Андрей Швальбе Есть вопросы? Свяжитесь со мной
Просьба по возможности писать вопросы в комментариях к статье. Личный вопрос требует подробного описания ситуации, иначе будет оставлен без ответа.

ВТБ24 — обзор банка и брокера

vtb_24

 

ВТБ и ВТБ24 — краткая история и отличия

ВТБ24 — второй по размерам банк страны с широким спектром возможностей для населения и малого бизнеса. ВТБ24 также предоставляет современное брокерское обслуживание, причем в практике компании предусмотрены акции и специальные предложения. Как брокер ВТБ24 находится вблизи ТОП-5 российских компаний по оборотам торгов, а по числу активных клиентов входит в эту пятерку.

Банк ВТБ24 создан в 2005 году на основе «Гута-банка», приобретенного финансовой группой ВТБ в 2004 году.  Через два года банк получил новый логотип и нынешнее наименование. Основным учредителем банка ВТБ24 является Банк ВТБ (99,99%), причем в акционерном капитале самого банка ВТБ 60,9% акций принадлежат государству. В январе 2016 года у ВТБ24 появился дочерний банк «Почта банк», образованный совместно с Почтой России.

Главным отличием ВТБ24 от материнского ВТБ является его четкая ориентация на внутренний рынок банковских услуг, направленность на работу с физическими лицами, индивидуальными предпринимателями и предприятиями малого бизнеса, которые в силу этого разделения выведены из клиентской базы ВТБ. Сама группа ВТБ просто огромна и в обзоре я ограничусь лишь небольшой частью компании:

vtb_group

Банк ВТБ24 широко представлен в регионах страны, его сеть насчитывает 1062 офиса в 72 из 95 регионов РФ. Банк предлагает своим клиентам стандартный набор услуг и продуктов, характерных для международных финансовых организаций такого рода.

 

Основные банковские продукты ВТБ24

Поскольку  при создании банк был ориентирован на обслуживание частных клиентов и юридических лиц, занимающихся бизнесом, его банковские продукты подразделяются по этому признаку:

  • сервисное обслуживание физических лиц
  • банковские продукты для бизнеса

Далее рассмотрим направление деятельности банка по обслуживанию физических лиц, наиболее интересного для большинства простых людей.

 

Что предлагает ВТБ24 физическим лицам:

 

  • Кредиты

  • Банковские карты

  • Депозитные вклады

  • Обезличенные металлические счета

  • Инвестиционные услуги

 

Кредиты

Банк дает возможность физическим лицам получить кредиты на любые цели, в том числе в виде наличных. Условия можно найти на главной странице банка www.vtb.ru. Один из самых распространённых вариантов у населения — потребительский кредит.

Для тех, кто получает зарплату на карточку ВТБ24, максимальный заем составляет до 5 млн. рублей. На той же странице сайта при помощи ползунка легко установить размер ежемесячной выплаты и общей переплаты средств.

Достаточно популярны ипотечные кредиты банка, и автокредитование на покупку отечественных и зарубежных моделей автотранспорта. Ставка тут заметно ниже, чем по другим кредитам.

Автокредиты ВТБ24

Отдельно стоит сказать про услугу рефинансирования (перекредитования) в разделе «Кредиты». Вообще рефинансирование это разовое погашение долгов по кредиту, который был ранее получен в другой кредитной организации. В данный момент банком предлагается перевести кредиты в ВТБ24 по ставке 15%, т.е. погасить имеющиеся займы, выплачивая указанную ставку ВТБ (причем можно объединить несколько долгов в один). При падении ставки ЦБ можно ожидать меньший процент. Однако на практике все сложнее — так, для рефинансирования потребительского кредита требуется соблюдение следующих условий:

  • Остаток срока действия не менее 3 месяцев, а сумма не более 1 млн. рублей
  • Погашение должно происходить ежемесячно
  • Кредит оформлялся в рублях на срок не более 6 лет
  • Нет задолженности по последним 6-ти месяцам погашения

Конечно, актуальные условия нужно уточнить на самом сайте в поддержке. Когда может возникнуть ситуация с выгодой рефинансирования, кроме плохого финансового состояния должника? Прежде всего при снижении процентных ставок, что как раз в данный момент происходит в России. Снижение процентных ставок уменьшает доходность по депозиту, но одновременно и снижает процент по ипотечному кредиту, так что в такой ситуации более ранние заемщики со временем оказываются в невыгодном положении.

