Активы для развития бизнеса: кредитование под залог

Так же, как обычный потребитель (физическое лицо) оформляет банковский денежный заем под залог личного имущества, предприниматель может получить залоговый кредит на развитие бизнеса. Такой способ поддержать или расширить свое дело является адекватным и оправданным, главное понимать какие преимущества и риски он за собой влечет.

Какое имущество может выступить залогом по кредиту?

Кредиторы (банки, финансовые компании) рассматривают в качестве залога для кредита под залог ликвидное имущество – такое, которое в случае непогашения предпринимателем задолженности, можно быстро и выгодно реализовать.

Вне конкуренции с этой точки зрения – недвижимость, земельные участки ИЖС, промышленные и административные здания. В зависимости от условий кредитора можно получить денежную ссуду для бизнеса под обеспечение в виде:

• основных средств – оборудования, технических устройств, иного оснащения
• транспортных средств
• сырья, материалов, также готовой продукции
• ценных бумаг
• нематериальных активов – патентов, лицензий, торговых марок
• краткосрочной дебиторской задолженности (факторинг)

Важны при этом не только ликвидность, но и стоимость предмета залога – ее должно хватить на погашение тела кредита с процентами.

Условная схема предоставления займа под залог:

Какое имущество нельзя заложить? 

Банк не примет в качестве залога привлеченные активы, например, арендованное здание или автомобиль в лизинге.

Также не получится оформить кредит под залог слаболиквидных и неликвидных активов. К ним относят просроченные материалы и сырье, бракованную продукцию, морально устаревший товар, востребованность которого сомнительна, некоторые необоротные активы, в частности, оборудование с высокой степенью износа и амортизации, а также безнадежную дебиторскую задолженность.

Преимущества и недостатки кредитования под залог

Банки достаточно охотно предоставляют займы под залог ликвидного имущества компаний, поскольку риск потерять деньги для них в этой ситуации практически нулевой. Для предпринимателя такой вариант тоже является вполне перспективным, поскольку:

• привлеченные средства при грамотном их использовании позволят быстро увеличить доходность бизнеса, а значит, без проблем рассчитаться с задолженностью, возможно, даже досрочно, и далее продолжить работать в плюс
• выгодные условия – залоговые займы выдаются под небольшой процент и на длительный срок, поэтому нагрузка на бюджет предприятия может быть менее критичной
• возможность взять в долг более внушительную сумму, нежели при кредитовании без материального обеспечения

Недостатки такого заимствования заключаются в том, что оформление кредитов под залог влечет за собой определенные риски. Это, в частности:

• потеря имущества – если что-то пойдет не так и вернуть деньги вовремя не получится. Но даже в этом случае стоит выходить на связь с кредитором, искать варианты решения ситуации, например реструктуризацию или рефинансирование
• ограничение в пользовании залогом – его невозможно продать без согласия кредитора, даже если такой актив не участвует в производственном цикле, либо внепроизводственной деятельности и висит на балансе предприятия «мертвым грузом»
• необходимость дополнительных денежных расходов при оформлении займа – на оценку потенциального залога, страховку (по условиям кредитора)

Тем не менее, финансирование под залог коммерческого имущества на сегодняшний день является перспективным способом получить средства для расширения бизнеса, инвестиций в новые проекты и решения иных актуальных бизнес-задач.