Последнее десятилетие для банковского сектора ознаменовалось стремительным переходом к цифровому обслуживанию. Еще в 2009 году 88,8% операций по картам приходилось на снятие наличных [источник], а в 2020 году уже платежи картами составляют 86% [источник]. Наличные деньги быстро уходят на второй план.
При этом сейчас популярность набирает более современный продукт – виртуальные карты банков. Давайте же разберемся, зачем они нужны, какие преимущества дают инвесторам и обычным пользователям, а также как оформить виртуальную карту онлайн в крупнейших банках России.
Цифровая или виртуальная карта банка – это дебетовая или кредитная карта, не имеющая физического носителя. По сути, она представляет собой лишь набор реквизитов обычной банковской карты:
Виртуальные карты выпускаются традиционными банками на платежных системах Visa, MasterCard и «МИР». Также полноценные виртуальные носители предлагают некоторые электронные кошельки, например, ЮMoney или QIWI.
Изначально виртуальный аналог банковской карты выпускался для безопасных покупок в интернете. Пользователи мгновенно пополняли ее через мобильное приложение банка и оплачивали ею покупки в интернет-магазинах, требующих предоставления защитного CVV-кода.
Покупки в интернете до сих пор являются главной причиной оформления виртуальных карт. Например, можно выпустить отдельную карту для интернет-подписок и пополнять ее непосредственно перед оплатой. Даже если вы забудете отключить какую-то подписку, то деньги с карты списать не смогут. Также отдельную виртуальную карту стоит оформить для платежей в непроверенных интернет-магазинах.
Активное развитие систем мобильных платежей многократно расширило возможности применения виртуальных карт. Теперь с помощью ApplePay, GooglePay, SamsungPay и других подобных систем виртуальными картами банков можно платить не только в интернете, но и в обычных магазинах. Для этого необходим лишь смартфон, поддерживающий технологию NFC. Последние несколько лет ее включают даже в самые бюджетные модели.
Еще одна причина оформить виртуальную карту – необходимость рассчитываться валютой. Обычные люди, особенно в провинциях, пользуются валютными картами не так часто: они нужны только при поездках за границу или для разовых операций с долларами / евро. В таком случае легче оформить виртуальную карту, чтобы не хранить у себя еще одну пластиковую карточку.
Более того, оформляются цифровые карты онлайн, без посещения банка и подписания бумажных договоров. Их выпуск и обслуживание у многих банков бесплатны. Преимущества карт без физического носителя:
Банку выпуск бесплатных виртуальных карт также довольно выгоден. Во-первых, они позволяют привлечь новых клиентов из регионов, где у банка мало отделений. Во-вторых, выпуск цифровых карт намного дешевле. Общие затраты банка на выпуск и обслуживание пластиковой карты составляют около 500 руб. Виртуальные аналоги позволяют исключить расходы на производство и доставку, что снижает общие расходы на 60-70%.
Помимо этого, для крупных банков все большую роль играют ESG-факторы. Все компании стараются снизить негативное влияние на экологию – это относится и к банкам. Пластиковые карты содержат множество трудно перерабатываемых материалов: чип, магнитная лента, поливинилхлорид. Массовая замена пластиковых карт на цифровые позволит сократить объем отходов.
Зачастую инвесторы и спекулянты имеют по несколько брокерских счетов в разных компаниях. Кто-то просто хочет сравнить условия, тарифы и удобство торговых приложений, а кто-то ведет несколько счетов, предназначенных для разных финансовых целей. Например, пенсионные отложения на одном счету, а среднесрочные цели – на другом.
При этом во избежание повышенных комиссий за пополнение счета и вывод денег выгоднее оформлять карты банков-партнеров. Чтобы избежать коллекции из пластика и возможных затрат на годовое обслуживание, проще оформить виртуальную карту – она бесплатная, ее легко открыть и закрыть.
На данный момент все крупнейшие банки позволяют получить виртуальную карту только действующим клиентам. Если у вас нет пластиковой карты выбранного банка, то при открытии виртуальной возможно придется лично посетить отделение, прихватив с собой паспорт. Это позволит сразу пройти идентификацию и снять все лимиты.
