Андрей Швальбе Есть вопросы? Свяжитесь со мной
Просьба по возможности писать вопросы в комментариях к статье. Личный вопрос требует подробного описания ситуации, иначе будет оставлен без ответа.

Ипотечные каникулы

ипотечные каникулы

С конца июля 2019 года в России начал действовать ФЗ № 76 об ипотечных каникулах. Теперь у ипотечников есть законное право требовать отсрочку по выплатам, в том числе и у тех, которые оформили ипотеку раньше принятия этого закона. Кто может на нее претендовать, какие документы для этого потребуются и всегда ли ипотечные каникулы будут оптимальным решением, мы поговорим в сегодняшней статье.

Ипотечные каникулы – это дополнительное соглашение между банком и плательщиком кредита, предоставляющее отсрочку по ежемесячным платежам на заранее оговоренный срок.

Теоретически, заключить такое соглашение можно было и до появления этого закона. Но раньше окончательное решение было за банком. Теперь же, при выполнении всех условий, кредитная организация обязана пойти заемщику навстречу.

 

Кто может претендовать

Цель закона – помочь заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Это означает, что воспользоваться им могут только лица, соответствующие определенным критериям.

  • Заемщик ни разу не менял первоначальные условия договора. Если по данному займу уже проводилась реструктуризация либо рефинансирование, клиент теряет право на получение отсрочки.
  • Размер займа не превышает 15 млн. руб.
  • Залоговое жилье является единственным пригодным для проживания заемщика помещением.
  • Заемщик испытывает временные финансовые трудности и готов подтвердить это документально.

В законе также прописаны обстоятельства, позволяющие требовать предоставление ипотечных каникул:

  • Потеря работы.
  • Инвалидность I или II группы.
  • Потеря трудоспособности на срок более 2 месяцев.
  • Снижение дохода более чем на треть. При этом размер платежей составляет более половины от текущего дохода.
  • Появление иждивенцев у заемщика с одновременным снижением дохода на 20%. При этом размер платежей составляет более 40% от текущего дохода.

Условия предоставления

Заемщикам, которые соответствуют всем необходимым критериям, банк не может отказать в предоставлении отсрочки. При этом возможны 2 варианта:

  • Приостановление ежемесячных выплат по ипотечному договору.
  • Уменьшение размера платежей.

Заемщик вправе самостоятельно выбрать срок ипотечных каникул, но он не должен превышать 6 месяцев. При этом сумма долга не уменьшается. Банк лишь дает отсрочку за счет увеличения срока действия ипотечного займа.

 

Как оформить?

Необходимо предоставить в банк следующие документы:

  • Заявление.
  • Выписку из ЕГРН для подтверждения, что залоговая квартира является единственным жильем.
  • Документы, подтверждающие наличие тяжелой ситуации: лист нетрудоспособности, справка о доходах и т. д.

Пакет документов вручается сотруднику кредитной организации под расписку о получении с указанием даты подачи. В течение 5 рабочих дней банк обязан рассмотреть требование заемщика и дать свой ответ.

 

Как взять ипотечные каникулы второй раз

По закону данную льготу банк обязан предоставить только один раз. Но что делать, если трудная жизненная ситуация возникла снова? Самый неудачный вариант – перестать платить и начать скрываться от представителей банка. Что, конечно, не выход. Нужно идти в кредитную организацию и пытаться договориться.

Второй раз ипотечные каникулы банк предоставлять не обязан, но он все равно может пойти заемщику навстречу. Чтобы сделать банкиров более сговорчивыми, неплохо иметь на руках предложение о рефинансировании на более выгодных условиях от банка-конкурента. Выбор у сотрудников банка в таком случае будет небольшой: пойти на уступки либо потерять вас как клиента и лишиться тем самым потенциального дохода.

