникулы будут оптимальным решением, мы поговорим в сегодняшней статье.
Ипотечные каникулы это дополнительное соглашение между банком и плательщиком кредита, предоставляющее отсрочку по ежемесячным платежам на заранее оговоренный срок.
Теоретически, заключить такое соглашение можно было и до появления этого закона. Но раньше окончательное решение было за банком. Теперь же, при выполнении всех условий, кредитная организация обязана пойти заемщику навстречу.
Цель закона – помочь заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Это означает, что воспользоваться им могут только лица, соответствующие определенным критериям.
В законе также прописаны обстоятельства, позволяющие требовать предоставление “каникул”:
Заемщикам, которые соответствуют всем необходимым критериям, банк не может отказать в предоставлении отсрочки. При этом возможны 2 варианта:
Заемщик вправе самостоятельно выбрать срок каникул по ипотеке, но он не должен превышать 6 месяцев. При этом сумма долга не уменьшается. Банк лишь дает отсрочку за счет увеличения срока действия ипотечного займа.
Необходимо предоставить в банк следующие документы:
Пакет документов вручается сотруднику кредитной организации под расписку о получении с указанием даты подачи. В течение 5 рабочих дней банк обязан рассмотреть требование заемщика и дать свой ответ.
По закону данную льготу банк обязан предоставить только один раз. Но что делать, если трудная жизненная ситуация возникла снова? Самый неудачный вариант – перестать платить и начать скрываться от представителей банка. Что, конечно, не выход. Нужно идти в кредитную организацию и пытаться договориться.
Второй раз кредитные каникулы банк предоставлять не обязан, но он все равно может пойти заемщику навстречу. Чтобы сделать банкиров более сговорчивыми, неплохо иметь на руках предложение о рефинансировании на более выгодных условиях от банка-конкурента. Выбор у сотрудников банка в таком случае будет небольшой: пойти на уступки либо потерять вас как клиента и лишиться тем самым потенциального дохода.
Кстати, такая схема работает не только с банками. Попробуйте, например, написать заявление о переводе своего номера телефона к другому оператору мобильной связи. Не пройдет и двух суток, как вам скорее всего будет предложена щедрая скидка в обмен на отказ от перехода. Проверено неоднократно.
Итак, гарантии получения второй отсрочки по выплатам нет. Но банк может предложить другие варианты, например:
Кроме каникул по ипотеке, у заемщика имеются варианты рефинансирования или реструктуризации кредита. Поэтому если произошло лишь снижение дохода, лучше просто снизить размер ежемесячного платежа. О различиях между реструктуризацией и рефинансированием читайте здесь.
Алексей, 35 лет. Работал директором магазина с окладом 50 тыс. руб., но из-за конфликта с руководством был вынужден уволиться. Новую работу с таким же окладом найти не удалось. Пришлось устроиться менеджером по продажам. Новая з/п – 30 тыс. руб. Ежемесячный платеж по ипотеке – 18 тыс. руб.
Ситуация действительно тяжелая. Платить по 18 тыс. руб. будет практически невозможно. Но ипотечные каникулы в такой ситуации мало чем помогут. Нет никакой гарантии, что через 6 месяцев ситуация изменится, и наш герой найдет себе лучшую работу. Разумнее будет обратиться в банк с просьбой об увеличении срока кредитования и снижении ежемесячного платежа. В идеале – до 10-12 тыс. руб.
Но если заемщик временно утратил весь свой доход (например, потерял работу), выбора не остается – нужно просить предоставления отсрочки по платежам.
Сергей, 28 лет. Работал на заводе, но попал под сокращение штатов. Сейчас – временно безработный.
Эта ситуация еще сложнее, чем та, что описана в предыдущем примере. Здесь у человека денег нет вообще! И выбора тоже нет – нужно добиваться предоставления каникул, т. к. платить по ипотеке сейчас нечем. При этом необходимо срочно искать работу. Хоть какую-нибудь.
Рефинансирование кредита позволит сэкономить на переплате и может применяться независимо от жизненной ситуации. Но чтобы оно действительно было выгодным, ставка по ипотеке для новых клиентов должна быть хотя бы на 2% ниже, чем ставка по текущему договору. В противном случае экономия будет несущественной.
В приведенных выше примерах мы сознательно не рассматривали вариант с сокращением штатов и проблемами со здоровьем. Хотя иногда в этих ситуациях у заемщика появляется еще одна возможность – страховое возмещение. Банки всеми силами пытаются заставить заемщика застраховать всевозможные риски. И в ряде случаев страховка действительно бывает полезна.
При оформлении ипотечного кредита заемщик взял страховку, защищающую от потери работы. Спустя некоторое время он попадает под сокращение штатов. Теоретически, он может требовать у банка предоставления каникул по ипотеке. Но в этом нет смысла, если можно просто обратиться к страховщику, который будет обязан вносить платежи вместо заемщика.
Оформляя ипотечный кредит, невозможно предусмотреть все возможные ситуации. Потеря высокооплачиваемой работы, проблемы со здоровьем, появление детей – все это легко может разрушить кажущееся финансовое благополучие. Ипотечные каникулы это лишь один из способов пережить трудные времена и в некоторых ситуациях они действительно необходимы. Однако избежать платежей по ипотеке с их помощью не удастся.
Льготная ипотека: условия и особенности