Если виртуальная карта выпускается в дополнение к обычной, то процесс оформления намного легче:
Обычно банки предлагают бесплатные виртуальные карты, но нужно всегда быть начеку. Перед открытием карты подробно изучите выбранный тариф. Например, по цифровой СберКарте стоимость обслуживания доходит до 150 р. в месяц.
Первый способ пополнить виртуальную карту – по ее номеру. Просто введите его при переводе по карте из другого банка. В этом случае никаких отличий между цифровыми и пластиковыми картами нет.
Цифровые карты входят в Систему быстрых платежей. Читайте о ней здесь. Если в личном кабинете банка вы выберете ее как основную карту для СБП, то сможете пополнять ее с других банков и по номеру телефона.
Еще проще пополнять виртуальную карту со своего счета в том же банке: это делается в мобильном приложении или личном кабинете. Функция «Перевод между своими счетами» часто находится в разделе «Переводы».
И последний способ – пополнение через банкомат, оснащенный бесконтактными технологиями. Пока что они встречаются только в крупных городах, однако их число стремительно растет. Чтобы пополнить виртуальную карту наличными, нужно подключить ее системе ApplePay, SamsungPay или GooglePay. Делается это за пару минут: введите реквизиты карты в приложение выбранной системы бесконтактной оплаты и подтвердите ее добавление с помощью ввода СМС из банка.
Для пополнения карты положите смартфон на специальную платформу на банкомате и откройте соответствующее приложение бесконтактной оплаты. Телефон нельзя убирать до завершения всех операций.
Чтобы платить виртуальной картой онлайн, достаточно указать ее реквизиты при дистанционной оплате в интернет-магазине: введите номер карты, защитный код, имя и фамилию владельца.
В оффлайн-магазинах использовать цифровую карту можно только с помощью смартфона с поддержкой следующих технологий:
Снятие денег с виртуальной карты полностью аналогично пополнению через терминал, описанному в прошлом разделе.
Вот основные плюсы цифровых карт по сравнению с пластиковыми:
Расплатились картой в ненадежном интернет-магазине? Или случайно раскрыли кому-то защитный код своей карты? Перевести деньги на другую карту и перевыпустить цифровую с новыми реквизитами – дело 5 минут.
Выпуск и обслуживание виртуальных карт почти всегда бесплатное. Некоторые банки взимают небольшую плату, однако это встречается не часто.
Для открытия карты не требуется посещать офис банка или встречаться с курьером для подписания документов.
Виртуальную карту нельзя оставить в магазине. Она никак не попадет в чужие руки. Виртуалку можно считать даже более безопасной в сравнении с обычным пластиком.
А вот их минусы:
Зачастую виртуальные карты имеют меньший срок действия. Но это не страшно, так как деньги, оставшиеся на карте после ее закрытия, никуда не пропадут: завершается только возможность платить картой по реквизитам и через системы бесконтактных платежей. Сам банковский счет остается доступен, деньги можно без проблем перевести на новую карту.
Цифровая карта не может быть единственным платежным средством. С собой всегда следует иметь наличные или пластиковую карту: оплачивать оффлайн покупки виртуальной картой без смартфона не выйдет, а он может разрядиться или дать сбой в самый неподходящий момент. Я уже видел препирательства на кассе после оплаты телефоном.
В Москве и других крупных городах почти все терминалы оплаты и банкоматы оснащены бесконтактными технологиями, а вот в небольших городах банкоматы нередко воспринимают только физические карты. Там пользоваться виртуальной картой будет менее удобно, так как остается только заранее пополнять ее через стандартный банковский счет.
Понятно, что виртуальная карта рассчитана на довольно продвинутых пользователей, знакомых как с актуальными банковскими предложениями, так и свободно обращающихся со смартфоном и интернетом. Не видел статистики, но несомненно, что доля владельцев таких карт заметно падает с возрастом.
Первую виртуальную карту выпустил Сбербанк в 2018 году, а в следующем за ним последовали ВТБ и Газпромбанк. В мае 2020 года глава департамента продуктов Visa в России Юрий Топунов заявил, что количество выпущенных цифровых карт в России перевалило за 1 миллион. И похоже, рынок еще не насыщен. Сравним текущие условия от крупнейших российских банков.
