Страховой фонд это совокупность натуральных и финансовых резервов, которые могут быть использованы для предупреждения, локализации и возмещения ущерба от стихийных и социальных бедствий.
Средства в фонд вкладывают страхователи, а распределяют – страховщики. При возникновении несчастного случая, который в договоре рассматривается как страховой – страхователь получает выплаты.
Первые страховые фонды начали появляться еще во время первобытно-общинного строя: все входящие в родовую общину семьи откладывали в общий фонд часть продовольствия. В неурожайные годы или в случае стихийных бедствий запасы распределялись между членами общины.
Любой страховой фонд обладает тремя признаками:
Кроме того, существуют два условия его функционирования:
Для определения величины страхового фонда и размера взносов его участников применяется метод актуарных расчетов, основанный на теории вероятности и законе больших чисел.
В зависимости от структуры можно выделить три формы организации страховых фондов. Они различаются как целями, так и механизмом накопления средств.
Известна также и особая форма организации – фонд взаимного страхования. Эти некоммерческие институты являются объединением граждан, которые регулярно делают взносы, выступая одновременно страхователями и страховщиками. Они распределяют средства в пользу участника, понесшего убытки из-за наступления страхового случая.
Структура средств страхового фонда
Средства страхового фонда традиционно делят на три части.
Средства страховых фондов позволяют им выполнять четыре базовые функции:
Теперь внимательнее посмотрим на структуру активов страховщиков, т.е. во что они вкладывают полученные ими средства. Нетрудно заметить, что более ¾ средств вложено в консервативные инструменты – государственные, муниципальные и иные облигации, а также банковские депозиты. Такие инструменты дают доход на уровне инфляции или чуть выше. Обогнать инфляцию могут акции, однако их доля не превышает нескольких процентов.
За два последних года структура активов страховых фондов практически не претерпела изменений, так что ее с большой долей вероятности можно будет наблюдать и в ближайшие несколько лет. Возможно, что консервативный состав для страховых фондов это разумно – плохо то, что он идет вразрез посулам многих компаний по доходности страховых программ выше депозита. Как видно, хорошая доходность может возникнуть лишь случайно на коротких периодах. Более того:
Напрямую страховые компании продают лишь пятую часть договоров. При этом в два раза больше приходится на кредитные организации, т.е. банки. Именно там в последние годы любят навязывать договора НСЖ вместо стандартного депозита (″но вы к тому же застрахованы″) и ИСЖ как ″улучшенного″ депозита, поскольку это легкий способ получить неплохие премиальные за счет убытков клиента. Как видно, ситуация стабильна и в ближайшие годы банки должны удержать лидирующие позиции по продажам. Вот что пишет сам банк России:
Комиссии кредитных организаций за год увеличились до 36,6% от взносов. Из них 66,4% пришлось на страхование жизни заемщиков и страхование от несчастных случаев и болезней, 14,5% – на страхование жизни, кроме страхования жизни заемщиков, 4,4% – на ДМС. Комиссии агентов стабильны и составляют 20%. Совокупная доля вознаграждения посредников по итогам 2019 г. составила 29,3% от величины взносов, полученных при их участии.
Страховые фонды РФ включают в себя государственные институты, фонды страховых компаний и общества взаимного страхования.
Система государственного страхования России включает в себя три федеральных страховых фонда, которые работают на базе обязательных взносов физических и юридических лиц – резидентов РФ.
Если система государственного страхования представлена тремя федеральными фондами, то частный сегмент образуют 178 фондов страховых компаний. При этом 74% рынка страхования приходится на 10 организаций-лидеров. Общие взносы за 2019 год, по данным ЦБ РФ, составили 1480 млрд. рублей, однако рынок впервые не вырос с 2009 года. На обязательное страхование приходится 16% взносов. Совокупные страховые выплаты в 2019 г. составили около 607 млрд. рублей.
*Источник данных: обзор рынка страхования в России от KPMG
Как видно, структура рынка весьма стабильна – настолько, что даже сильные изменения по сборам средств мало влияют на доли компаний на рынке страхования. В 2019 году лидирующими направлениями были страхование жизни и ДМС. Страховщики аккумулируют средства страхователей и по своему усмотрению распределяют между резервами, административными расходами и инвестированием в финансовые инструменты. Стать их участником просто – достаточно обратиться в компанию и заключить со страховщиком договор страхования.
*Данные ЦБ РФ https://www.cbr.ru/insurance/
https://www.cbr.ru/insurance/
Более подробная статистика от Центробанка по числу договоров:
Из этой статистики 90% договоров приходится на физических лиц. Как за 2018, так и за 2019 год их общее число было чуть более 180 миллионов (более одного договора на каждого жителя России!), хотя по секторам тенденции сильно колебались: так, количество договоров страхования жизни выросло в 1.5 раза, а вот имущество юридических лиц страховалось заметно менее активно, чем в 2018 году. Список мировых лидеров в сфере страхования:
В 2019 году, по данным Банка России, в стране работало 11 обществ взаимного страхования (ОВС). Их суммарная капитализация на конец года составила 4,094 млрд рублей, т.е. примерно 3-4% от общего страхового рынка. Считаются некоммерческими организациями – как и кредитные кооперативы, были весьма распространены в дореволюционной России. Тогда страховалось от пожара имущество, была страховка от неурожая, производственных травм и пр.
Список обществ взаимного страхования РФ в 2019 году
Главным преимуществом деятельности ОВС является то, что средства страхователей находятся в их распоряжении, более того – они фактически являются собственниками взаимных страховых обществ и управляют их деятельностью. Решения принимаются на общем собрании членов ОВС.
Здесь как правило страхуются имущественные объекты своих членов – по уставу сторонних лиц общество страховать не может. Если НСЖ и ИСЖ пытаются совместить страхование участника и доход, то устав ОВС явно направлен только на страховые услуги. Что, вероятно, правильно – страхование и инвестиции логически не связаны друг с другом и осуществлять их лучше по раздельности.
Если в России ОВС занимают всего 3,6% рынка страхования, то в зарубежных странах их доля куда более внушительная:
В 2008 году на уровне ЕС была создана Ассоциация взаимных страховых компаний (Association of Mutual Insurers and Insurance Cooperatives in Europe (AMICE)), которая объединила все общества взаимного страхования Европы. Многие самые крупные страховые фонды являются обществами взаимного страхования.
Что такое ипотечный фонд?