На определенном жизненном этапе каждый родитель задумывается о будущем своего ребенка. Куда он поступит после школы? Где и на какие средства будет жить? Для решения этих вопросов есть смысл заранее завести финансовый счет на имя несовершеннолетнего (детский счет).
В зависимости от возраста, дети имеют разные возможности в области финансовых отношений (ст. 26, 28 ГК РФ). До 6 лет они полностью лишены дееспособности. С 6 до 14 лет могут совершать простые сделки по приобретению товаров и услуг. Заключать договоры с банками, открывать счета за детей могут законные представители (родители, опекуны, попечители). С 14 лет несовершеннолетние имеют право самостоятельно открывать банковские счета, вклады, а также частично распоряжаться средствами на них.
Открытие вклада на имя несовершеннолетнего — это долгосрочная сделка, целью которой является накопление определенной суммы к моменту совершеннолетия вкладчика. Такие счета имеют следующие особенности:
Для открытия вклада на ребенка его законные представители должны подготовить пакет документов:
Если представителем ребенка является образовательное, социальное или медицинское учреждение, то оно дополнительно предоставляет:
Как правило, детский вклад оформляется в банковском отделении. Оформление онлайн предусматривается после заключения договора об обслуживании клиента.
Для перевода или снятия денежных средств со счетов, открытых на имя несовершеннолетнего, его представитель предоставляет в банковское отделение:
Несовершеннолетний / недееспособный получатель социальных пособий, алиментных выплат, пенсий и других денежных средств на собственное содержание является бенефециаром. Для снятия денег со счетов бенефициаров необходимо одноразовое согласие службы опеки.
Законный представитель ребенка имеет право получать выписку о состоянии детского счета. Например, в Сбербанке такая выписка предоставляется бесплатно.
Подросток, достигший 14-летнего возраста и имеющий паспорт, имеет право открывать банковские счета самостоятельно без участия родителей или опеки. Причем количество депозитов и вкладов, как правило, банком не ограничивается. Клиент также получает право снимать проценты и совершать некоторые другие расходные операции по собственным счетам.
Несовершеннолетний сможет без разрешения родителей и представителей опеки свободно распоряжаться следующими видами поступлений:
Письменное согласие родителей и представителей службы опеки необходимо юному вкладчику для распоряжения:
После достижения 18-летия владелец счета сможет самостоятельно осуществлять все расходные и приходные операции.
При желании несовершеннолетний вкладчик может передать свои счета в управление доверенному лицу. Для этого он должен будет оформить в банке или в нотариальной конторе доверенность. Кроме того, для передачи счета в управление потребуется письменное согласие родителей ребенка и представителей службы опеки.
Запрашивать справки о счетах и выписки об их состоянии сможет как сам клиент в возрасте от 14 до 18 лет, так и его законные представители.
Для открытия вклада нужно прийти в офис Сбера со свидетельством о рождении ребенка и паспортом. Минимальный взнос после подписания договора 1 000 рублей или 100$. На эти же и более высокие суммы можно пополнять вклад. Текущая ставка 5% в рублях или 0,4% в долларах США. Вклад устанавливается на срок 1 год, договор автоматически продляется на тот же срок по текущей ставке.
Проценты начисляются на ежедневный остаток с ежемесячной периодичностью. При этом предусмотрена капитализация, т.е. причисление процентов к остатку вклада. Однако после достижения вкладчиком 18 лет начисление происходит по ставке «До востребования Сбербанка России», т.е. заметно менее выгодной.
Кроме того, у Сбера есть виртуальная карта без пластика и стоимости обслуживания, привязанная к смартфону ребенка. Другие подробности можно найти здесь. Условия детских счетов в других банках легко найти через поиск, например “Детский вклад ВТБ”.
Гражданский кодекс напрямую не обязывает представителей детей получать согласие службы опеки на закрытие счета или частичное снятие средств. Однако банки обычно руководствуются в этом вопросе Семейным кодексом РФ и ФЗ № 48 «Об опеке и попечительстве». Так что при закрытии счетов (или проведении отдельных операций) банковские учреждения, как правило, все же требуют письменное согласие службы опеки. Это связано с тем, что они не хотят брать на себя ответственность за снятие средств в случае лишения родителей/опекунов родительских прав за время действия счета.