Сбербанк заявил, что к концу 2023 планирует выпускать половину всех новых карт в виртуальном виде. Пока что выпуск далек от целевого значения, но Сбер уже предлагает два варианта по разным тарифам:
1. «Цифровая карта Visa»
Это стандартный тариф, предоставляющий бесплатное обслуживание. Однако бонусы по программе лояльности «СберСпасибо» начисляются только при покупках у партнеров банка. Одновременно по этому тарифу можно оформить до двух виртуальных карт.
2. «Цифровая СберКарта»
Эта карта выпускается по тарифу стандартной пластиковой «СберКарты», поэтому по ней предусмотрена плата за обслуживание и перевыпуск. Зато с этой картой можно в полной мере пользоваться системой кэшбэка «СберСпасибо».
Раньше Сбер выпускал даже «Цифровую кредитную карту» с бесплатным обслуживанием и небольшими лимитами. Однако через некоторое время эту программу свернули. Причина закрытия нового продукта не раскрывается.
Перед получением виртуальной карты Сбербанка оформить пластиковую все же придется – это условие получения доступа к личному кабинету. Затем от пластика можно отказаться (закрыть или не продлять) и использовать только виртуальную.
ВТБ, как и Сбер, поставил себе цель увеличить виртуальную долю на рынке. К 2023 году он планирует выпускать в цифровом формате до 40% от общего числа карт. Тем не менее, на данный момент он позволяет оформить всего две цифровые карты:
1. «Цифровая Мультикарта ВТБ»
Бесплатная виртуальная карта «ВТБ», позволяющая в полной мере пользоваться бонусной программой банка.
2. «Цифровая Мультикарта Привилегия»
Специальное предложение для обеспеченных клиентов банка. Карта «Привилегия» дает повышенные бонусы практически по всем программам лояльности. Бесплатной она будет при выполнении некоторых условий: например, ежемесячных тратах от 100 000 руб. или сохранении неснижаемого остатка на счетах и вкладах от 2 млн. руб.
В остальных случаях стоимость обслуживания карты просто огромная: 5 000 рублей в месяц. Выглядит это весьма странно, особенно на фоне предложений других банков. Но очевидно, что таким образом ВТБ мотивирует тратить или хранить у себя значительные суммы средств. Вероятно, в будущем планка будет понижена из-за банальной межбанковской конкуренции.
Виртуальные карты ВТБ можно оформить только при наличии пластиковой карты по соответствующему тарифу «Мультикарты». Причем изначально пластиковая и цифровая карты будут привязаны к одному счету. При желании в «ВТБ Онлайн» можно разделить счета или даже закрыть пластиковую карту, оставив только цифровую.
В 2020 году Тинькофф стал первым банком, разрешившим дистанционно оформлять виртуальную карту новым клиентам. Открывали ее просто через сайт даже те, у кого не было личного кабинета в банке. Однако по мере сворачивания ограничений из-за коронавируса в Тинькофф отказались от оформления виртуальных карт без идентификации личности.
Сейчас оформить виртуальные карты Тинькофф могут только те, у кого уже есть дебетовая карта в банке. Они будут выпускаться в дополнение к основной карте с общим счетом. При желании их можно разделить или просто выставить отдельные лимиты на списание по реквизитам виртуальной карты.
Также виртуальная карта Тинькофф с отдельным счетом появляется в банке при оформлении сим-карты от «ТинькоффМобайл». Ее можно использовать как полноценную банковскую карту с отдельным счетом. На данный момент все цифровые карты от Тинькофф полностью бесплатные.
Раньше «Альфа-банк» предоставлял действующим клиентам возможность оформить виртуальную карту. Выпуск стоил 49 рублей, а обслуживание – бесплатно. Однако карта оказалась непопулярна среди пользователей и на данный момент виртуальная карта «Альфа-банка» исключена из их продуктовой линейки.
В остальных случаях – бесплатно
Как получить кредитную карту
Как выбрать дебетовую и кредитную карту?