О кредитовании в интернете собрана просто уйма самой противоречивой информации. Чаще всего речь идет о том, чтобы одолжить деньги под те или иные нужды в банке, когда не хватает собственных средств.
И тут мы сталкиваемся с неопределенностью, поскольку зачастую крайне трудно заранее сказать, оправдывает ли цель получение кредита и не обернется ли в конце концов залоговое обязательство серьезными проблемами для того, кто хотел кредитом эти самые проблемы решить. И тем не менее некоторые самые общие случаи выделить можно.
Например, в семье планируется какая-либо относительно серьезная покупка – кухонная плита, стиральная машина, подержанное / новое авто. Перечисленные вещи либо являются предметом первой необходимости (готовить и стирать нужно практически каждый день) либо могут стать ими (машина, чтобы добраться до места работы). Нужно ли брать на них кредит? Кажется, что да. Однако можно было поступить заблаговременно, позаботившись о резервном фонде, из которого и взять нужную сумму.
Главное – постараться как можно быстрее восстановить такой фонд после покупки, поскольку его основная цель – защита семьи при потере работы и поиске другой. Другой вариант – попробовать одолжить нужную сумму у знакомых, поскольку в этом случае речь обычно идет о беспроцентном кредите. Но обратная сторона медали есть и тут: если у знакомых удастся занять, но не получиться вовремя отдать, вы рискуете испортить с ними устоявшиеся отношения.
Другая ситуация: деньги требуются на лечение при временной потере трудоспособности. Причина веская, но и тут можно было заранее предпринять некоторые шаги, например заключив договор рискового страхования с четко прописанными случаями страховых выплат. Для молодой работающей семьи такие выплаты скорее всего не будут в тягость, а в подобной ситуации очень могут помочь.
Также достаточно часто встречается ситуация с ремонтом, который обычно решают делать спонтанно. А ремонт такое дело, которое обычно требует больше денег и времени, чем предполагалось – особенно, если большую часть работ нужно “делегировать”. Кстати говоря – при получении кредита в банке очень часто используют именно вариант “нужны деньги на ремонт квартиры”, хотя реально они могут быть нужны на что-то совсем другое; ведь банк не пойдет проверять состояние ваших обоев. Но проблемы-то в случае чего будут у вас.
У отдельных людей кредит превращается в разновидность мазохизма, так как они открыто признают, что их попросту нужно заставлять выполнять свои обязательства, поскольку своей силы воли у них не хватает. Такие клиенты – почти что рай для банковской сферы, особенно если у обратившегося за кредитом имеются некоторые активы. Вы не слышали о ситуации, когда обратившемуся за кредитом вполне обеспеченному человеку отказывают, а без двух минут пьянице могут и одобрить? Банки не так глупы, как можно думать. Первый клиент с высокой вероятностью быстро вернет долг, и банк получит с него минимум прибыли.
А вот во втором случае есть шанс на более жирный куш – хотя и не без риска для банка. Но российские банки обычно видят свою задачу в максимальном обогащении и финансовая неграмотность населения им только на руку. Тогда как в Европе банки это общественные институты с задачей поддержать достойный уровень жизни людей – разумеется, о себе банки не забывают, но все же авантюры с кредитами там встречаются довольно редко.
Кредитная система построена таким образом, что получивший кредит переплачивает в среднем от трети до полной стоимости этого кредита. Не секрет, что немалый доход банков идет именно с того, что кредитные ставки превышают банковский депозит. Если вам не удалось получить кредит в крупном банке, вы по всей вероятности обратитесь в более мелкий – общие требования там будут немного ниже, однако за них придется платить повышенной кредитной ставкой.
Важно отметить, что если вы решили гасить подобные кредиты процентами с инвестиционного дохода, то у вас есть явные пробелы в финансовом образовании. В первую очередь потому, что инвестиции рассчитаны на доход спустя долгосрочный период, а отдавать долги по кредиту (даже взятому на большой срок) нужно относительно регулярно. Занятным образом мощная инфляция в этом случае может сыграть на руку заемщику, поскольку заметно уменьшает реальную стоимость долга; в Белоруссии благодаря этому некоторые должники за пару лет смогли погасить очень большие кредиты.
А между тем примеров, когда люди не могут выплатить по счетам банку и начинают искать помощи у адвокатов и финансовых консультантов, можно найти море разливанное. Наверное, каждый достаточно опытный консультант будет в состоянии выкатить вагон и маленькую тележку подобных историй, хотя причины тут самые разные: от действительно сложных жизненных случаев до переоценки своих возможностей по заработку и даже элементарной жадности.
В качестве еще одного случая можно привести глобальную форекс-пирамиду ММСИС (один из основателей которой, Константин Кондаков, до сих пор не понес никакого наказания), куда некоторые “инвесторы” вкладывали крупные средства под 10% в месяц в расчете погасить прибылью другие банковские кредиты. Другая кредитная идея, некоторое время назад возбуждавшая россиян – взять в ипотеку квартиру и оплачивать ее со стоимости арендной платы. Однако довольно быстро выяснилось, что для работоспособности схемы за квартиру уже должен быть внесен приличный кусок ее стоимости. В более распространенных вариантах люди либо внезапно теряют работу, либо у них заметно сокращается зарплата (чему, в частности, сильно поспособствовал 2008 год и события последнего года), а банк начинает отказываться принимать мелкие платежи, требуя достаточно крупную сумму.
В общем случае банк может затребовать деньги либо по суду, либо передав дело в коллекторское агентство. Ввиду недавно принятого закона о банкротстве физических лиц, да и общей устоявшейся практики, обычно выбирается второй вариант. Коллекторские агентства отличаются особой безнравственностью: нередко доходит до прямых угроз в адрес должника и даже его детей, а иногда используются и более изощренные приемы. Слышал историю, как одно такое агентство развесило в подъезде должника объявление о том, что он – педофил. Кстати сказать, в той же Америке ситуация не сильно лучше – там должникам тоже звонят по телефону и начинают рассказывать им, какие они лузеры и неудачники; попадалось такое видео на английском. Но и у нас могут пригрозить и поджогом дома.
Результат? Да, можно пойти в банк и написать заявление о реструктуризации кредита. Однако практика показывает, что если вы не юрист, то в подобной ситуации банки так или иначе выжимают из клиентов все соки, заставляя платить максимально возможную сумму максимально часто. Причем порой такая сумма уходит лишь на гашение процентов с уже набежавшего долга, т.е. общая сумма задолженности даже не уменьшается. В договоре, кстати, вполне может быть написано, что банк сам вправе решать, на погашение чего он направляет взносы – вы уверены, что полностью прочитали договор и осознали риски? Те клиенты, которые сейчас ищут решение проблемы, тоже так думали – а теперь описывают ситуацию как безысходность и “это какой-то кошмар”.
Вывод довольно однозначен – в подавляющем большинстве случаев кредит зло, причем нередко можно найти обходные пути решения проблемы без взятия кредита, проявив заранее некоторую предусмотрительность. В некотором смысле кредит даже можно понимать как антоним слову “инвестиции” – если последние ведут нас к финансовой свободе, то первый тянет вниз, поскольку являются долгом. Практически то же самое можно вывести из определения Кийосаки про “активы” и “пассивы”. И все же (парадоксальным образом) кредит может быть благом при правильном подборе случая и грамотном использовании. Что же это может быть?
Сбербанк: простые инвестиции