На практике рефинансирование осуществляют многие банки и процесс обычно оказывается не быстрым и более затратным, чем кажется на первый взгляд: например, банк может затребовать справку об одобрении рефинансирования у первого банка (и это не формальность, так как ее могут и не дать), а также требовать поручителей, взимать процент за рассмотрение заявки и за саму новую выдачу кредита.

дисконт

Однако ВТБ24 требует только паспорт, кредитный договор, справку о полной стоимости кредита и о ваших доходах по форме 2-НДФЛ — а также уведомление из банка об остаточной задолженности по кредитному займу. Тем не менее и здесь рефинансирование не панацея для экономии средств, поскольку по этой услуге обычно предполагается увеличение срока выплат, что влечет рост переплаты. Форму на сайте можно заполнить онлайн, решение принимается в течение суток — и в случае положительного решения есть возможность оформить новый кредит в ближайшем отделении ВТБ (дистанционно уже не получится).

 

Банковские карты

Для физических лиц ВТБ24 предлагает набор различных карт: кредитные, дебетовые, зарплатные, пенсионные. По картам часто предлагается cashback, могут быть бонусные опции https://bonus.vtb.ru/. Ссылка для просмотра текущих вариантов карт и подробных условий: https://www.vtb.ru/personal/karty/.

Выпуски карт и условия по ним — в частности депозитные и кредитные ставки — часто меняются, поэтому любые обзоры довольно быстро устаревают. В данный момент фишка банка в мультикартах, которые представлены во всех категориях. Достаточно популярной является кредитная мультикарта ВТБ с беспроцентным обслуживанием при покупках на сумму от 5 000 рублей в месяц. Для оформления карты согласно сайту банка необходим лишь паспорт.

мультикарта ВТБ

Есть у банка и дебетовая мультикарта с опциями вознаграждения за покупки и возвратом средств до 4%, походы в кафе, театр и кино. Бесплатное обслуживание — вообще именно в этом разделе у банка максимальный выбор.

Имеется одна зарплатная мультикарта ВТБ с тремя валютами (рубль, доллар, евро), которую можно выпустить в нескольких платежных системах. Условия кажутся неплохими: повышенный доход на остаток, бесплатное снятие наличных во всех банкоматах, нет платы за обслуживание при выпуске карты по реестру от зарплатной организации.

Пенсионная мультикарта ВТБ не взимает плату за обслуживание при поступлении на нее пенсионных выплат, а также предлагает максимальный в линейке доход на остаток. В остальном карта похожа на названные выше: есть кешбек до 4%, опция вознаграждения за покупки. Бесплатное пополнение с карт других банков через ВТБ-Онлайн. Есть у банка и отдельная категория «Карта жителя».

 

Депозитные вклады

Банк предлагает несколько вариантов депозитных счетов, которые можно увидеть здесь: https://www.vtb.ru/personal/vklady-i-scheta/

вклады ВТБ

Вклады можно открывать в трех валютах, присутствует возможность частичного снятия без потери накопленных процентов и пополнение. Понятно, что по валюте ставки очень низки, фактически это просто хранение на счете. Большинство тарифов срочные сроком от 90 дней до 5 лет, но есть и бессрочные варианты, как на скрине выше. Нажав на правую вкладку, можно выбрать подходящий вам вариант:

выбор вклада ВТБ

ВТБ24 также признан одним из банков-агентов для выплаты страхового возмещения вкладчикам многих банков, которых уже насчитывается более десятка — например, в их числе были Судостроительный и Мастер-банк.

