Обзор платежной системы UnionPay

UnionPay начала свою работу как национальная платёжная система Китая, но со временем стала международной. За двадцать лет существования она по многим параметрам обошла системы Visa и Mastercard, но основной объём транзакций приходится на страны Азии. И хотя данная платёжная система официально представлена в 180 странах мира и заслужила пристальное внимание россиян после введения санкций, не всё так гладко. Эксперты финансового портала Выберу.ру изучили особенности и подводные камни UnionPay.

История развития

Госсовет КНР совместно с Народным банком Китая запустили национальную платёжную систему в 2002 году. Компания China UnionPay на внутреннем рынке стала лидером буквально за два года, почти вытеснив из стран Азии зарубежные системы.

Распространение карт UnionPay началось с востока КНР. В течение года банковские карты этой системы работали только внутри Китая, а уже в 2003 году появилась первая карта, которой можно было пользоваться за границей.

Основная цель создания собственной платёжной системы — организация финансового суверенитета КНР. И это не только возможность защитить денежные операции в случае прекращения работы международных систем, но ещё и защита важной информации. Ведь данные о транзакциях по новым картам теперь оставались внутри страны.

Сначала карты UnionPay выдали госслужащим, работникам бюджетной сферы, крупных государственных предприятий для начисления зарплаты. Клиент любого китайского банка, в том числе коммерческого, при первом обращении сразу же подключался к China UnionPay — без этого ему не выдавали карту и не открывали счёт. Примерно так же (можно сказать, по китайскому опыту) внедрялась и российская платежная система Мир.

Объём выпуска карт UnionPay в Китае и мире увеличивается с каждым годом. За четыре года после образования было выпущено более 4 млрд карт, а за год до этого держатели смогли использовать в расчётах десять мировых валют, включая евро, доллары и фунты стерлингов.

К 2015 году 41% выпущенных в мире пластиковых карт принадлежал платёжной системе UnionPay. Крупнейшей ПС она стала ещё в 2010 году, но в большей степени не из-за выхода на иностранные рынки, а из-за активного распространения в густонаселенных азиатских странах. В 2016 обогнала Mastercard / Visa и по объёму транзакций.

UnionPay International (UPI) — дочерняя компания China UnionPay, занимающейся глобальным бизнесом платёжной системы вне Китая, в том числе продвижением на мировых рынках. Она работает с 2 500 финансовых институтов в мире и представлена в 180 странах. Кроме Китая, карты выпускают 70 стран, в том числе Россия.

Применение UnionPay в мире

Наибольшее развитие UnionPay получила в странах Азии. В европейских государствах ситуация хуже — например, такие карты могут принимать 1–2 банка и пару ТЦ на весь город, если он не относится к туристическим. Схема работы при использовании за границей выглядит так:

1. если держатель хочет снять наличные или расплатиться, местная валюта конвертируется по устанавливаемому платёжной системой курсу;
2. ПС переводит в банк полученную сумму;
3. банк ещё раз конвертирует сумму в валюту карточного счёта;
4. естественно, часть средств при конвертации уходит в счет комиссий.

В 2021 году карты на базе платёжной системы UnionPay принимали более 20 млн онлайн-магазинов и сервисов. Но если защитный механизм 3D-Secure на карте отсутствует, с оплатой могут быть проблемы.

Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay систему не поддерживают, как и чисто российские, например, SberPay и Mir Pay. Зато на смартфоны на базе Android можно скачать разработанный платёжной системой специальный кошелёк QuickPass, который подходит и для бесконтактной оплаты.

Появление UnionPay в России

На российском рынке первая карта на базе китайской платёжной системы появилась в 2006 году. Её выпустил банк «Еврофинанс Моснарбанк» в честь пекинской Олимпиады. А через 7 лет ЦБ РФ внёс UnionPay в реестр операторов платежных систем. До последнего времени этими картами в РФ пользовались в основном жители Дальнего Востока и Сибири, граничащие с Китаем. Но после того как с российского рынка ушли MasterCard и Visa, интерес к китайской платёжной системе резко возрос.

После прекращения работы международных систем на российском рынке, а чуть позже и ухода японской JCB, альтернатив у россиян, желающих пользоваться картами за рубежом, практически не осталось. Карты Мир, хотя и принимают в некоторых странах за пределами РФ, не подходят для оплаты в Европе. Поэтому увеличилась эмиссия карт UnionPay — уже в марте 2022 года их можно было открыть в 10 российских банках.

А ещё организован выпуск кобейджинговых Мир‑UnionPay: национальная платёжная система позволяет проводить платежи внутри РФ, перечислять зарплаты, пенсии, стипендии, а китайская — платить в поездках за рубежом. Однако российские банки под санкциями видимо не смогут выпускать карты UnionPay, поскольку последняя опасается распространения санкций на свою деятельность. Промсвязьбанк, например, был вынужден прекратить уже налаженный выпуск подобных карт. Кроме того, банки стран, инициировавших санкции против РФ, не обслуживают карты подсанкционных российских банков вне зависимости от подключенной ПС.

