Андрей Швальбе Есть вопросы? Свяжитесь со мной
Просьба по возможности писать вопросы в комментариях к статье. Личный вопрос требует подробного описания ситуации, иначе будет оставлен без ответа.

Кредитный потребительский кооператив

кредитный потребительский кооперативПрежде всего можно сказать, что кредитные потребительские кооперативы – это то самое новое, которое хорошо забытое старое. Первые кредитные кооперативы появились в Российской Империи во второй половине XIX века (под именем обществ взаимного кредита) – а к 1914 году таких обществ насчитывалось уже более 1000, причем они включали в себя около 8 миллионов человек. Т.е. размах был просто огромный. Сокращение кредитных потребительских кооперативов — КПК — не очень удачное, поскольку ту же аббревиатуру имеют карманные персональные компьютеры. Ввиду этого, а также быстроты ради, КПК также часто называют кредитным или потребительским кооперативом. Окончательно ликвидированы к 1930 году и не возобновлялись до 1991; популярность начали набирать с 2000-х годов, когда бизнес перестал приносить бешеные проценты, а в финансовой ситуации после кризиса 1998 года с ростом нефти начала проглядывать некоторая стабильность.

 

Что такое кредитный потребительский кооператив?

Кредитный кооператив (кредитный союз или кооперативный банк) — некоммерческая финансовая организация, специализирующаяся на финансовой взаимопомощи путём предоставления ссудо-сберегательных услуг своим членам

По каким нормам работают потребительские кооперативы сегодня и в чем суть их деятельности? Кредитные кооперативы осуществляют перераспределение средств: одни члены имеют лишние средства для вкладов, другие хотят их одолжить на кредитной основе. Возвращая кредит, последние приносят в кооператив прибыль; невозвращение грозит должникам разбирательством с коллекторными агентствами. Кредитный процент установлен несколько выше банковской ставки – зато одолжить можно без больших проблем, включая небольшие суммы.

Таким образом, по своему устройству КПК граничит с микрофинансовой организацией (МФО), но кроме простоты займа средств (нужно лишь стать членом кооператива), кредитный кооператив предлагает гораздо более адекватную комиссию. Расходы на организацию потребительских кооперативов невысокие, однако их деятельность (за исключением самых крупных) находится практически вне контроля мегарегулятора — Центробанка — хотя и регламентирована рядом законодательных актов.

 

Сравнение банков, КПК и МФО

 

сравнение банков, кредитных кооперативов и МФО

 

Процентные данные на момент статьи. До девальвации рубля ставки были заметно ниже и могут вернуться к прежним значениям, поэтому более наглядным будет отношение доходностей — кредитные кооперативы в среднем могут приносить примерно в полтора раза больше, чем депозит в крупном банке. Крупнейшие МФО по доходности вполне могут быть на уровне средних потребительских кооперативов, тогда как пирамиды под видом МФО порой предлагают десятки годовых.

Итак, мы видим, что кредитный потребительский кооператив по доходности занимает промежуточное место между банками и МФО; минимальная сумма вкладов в кооператив составляет несколько тысяч рублей и сравнима с депозитным вкладом во многих банках. При этом МФО принимают у инвесторов не менее 1.5 миллиона рублей.

Хотя с 2015 года микрофинансовые организации обязаны создавать резервы по займам, деятельность их по-прежнему регулируется недостаточно – так что несмотря на высокий доход вклады в МФО защищены слабо и соотношение доходность/риск находится в красной зоне. Банки, несмотря на множество банкротств, находятся в относительно стабильной зоне – с введением страхования вкладов здесь можно рассчитывать на возврат средств (хотя и случаются накладки вроде истории с банком Волга-кредит). Потребительский кооператив при грамотном подходе занимает свою нишу, сочетая относительную надежность банков и повышенную доходность МФО.

 

Деятельность КПК

Деятельность кредитных кооперативов регулируется законом №190-ФЗ «О кредитной кооперации». Входить в такой кооператив могут как физические, так и юридические лица; при этом он должен состоять не менее чем из 15 физических лиц и минимум 5 юридических. Лицензия не нужна и достаточно просто зарегистрироваться в реестре ЦБ, после чего кооператив вправе выдавать своим членам займы и принимать от них вклады. Список КПК на сайте ЦБ можно найти по ссылке https://cbr.ru/finmarket/registries/

Список КПК на сайте ЦБ

Основная цель кооператива – именно выдача займов участникам (не получение прибыли), но возможны и другие регламентированные виды деятельности кооператива, за исключением предпринимательской. По закону кредитные кооперативы могут принимать материнский капитал (именной сертификат от Пенсионного Фонда на 453 тысячи рублей), не дожидаясь 3-х летия второго ребенка и использовать его для выдачи кредитов на различные цели: например, на приобретение недвижимости. Такой обеспеченный сертификатом займ легко оформить, однако процент по нему совсем не льготный. Другие требования:

 

ссудо сберегательные сообщества и кредитные кооперативы величина резервного фонда не менее 5% суммы привлеченных денежных средств;

максимальная сумма от одного пайщика не более 20% совокупной суммы кооператива;

максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену кредитного кооператива, должна составлять не более 10% общей суммы задолженности по займам;

выдача средств на иные виды деятельности кооператива, помимо предпринимательской (если проводятся) должны составлять менее половины от общего баланса кооператива.