Поэтому при открытии детского вклада следует уточнять в отделении банка, в каких конкретно случаях требуется разрешительный документ от органа опеки. По достижении 18-летия владелец счета сможет самостоятельно закрыть его без ограничений.
Если родители обладают хорошей финансовой грамотностью, то перед ними встает вопрос об открытии брокерского счета для своего сына либо дочки. Преимущество такого счета состоит в том, что все активы на нем принадлежат только ребенку и не могут участвовать в разделе имущества между родителями/супругами. Кроме того, счет у брокера может потребоваться, если дети наследуют ценные бумаги.
Процедура создания и ведения брокерского счета зависит от возраста подопечного.
До 14 лет: открытие брокерского счета на имя малолетнего возможно, но только с согласия родителей либо представителей службы опеки. Управлять счетом ребенок не сможет, так как недееспособен (ст. 28 ГК РФ). Совершать операции с активами от его имени могут законные представители (родители, опекуны и т.д.), но для каждой отдельной сделки потребуется разрешительный документ службы опеки (ст. 37 ГК РФ).
Таким образом, российские законы допускают открытие детских брокерских счетов. Однако фактически российские брокерские компании не работают с возрастной категорией до 14 лет, и лишь немногие предоставляют услуги по открытию счетов для детей в возрасте 14-18 лет.
Брокерский счет в дочерней компании Альфа-Банка для несовершеннолетних клиентов создается при наличии соответствующих разрешений или документа об эмансипации. Обслуживается он по тем же тарифам, что и обычные счета. Для открытия детского счета потребуется:
Письменные согласия представителей ребенка и службы опеки потребуются для зачисления средств на счет, постановки ценных бумаг на учет в депозитарий, для вывода заработков и снятия с учета активов. Чтобы ребенок мог самостоятельно распоряжаться своим счетом, можно оформить «генеральное согласие» родителей и службы опеки на многократное совершение сделок.
Для открытия брокерского счета в компании Финам клиент в возрасте 14-18 лет должен явиться в офис вместе с родителями (опекунами, усыновителями). Брокеру необходимо предоставить следующие документы:
На детском счете Финама доступны все виды операций после подачи полного комплекта документов. Счет обслуживается на общих основаниях по стандартным тарифам.
Пополнение счета осуществляется через «личный кабинет» брокера, по реквизитам любого банка или через онлайн-банкинг. Первое зачисление средств производится без комиссии. Брокерский счет (не являющийся ИИС), помимо несовершеннолетнего клиента, могут пополнять другие физические лица. Для вывода средств представители ребенка подписывают согласие при открытии счета.
Понятно, что средний ребенок будет благодарен за любую сумму, полученную к совершеннолетию. Однако в силах родителей сделать так, чтобы она была выше при одинаковых внесенных средствах.
Банковский депозит, несмотря на неплохие ставки для детского варианта, на длинной дистанции проигрывает инфляции, хотя в определенные годы может ее обгонять (как в случае низкой инфляции РФ в конце 2010-х).
Разница в 1.5% на дистанции в 20 лет обернулась отставанием примерно в 25% в абсолютных числах, позволив таким образом сохранить лишь около 75% покупательной способности капитала. В плюсах банковского депозита только предсказуемость дохода и небольшой эффект от капитализации, а также удобство пополнения, не требующее дальнейших операций. В минусах не только отставание от инфляции, но и ограничение по страховым выплатам, которые желательно не превышать.
К сожалению, фактически открыть такой счет для малолетнего труднее, чем в банке. Но возможно, вам пойдут навстречу (закон позволяет, так что это вопрос сложившейся практики), а может быть, к моменту чтения вами статьи ситуация изменится. В любом случае рекомендуется опросить хотя бы первую десятку брокеров по этому вопросу – потому что увеличение времени счета означает возможность получения более высокого дохода с меньшим риском.
Если брать вариант открытия счета с рождения ребенка до его совершеннолетия, то вероятность обыграть инфляцию при помощи акций за 18 лет близка к 100% для большинства рынков. Редко когда индекс американских акций даже за 10 лет был хуже инфляции. Поэтому вполне безопасно купить для ребенка акции нескольких топовых американских (торгуются на Мосбирже с 2020 г.) и / или российских компаний, показав ему через 18 лет их рост и просадки счета. Ситуация на своем счету вызовет больше интереса, чем абстрактные статьи про инвестиции: возможно, ваш сын или дочь даже не захочет продавать акции, фиксируя прибыль.
Защитные активы инвестора