Кстати, такая схема работает не только с банками. Попробуйте, например, написать заявление о переводе своего номера телефона к другому оператору мобильной связи. Не пройдет и двух суток, как вам скорее всего будет предложена щедрая скидка в обмен на отказ от перехода. Проверено неоднократно.

Итак, гарантии получения вторых кредитных каникул нет. Но банк может предложить другие варианты, например:

  • Рефинансирование кредита, что позволит снизить платежи за счет уменьшения переплаты. Особенно, если ставка по кредиту значительно превышает текущие рыночные предложения.
  • Увеличение срока кредитования. Переплата при этом возрастет, но размер ежемесячных платежей станет меньше.
  • Индивидуальный график выплат. Такой вариант подойдет клиентам, чьи доходы носят сезонный характер.
  • Отсрочка платежей по основному долгу. В течение льготного периода необходимо будет платить только проценты.

 

Ипотечные каникулы, реструктуризация или рефинансирование: что выгодней?

Ответ зависит от конкретной ситуации. Если у заемщика произошло снижение дохода, лучше просто снизить размер ежемесячного платежа. О различиях между реструктуризацией и рефинансированием читайте здесь.

Пример 1

Алексей, 35 лет. Работал директором магазина с окладом 50 тыс. руб., но из-за конфликта с руководством был вынужден уволиться. Новую работу с таким же окладом найти не удалось. Пришлось устроиться менеджером по продажам. Новая з/п – 30 тыс. руб. Ежемесячный платеж по ипотеке – 18 тыс. руб.

Ситуация действительно тяжелая. Платить по 18 тыс. руб. будет практически невозможно. Но ипотечные каникулы в такой ситуации мало чем помогут. Нет никакой гарантии, что через 6 месяцев ситуация изменится, и наш герой найдет себе лучшую работу. Разумнее будет обратиться в банк с просьбой об увеличении срока кредитования и снижении ежемесячного платежа. В идеале – до 10-12 тыс. руб.

Но если заемщик временно потерял весь свой доход (например, потерял работу), выбора не остается – нужно просить предоставления ипотечных каникул.

Пример 2

Сергей, 28 лет. Работал на заводе, но попал под сокращение штатов. Сейчас – временно безработный.

Эта ситуация еще сложнее, чем та, что описана в предыдущем примере. Здесь у человека денег нет вообще! И выбора тоже нет – нужно добиваться предоставления ипотечных каникул, т. к. платить по ипотеке сейчас нечем. При этом необходимо срочно искать работу. Хоть какую-нибудь.

Рефинансирование кредита позволит сэкономить на переплате и может применяться независимо от жизненной ситуации. Но чтобы оно действительно было выгодным, ставка по ипотеке для новых клиентов должна быть хотя бы на 2% ниже, чем ставка по текущему договору. В противном случае экономия будет несущественной.

 

Когда ипотечные каникулы не требуются

В приведенных выше примерах мы сознательно не рассматривали вариант с сокращением штатов и проблемами со здоровьем. Хотя иногда в этих ситуациях у заемщика появляется еще одна возможность – страховое возмещение. Банки всеми силами пытаются заставить заемщика застраховать всевозможные риски. И в ряде случаев страховка действительно бывает полезна.

Пример 3

При оформлении ипотечного кредита заемщик оформил страховку, защищающую от потери работы. Спустя некоторое время он попадает под сокращение штатов. Теоретически, он может требовать у банка предоставления ипотечных каникул. Но в этом нет смысла, если можно просто обратиться к страховщику, который будет обязан вносить платежи вместо заемщика.

 

Заключение

Оформляя ипотечный кредит, невозможно предусмотреть все возможные ситуации. Потеря высокооплачиваемой работы, проблемы со здоровьем, появление детей – все это легко может разрушить кажущееся финансовое благополучие. Ипотечные каникулы – это лишь один из способов пережить трудные времена и в некоторых ситуациях они действительно необходимы. Однако избежать платежей по ипотеке с их помощью не удастся.

Поделиться в соцсетях

Подписаться на статьи