 

Защита средств вкладчиков в кредитных кооперативах

В государственном реестре имеется свыше 3,5 тыс. кредитных кооперативов – в силу этого Центробанк физически не в силах уследить за всеми кредитными кооперативами, сосредоточившись на главных (что, кстати, вызывает их недовольство – со слов представителей крупных компаний к ним постоянно приходят с новыми проверками, тогда как мелкие КПК творят почти все, что хотят). Рейтинг КПК можно найти на специальном сайте, посвященному кредитным кооперативам: https://kpk.ru. Пример кооператива:

рейтинг КПК

Насколько независимым является рейтинг и насколько соответствует положению дел в компании, сказать сложно. Плюсом можно считать долгое время работы компании, но не количество офисов кредитного кооператива в стране — в России выражение «слишком большой, чтобы упасть» подходит разве что ЦБ или Сбербанку. Резкий рост офисов тем более подозрителен, поскольку скорее всего вызван привлечением средств под заманчивые проценты по схеме пирамиды. Тем не менее принят реестр кредитных кооперативов, находящихся под усиленным надзором ЦБ — время покажет, насколько эффективным он оказался:

список кредитных кооперативов под контролем ЦБ

Включенные в список организации должны проверяться достаточно строго и часто. К сожалению, в кредитных кооперативах не предусмотрено страхование государством, однако есть по крайней мере две ступени негосударственной страховки, на которые можно обратить внимание:

 

  • Членство в одной из СРО (саморегулируемая организация), которое можно проверить на сайте СРО. СРО были придуманы как раз для того, чтобы делегировать полномочия ЦБ – насколько эта идея будет работать на практике, покажут ближайшие годы. В случае краха организации, СРО должен частично компенсировать убытки пайщиков; по закону выплата из компенсационного фонда СРО для всех пайщиков одного кредитного кооператива не может превышать 5% от общего объема фонда. Однако как будет контролироваться компенсационный фонд и как вообще будет проходить компенсация на практике, пока не ясно;

  • Помимо страховки со стороны СРО, потребительские кооперативы нередко предлагают застраховать вклады пайщиков у страховых компаний, причем за счет средств КПК. Размер страховки может составлять несколько сот тысяч рублей, но чтобы рассчитывать на выплаты следует внимательно читать условия страхования (в качестве примера можно привести банкротство КПК «Благо», где страховая компания в случае банкротства отвечала лишь активами самой компании на ее счетах). Также не лишним будет проверить уставной капитал, аффилированность с КПК и наличие лицензии у страховой компании – чем крупнее и известнее компания, тем лучше.

 

защита средств в кредитных кооперативах

Если два этих пункта выполняются – считаю, что кооператив по надежности можно поставить недалеко от банка; но и процент в нем, скорее всего, тоже будет мало отличаться от банковского. В отличие от ОФБУ инвестировать в кредитные кооперативы можно только в рублях. Можно обратить внимание на учредителей кооператива (поискать о них информацию в интернете), посмотреть регистрацию на сайте Центробанка, проверить, чтобы договор заключался именно с учредителем кредитного кооператива. Кроме того, полезную информацию можно найти здесь: http://www.cbr.ru/Reception/Faq/kpk/. Cлишком высокий процент и агрессивная реклама явно указывают на то, что перед вами финансовая пирамида.

 

Кредитные кооперативы в мире

В 2008 г. в США было зарегистрировано 7969 кредитных потребительских кооператива граждан (кредитные союзы), в которых состояло свыше 70 тыс. пайщиков. Данными организациями было принято 700 млрд. долл. сбережений и выдано кредитов на сумму 600 млрд долл. Невозвращенные и просроченные займы обычно составляют не более 3 % от общей их суммы.

В Канаде же более 100 (!!) лет успешно функционирует кооперативное движение «Дежарден», имеющее 6 млн. пайщиков, около 400.000 юрлиц и активы на 144,1 млрд долл.

В Европе подобная система функционирует через кредитные банки, из которых можно назвать «Креди Агриколь» (Франция), «Дейче Геноссеншафтс-банк — ДГБанк» (Германия), «Рабо-банк Недерланд» (Нидерланды), «Андельсбанкен Данебанк» (Дания), ОКО Банк (Финляндия) и др. За многие годы функционирования кредитной кооперации там сформировалась трехуровневая организационная структура (низовые кредитные кооперативы, региональные кооперативные банки и центральный кооперативный банк) с четким разграничением функций между ее отдельными звеньями. Так, низовые кредитные кооперативы являются универсальными кредитными учреждениями, хорошо осведомленными о конъюнктуре местных рынков и своей клиентуре, с которой взаимодействуют на доверительной основе. Например, в системе «Креди Агриколь» (Франция) действует около 3 тыс. местных кредитных касс, организованных в виде кооперативов.

 

Поделиться в соцсетях

Подписаться на статьи