 

Обезличенные металлические счета

ОМС — один из способов инвестировать в драгоценные металлы, т.е. в случае ВТБ — в серебро, золото, платину и палладий. Операции с металлическим счетом у ВТБ24 проводятся только для клиентов с онлайн-счетами в ВТБ24-Онлайн. Остальное довольно стандартно: не считая серебра, купить можно от 0.1 грамма металла — и если он находился в собственности более 3 лет, доход от его продажи не облагается налогом на доходы физических лиц (иначе 13%). Банк не принимает на ОМС слитки и монеты и не выдает их при закрытии счета — только курсовую разницу в деньгах.

ОМС в ВТБ

Открытие и обслуживание счетов бесплатное, срок вклада не ограничен, нет лимита по минимальному неснижаемому остатку ОМС (оно отсутствует только в шести банках). Как и в большинстве банков, проценты на остаток драгоценного металла на ОМС не начисляются. Основная проблема для вкладчика ОМС это банковские спреды, которые могут доходить до 10% — что подразумевает сильный рост металла для получения выгоды. И хотя есть заметно более экономичные способы вложения в металлы с хорошей ликвидностью, ОМС привлекает население относительной простотой процедуры. Также у банка доступен большой выбор монет из драгоценных металлов.

с 01.10.2017 г. банк ВТБ не осуществляет открытие обезличенных металлических счетов

 

Инвестиционные услуги брокера ВТБ24

Инвестиционные услуги в ВТБ24 кратко представлены в промо-ролике компании:

 

 

Итак, совершать сделки на российских фондовых биржах возможно при стартовой сумме не менее 100 000 рублей, хотя у ряда других брокеров можно найти предложения примерно от 30 000. В перечень торгуемых ценных бумаг входят акции российских компаний, государственные и корпоративные облигации и производные инструменты иностранных эмитентов, ценные бумаги ETF фондов, деривативы на срочном рынке FORTS. Ссылка на описание продуктов: https://www.onlinebroker.ru/services/

Ролик ненавязчиво перечисляет маржинальные производные инструменты (фьючерсы, опционы) и предлагает продавать и покупать активы, совершая сделки. Кстати, за повышенную комиссию брокер проконсультирует вас и лично при помощи услуги «Персональный брокер» — и конечно, будет заинтересован в оборачиваемости ваших средств больше, чем в вашей прибыли. Это не упрек брокеру — так работает система с заложенным в ней конфликтом интересов. В этой связи полезно напомнить, к чему могут привести подобные действия, вне зависимости от выбранного брокера.

Стоит добавить, что брокер явно не заинтересован дать российским клиентам удобный выход на международные рынки. В то время, как компании вроде БКС, Атон или Церих обзавелись кипрскими дочками с более-менее лояльными условиями, ВТБ24 видимо оказался выше этого. Хотя компания имеет широкое международное представительство: банки ВТБ есть в Австрии, Германии и Франции, а также дочерние и ассоциированные банки в Великобритании, на Кипре, в Сербии, Китае, Индии, Сингапуре и Дубае.

Хотя у клиента была и есть возможность работать с ценными бумагами, торгующимися на ведущих зарубежных площадках: NASDAQ, NYSE, LSE, Hong Kong Stock Exchange и Deutsche Borse (XETRA) —  однако «входной билет» на работу на этих рынках составляет для еврооблигаций 50-100 тыс. в валюте номинала, а для остальных бумаг 10-50 тыс. в единицах валюты. Комиссия банка по этим сделкам составляет 0,15% от ее суммы. Заявки выставляются или по телефону или через Веб-версию OnlineBroker 4.0. Есть доступ на Санкт-Петербургскую биржу, где можно покупать акции американских компаний.

