По закону о банкротстве физических лиц, который вступает в силу 1 октября, банкротом может быть признан гражданин с просроченной более чем на три месяца задолженностью на сумму от 0,5 млн руб. Причем инициировать банкротство могут не только кредиторы, например банки или государственные органы, но и сам должник. Сделать это нужно в течение 30 рабочих дней с момента наступления признаков несостоятельности. Для этого подается заявление в арбитражный суд по месту жительства, его типовая форма и перечень сопутствующих документов Минэкономразвития утвердило в августе.
Если должник не выполнит эту процедуру, ему грозит административная ответственность, а также есть угроза формирования долгов, которые в дальнейшем при банкротстве не будут приняты к списанию. Кроме того, если заявление о банкротстве подает кредитор, то вопрос добросовестности должника и освобождения его от оставшихся после процедуры долгов будет определяться судом, а здесь уже велика роль человеческого фактора.
Сама процедура банкротства относительно проста. Однако для нее необходимо подготовить документы, которые выглядят примерно так:
Закон предусматривает обязательное участие в процедуре личного банкротства финансового (арбитражного) управляющего, его утверждает суд. Независимо от того, кто подавал в суд, процедура начинается с проверки обоснованности заявления о банкротстве. Если сомнений нет, должник, кредиторы и финансовый управляющий составляют и согласовывают план реструктуризации долгов гражданина при наличии у него постоянного источника дохода.
План должен быть реализован в течение трех лет. Если же сторонам не удалось согласовать план или у гражданина нет постоянного дохода, суд признает гражданина банкротом и его имущество, за исключением жизненно необходимого, выставляется на электронные торги. Теперь суд может ввести процедуру реализации имущества гражданина по его ходатайству и без прохождения процедуры реструктуризации.
Продажа имущества с молотка – не самый выгодный ход, считают юристы. «По статистике, 80% активов на электронных аукционах (аукционах по банкротству) продается по цене ниже начальной. Поэтому велик риск продажи имущества существенно дешевле рыночных цен, в частности из-за ограниченного числа участников торгов и ограниченного срока реализации. Так, машину стоимостью в 1 млн руб. могут реализовать за 600 000», – рассказывает один из юристов.
Вырученные деньги распределяются между кредиторами пропорционально сумме их требований. Если после этого остаются непогашенные долги, банкрот от них полностью освобождается. Сейчас признанная судом задолженность, даже если ее невозможно взыскать из-за отсутствия дохода или ликвидного имущества, висит на должнике вечно, а закон о банкротстве вводит механизм полного снятия этого долга.
Однако есть виды задолженностей, которые не списываются и при банкротстве, в частности долг по алиментам. Не будут списываться и долги по отдельным требованиям, в частности, о привлечении к субсидиарной ответственности гражданина как контролирующего или должностного лица в компании при причинении ей вреда, требования о возмещении вреда имуществу, причиненного гражданином умышленно или по грубой неосторожности.
При банкротстве не могут быть проданы предметы обихода и жизнеобеспечения, предметы для профессиональной деятельности (но не дороже 100 МРОТ), единственное жилье, не заложенное по этому долгу. Ипотечную квартиру можно сохранить, если она единственная и в ней зарегистрированы несовершеннолетние. Имущество бывшего супруга, детей, родителей и родственников не затрагивается.
Процедура банкротства при кажущихся очевидных плюсах имеет много минусов и негативных последствий для банкрота. Поэтому во многих случаях лучше приложить как можно больше усилий, чтобы избежать этой процедуры. К возможностям избежать банкротства можно отнести:
реструктуризацию долга, при которой срок кредита увеличивается, а ежемесячные выплаты уменьшаются;
“консолидирующий кредит”. Понятие, которое возникает, когда у должника есть несколько мелких кредитов. В этом случае один крупный, консолидирующий кредит, позволяет погасить долги сразу по нескольким мелким кредитам
Уже сейчас многие юридические компании предлагают должникам пройти процедуру личного банкротства и избавиться от долгового рабства. В среднем за это просят 5–10% от суммы долга.
Юристы признают, что найдутся желающие снять с себя долги, сохранив при этом спрятанное имущество. Для них все будет зависеть от того, смогут ли финансовый управляющий и кредиторы доказать, что сделки по выводу имущества были фиктивными, или нет. Однако за фиктивное банкротство, сокрытие имеющегося имущества, а также преднамеренное банкротство теперь предусмотрена уголовная ответственность в виде лишения свободы на срок до шести лет.
Процедурой банкротства имеет смысл пользоваться только добросовестным гражданам, которые оказались неплатежеспособными из-за тяжелой экономической ситуации и понимают, что в ближайшие время не смогут расплатиться. Если вы понимаете, что в течение трех лет способны погасить задолженность, лучше не банкротиться, а попытаться договориться с кредитором о реструктуризации вне процедуры банкротства.
Банкротство потребует дополнительных судебных расходов. Это вознаграждение управляющему – по 10 000 руб. за процедуру плюс 2% от удовлетворенных требований кредиторов или 2% от стоимости реализованного имущества. Также за счет имущества придется покрыть судебные расходы конкурсного управляющего, например, на публикацию информации о ходе процедуры банкротства в Едином федеральном реестре.
Кроме того, признание банкротом не останется без последствий. Например, банкрот не сможет в течение трех лет занимать руководящие должности. А индивидуальный предприниматель-банкрот не сможет в течение пяти лет вновь заняться бизнесом. Итого для подающего на банкротство ситуация следующая:
после признания человека банкротом прекращается начисление пеней, штрафов и других санкций, связанных с оплатой долга
если должник не имеет ничего, кроме своей квартиры, его долги в результате процедуры банкротства будут аннулированы – тогда как ранее долг сопровождал должника всю жизнь
следующее банкротство объявляется не ранее, чем через 5 лет
у банкрота изымаются документы для занятия предпринимательской деятельностью и накладывается запрет для занятия ей на срок, определяемый судом (обычно в течение пяти лет)
О прогнозах пессимистов