Андрей Швальбе Есть вопросы? Свяжитесь со мной
Просьба по возможности писать вопросы в комментариях к статье. Личный вопрос требует подробного описания ситуации, иначе будет оставлен без ответа.

Ипотечный вклад

ипотечный вклад

 

Что такое ипотечный вклад?

В то время, как с понятием банковского вклада знаком практически каждый, про ипотечный вклад слышали далеко не все. Поскольку вопрос с недвижимостью так или иначе встает в жизни каждого человека, неплохо будет разобраться с этим термином подробнее. Впрочем, уже из названия очевидно, что ипотечный вклад связан с приобретением жилья по ипотеке и делается именно с этой целью.

Если очень кратко коснутся истории этого понятия, то вклад заимствован нами из опыта стран Евросоюза (как аналогами американских и европейских моделей были агентство по страхованию вкладов, индивидуальный инвестиционный счет или паевые фонды). В самой Европе, кстати, довольно многие обзавелись жильем благодаря именно ипотечному вкладу. Первым регионом в России, где был протестирован проект, был Краснодарский край.

Идея такова: вы выбираете банк, через который собираетесь брать в ипотеку квартиру и оформляете там ипотечный вклад. Во многом его условия сходны с обычным депозитом, но имеют ряд особенностей. К тому же они могут заметно варьироваться от банка к банку: условия топовых банков наверняка будут менее привлекательными по сравнению с менее известными финансовыми институтами.

Как правило, такие депозиты можно/нужно пополнять в течение всего срока вклада, а проценты ежемесячно реинвестируются. Дополнительным плюсом можно назвать и то, что по ипотечным вкладам не предусмотрены расходные операции; автоматическое продление договора зависит от конкретных условий.

сдача квартиры в аренду

Тем не менее клиент не несет обязательств по окончании срока вклада непременно использовать его для ипотечного взноса. Т.е. название «ипотечный» у вклада отчасти можно считать условным — однако по крайней мере три обстоятельства делают его невыгодной альтернативой обычному вкладу.

Во-первых, процент здесь заметно ниже, чем по обычному депозиту, что едва ли понравится вкладчикам. Во-вторых, минимальный срок ипотечного вклада по чуть более выгодным ставкам исчисляется годами. В третьих, иногда такой счет предполагает регулярное (месячное) пополнение. Все это позволяет банку с большей вероятностью в будущем привлечь накопленный вклад клиента именно под ипотечные цели — т.е. получить дополнительную выгоду (известно, что переплаты по долгосрочной ипотеке выходят очень значительные).

Однако соглашаясь на невыгодные условия вклада, вкладчик должен получить что-то взамен. Разные банки предлагают разные льготы и условия, которые обычно можно свести к следующим типам:

 

  1. Ко взносу могут прибавляться кредитные деньги
  2. Вкладчику может быть выдан льготный кредит
  3.  Льготная цена приобретаемого объекта недвижимости
  4. Более низкая ставка по будущему ипотечному кредиту

 

Первый пункт имеет ту особенность, что может не выполняться, если своевременно не пополнять депозитный счет. Причем понятно, что и кредитный процент на вносимую банком долю будет выше ипотечного, и обыграть банк сделать таким образом не получится — хотя внешне вклад будет расти быстрее. Есть и другая существенная оговорка: сам по себе ипотечный вклад не является гарантией положительного решения банка о выдаче ипотеки, поскольку решающим фактором все равно будет платежеспособность заемщика.

Наконец, для покупки жилья требуется взнос порядка 25-30% от стоимости квартиры, что в большинстве случаев превышает страховую сумму, предусмотренную АСВ. Так что важен выбор надежного банка, предоставляющего услугу ипотечного депозита — им может быть, например, Сбербанк или ВТБ 24.

 

Где смотреть условия ипотечных вкладов?

Проще всего забить «ипотечный вклад» в Яндекс, после чего сразу появляются варианты в наиболее популярных банках:

ипотечные вклады

Если говорить про ипотеку в целом, то экономическая ситуация в России заставляет с опаской смотреть на любые долгосрочные накопительные проекты, которые несут немалый страновой риск. Тем не менее ВТБ 24 в рамках ипотечного вклада предлагает даже небольшую линейку продуктов с такими условиями (на сегодня):

vtb24

В последнем случае процент немного варьируется в зависимости от минимального первоначального взноса:

ипотечный вклад ВТБ 24

Легко видеть, что больше половина цифр в столбце «мин. первонач. взнос» уже превышает лимит, установленный АСВ.

Поделись с друзьями!

Подписка на статьи








 
Optimized with PageSpeed Ninja