UnionPay в России после введения санкций

Особенности работы UnionPay в РФ:

• счет выпущенных банковских карт UnionPay в РФ уже идет на миллионы;
• счет может быть в юанях или валюте;
• более 90% терминалов, банкоматов и других устройств принимают эти карты;
• можно оформлять как обычные, так и виртуальные продукты;
• банки эмитируют карты только на базе UnionPay и с использованием двух ПС, где вторая — российская Мир;
• даже если карта получена в РФ, есть вероятность ее работы за границей — с нее можно получить деньги, заплатить в заграничном интернет-магазине. Хотя в ряде стран у пользователей возникают проблемы в зависимости от банка-эмитента;
• в России получится заплатить и кобейджинговыми (деньги будут списываться с использованием платёжной системы Мир в рублях), и картами только на базе ПС UnionPay. Но во втором случае, когда на счету будут юани, оплата будет невыгодна из-за конвертации их в рубли через доллары;
• к Apple Pay и Google Pay такие карточки привязать не получится. Исключение — Huawei Pay, который подходит не только к телефонам Huawei, но и Honor (определённые модели смартфонов).

При использовании карт UnionPay не обходится и без проблем:

• высокая стоимость выпуска и обслуживания;
• ограничения при проведении финансовых операций. За рубежом (вне зависимости от санкций) расплатиться ими можно далеко не везде — в основном их принимают в туристических местах, а в обычном магазине или кафе с оплатой нередко возникают проблемы;
• высокая комиссия. По некобейджинговым картам, где только одна платёжная система UnionPay и расчёты происходят в юанях, держатели теряют деньги на двойной, а то и тройной конвертации.

В самом Китае по картам, выпущенным в России, в большинстве супермаркетов оплата не проходит, но можно снимать наличные в банкомате. Те карточки, которые эмитируют китайские банки, можно подключать к местным сервисам типа WePay. Для российских это недоступно.

Кредитные и дебетовые карты UnionPay

Как упоминалось выше, карты UnionPay можно открывать в нескольких российских банках. Их ближайшее будущее из-за неопределенности с дальнейшими санкциями под вопросом, но в перспективе следующих лет распространение подобных карт в России (особенно в восточной части страны) весьма вероятно. От других дебетовых карт они отличаются высокой стоимостью выпуска и обслуживания, хотя есть предложения, где плата отсутствует. Актуальная информация на нашем сайте.

Дебетовые карты на основе одной UnionPay или кобейджинговые, выпускаемые совместно с российской Мир, оформляются на следующих условиях:

1. «Умная карта» от Газпромбанка. Выпуск карты — 15 000 рублей, обслуживание бесплатно на весь срок действия, есть бесплатная доставка. Предусмотрен кешбэк до 25% от партнеров.
2. «UnionPay» от Примсоцбанка. За выпуск банк удерживает 7 000 рублей, валюта счёта на выбор — рубли или юани, на остаток собственных средств начисляется 3% годовых, обслуживание в год 6 000 руб. Выпустить дополнительную карту нельзя.
3. «UnionPay Classic» от банка Санкт-Петербург. Обслуживание карты 5 000 рублей в год, дополнительную выпустить нельзя, получение только в офисе банка. Кешбэк за любые покупки 0,5% бонусами.
4. «UnionPay — Мир» от ВБРР. Кобейджинговая на базе двух платежных систем. Выпускается бесплатно, обслуживание 700 рублей в год, но нет кешбэка и возможности оформить дополнительную.
5. «СВОЯ карта» от Россельхозбанка. Открывается в рублях, долларах и евро, выпускается бесплатно, обслуживание 0 рублей, доступна клиентам старше 14 лет. Есть кешбэк до 15% и возможность выпустить дополнительную бесплатную карту.
6. «UnionPay Classic» от банка Приморье. Карта с бесплатным выпуском и обслуживанием за 99 рублей в месяц, кешбэк до 5% и доход на остаток 1%.
7. UnionPay «Welcome Card» от банка Солидарность. Выпуск и годовое обслуживание 500 рублей, можно получать на счёт зарплату, есть кешбэк до 15%. Дополнительную выпустить нельзя, нет доставки.
8. «UnionPay» от МТС Банка. Комиссия за выпуск 10 000 руб., на остаток — 15% годовых, обслуживание ежемесячно 99 рублей, первые 2 месяца — бесплатно.
9. «Виртуальная» от Почта Банка. Цифровая карта без пластикового носителя – подробнее об этом типе карт здесь. Выпускается и обслуживается бесплатно, можно получать кешбэк до 12%.

В России можно оформить и кредитки UnionPay. Банк Русский стандарт предлагает кредитку с беспроцентной рассрочкой до двух лет и кешбэком до 25%. Банк Зенит оформляет кредитную карту уровня Platinum со льготным периодом 50 дней и лимитом до 1 млн рублей. Россельхозбанк с грейс-периодом до 115 дней и лимитом до 1 млн руб.

Для оплаты в России использовать юани со счёта невыгодно — сначала они обмениваются по курсу на доллары, а потом на рубли, поэтому на конвертации теряется до 7% от суммы. Более универсальными считаются кобейджинговые продукты — ПС Мир позволяет не платить комиссию при расчётах на территории России, а китайская платёжная система удобна для поездок за границу.