Пользование системой интернет-трейдинга (QUIK и OnlineBroker), подключенной к торговым платформам Московской биржи и Санкт-Петербургской фондовой биржи, и информационно-аналитическая поддержка для инвесторов бесплатны. Услуги депозитария 150 руб/месяц при наличии сделок, платны и мобильные терминалы для iOS и Android. При совершении маржинальных сделок на бирже ВТБ24 предоставляет кредитование деньгами или ценными бумагами под залог активов на счете клиента. Кредитование в течение одной торговой сессии бесплатно и составляет 18,93% годовых в случае привлечения денег на длинные позиции.

инвестиционный кредит

Брокерское обслуживание в основных тарифах ВТБ24 мало отличаются от тарифов ведущих российских финансовых структур на фондовом рынке. Так базовый тариф «Инвестор стандарт» составляет 0,0413%, а тариф «Инвестор Привилегия» равен 0,03776% от величины сделки, что находится в стандартных пределах тарифов других компаний на фондовом рынке. В «Финам» аналогичный тариф составляет 0,03%, на БКС тариф «СТАРТ» — 0,0354%, тариф «Профессиональный» — 0,0531%, на площадках брокерской компании «Открытие» тариф «Универсальный» за сделки на фондовом рынке равен 0,057%. Текущая информация о тарифах: https://broker.vtb.ru/tariffs/.

 

Доверительное управление

Компания имеет весьма широкий набор паевых инвестиционных фондов под управлением трех управляющих компаний, основная из которых «ВТБ Капитал Управление Активами». Сразу же чувствуется недостаток в виде минимального порога входа в 150 000 рублей, что на порядок выше среднего. Однако компания крупная и с мелкими суммами возиться явно не желает. Комиссии невысоки. Если исключить из рассмотрения отраслевые индексы, о которых написано здесь, то можно увидеть следующую картину:

nlu_vtb

Следовательно, индексу ММВБ (MICEX) проиграл только один фонд, что можно считать хорошим результатом. С другой стороны стоит понимать, что доходность индекса указана без учета дивидендов, которые инвестор получил бы, самостоятельно копируя индекс при помощи набора акций. Средняя дивидендная доходность российского индекса на указанном периоде порядка 3% годовых, что за 10 лет дает дополнительный рост около 40%. Как видим, основная масса фондов превышает MICEX примерно на эту величину, что сопоставимо с пассивной стратегией.

Поскольку рассматриваемое десятилетие включало сильный кризис и последующие несколько лет стагнации, то доход по облигациям оказался выше: так, ПИФ облигаций Сбербанка «Илья Муромец» показал на указанном отрезке доход около 120%. Именно поэтому инвестиционные портфели формируют из различных инструментов, хотя акции имеют наибольшую потенциальную доходность.

Но у представленных ПИФов может быть другое преимущество: их теоретически возможно использовать в рамках индивидуального инвестиционного счета, открытого в ВТБ24 (однако еще год назад открыть такой счет было нельзя) — а следовательно, получить налоговый вычет.

Поскольку большинство ПИФов являются внебиржевыми, их использование в рамках ИИС сильно затруднено и нередко невозможно вовсе — за исключением случаев, когда брокер и управляющая компания представляют разные части одной финансовой группы. За подробностями лучше обращаться непосредственно в компанию.

 

ОФБУ

Как банк ВТБ24 также имеет два общих фонда банковского управления (ОФБУ). Первый называется «Портфель акций» и на 99.5% состоит из российских акций — а второй имеет название «Смешанных инвестиций» и состоит наполовину из акций и облигаций. При первом рассмотрении условия кажутся более привлекательными, чем в ПИФах акций — вход от 50 000 рублей, а пополнение и вовсе на 1 000. Однако далее мы видим вознаграждение управляющему от 10 до 15% прибыли и снова приходим к ситуации с конфликтом интересов — доход можно иметь просто от пассивного роста рынка, но в случае владения акциями и облигациями получить его на все 100%. Фактически это комиссии хедж-фондов, на которые ОФБУ весьма похожи (хотя по закону могут быть созданы только банками).

В качестве преимущества ОФБУ над ПИФами компания указывает, что «ПИФы не имеют возможности «выходить в деньги» (переводить активы в денежные средства) на 100%, что не позволяет им избегать резких падений рынка». На деле же подобное ограничение чаще идет на пользу ПИФам, чем мешает им — поскольку предсказать «резкое падение рынка» не представляется возможным. В отличие от ПИФов доходность ОФБУ крайне непросто найти в открытых источниках — так что сравнить результаты и риски фондов банковского управления с ПИФами в данном случае не получается.

 

Пенсионные фонды

Отдельно стоит упомянуть о пенсионных фондах компании. Ими занимаются две УК: «ВТБ Капитал Пенсионный Резерв» с объемом чистых активов более 7 млрд. рублей и рассмотренная выше «ВТБ Капитал Управление Активами» с объемом более 1.3 млрд. рублей. При этом совокупность пенсионных средств у крупнейшего брокера БКС составляет только 800 млн. рублей. Управляются оба фонда очень неплохо, попадая в десятку из 38 управляющих компаний российского рынка по итогам доходности последних 5 лет:

bks_pension

 

Форекс от ВТБ24

Обзор компании не будет полным, если не упомянуть в нем об услуге банковского форекса. Работа на валютном рынке ведется через валютную секцию Московской биржи при помощи терминалов Quik, webQuik, OnlineBroker, а также через Личный кабинет или по телефону. Ключевые условия:

  • Минимальная сумма сделки – 1 лот (100 000 единиц базовой валюты)
  •  Максимальное плечо – 1 к 200 (для рублевых пар USD/RUB и EUR/RUB – 1 к 50)

Плечо типичное для офшорных брокеров, хотя несколько ограничено по рублевым парам. Совет для инвестора — обходить за 100 миль, хотя в силу только торговых, а не неторговых рисков. Но для спекулянта крупный надежный банк для торговли на форекс неплохой вариант.

 

Отзывы о ВТБ24

На сайте http://bankcreditcard.ru/vtb24-otzyvy можно прочитать длинный отрицательный отзыв, касающийся хитростей начисления бонусных пунктов и реакции поддержки компании. Встречаются отзывы на неповоротливость брокера в решении вопросов и низкий уровень компетенции сотрудников, особенно в регионах. В рейтинге банки.ру компания занимает не слишком высокое десятое место:

banki_ru_vtb

однако имеет максимальное число решенных проблем. Если же говорить в целом, то ВТБ24 принадлежит к огромной группе ВТБ с развитым международным присутствием, которому едва ли грозит банкротство в обозримом будущем. Банк с учетом прошлых выпусков имеет большое число кредитных и дебетовых карт, которое обгоняет пожалуй только Альфа-банк. В отличие от него, ВТБ24 имеет функцию условно бесплатной карты при определенных тратах, а также большое число подарков (в Альфа-банке привязанных к определенным компаниям вроде М.Видео).

К явным минусам ВТБ стоит отнести историю с народным IPO — акции ВТБ практически 10 лет никак не могут вырасти в цене, хотя тот же Сбербанк показывает куда лучшие результаты. Как банк ВТБ надежен и представлен по всей стране. Как брокер ВТБ24 выглядит тяжеловато и без ориентации на розничного клиента, о чем говорит порог входа — но комиссии в целом средние. Так что компанию не стоит исключать из списка возможных поставщиков услуг — хотя главным образом из-за широкого представительства, благодаря которому отделение ВТБ24 может оказаться ближайшим к вашему месту жительства.

Поделиться в соцсетях

Подписаться на статьи






 
Optimized with PageSpeed Ninja