Инвестирование в надежные компании, где можно хранить и приумножать деньги в течение 5, 10, 15 и более лет – приоритетное направление моего ресурса. Вообще для этого есть два варианта: инвестирование посредством зарубежного брокера (зарубежные банки имеют очень высокий входной порог) или через страховые компании; в обоих случаях средства находятся под защитой по международному законодательству.
Основное различие в том, что в первом случае вам необходима начальная сумма в несколько тысяч долларов, тогда как инвестирование “английским методом” (т.е. путем покупки лишь малой части фонда) позволяет начать в среднем с 400-500 долларов в месяц. Есть и некоторые другие различия. Некоторое время назад я делал очень подробный обзор одной из страховых компаний – Investors Trust, а сегодня предоставляю моему партнеру рассказать о Hansard International.
В современном мире каждый человек должен думать о финансовом будущем – своем, своих детей и близких. В условиях кризиса государство со своей стороны делает все возможное, чтобы обеспечить людей гарантированной пенсией, но как бы государственные чиновники ни старались нам помочь, низкая пенсия была и остается глобальной проблемой.
А с учетом проблемы старения населения будущие пенсионеры будут скорее всего жить хуже нынешних – данный факт уже заставляет правительство идти на непопулярные меры, подготавливая закон о повышении пенсионного возраста. Который, впрочем, все равно не в силах заметно повлиять на ситуацию.
В каждой развитой стране государство призывает своих граждан к своевременному созданию дополнительных накоплений для обеспечения достойного существования в будущем. Помимо необходимости думать о пенсии, дополнительными стимулами для накопления капитала могут стать желание обучать детей, возможные медицинские расходы, крупные покупки и т.д. Представители государственных финансовых институтов советуют гражданам хранить свои сбережения не только в рублях, но и в валюте, что приобретает особое значение в периоды высокой инфляции.
Развитые европейские страны давно используют механизм защиты средств граждан при помощи страховых компаний. За последние 30 лет страховые компании существенно усовершенствовали свои накопительные программы. Теперь страховые компании предлагают и нашим гражданам высокоэффективные накопления, рассчитанные на различные сроки инвестирования – от 5 до 25 лет.
Все мы знаем о трудностях, которые переживают некоторые российские банки. На депозитах в банках надо держать часть средств, но лучше получить профессиональную консультацию, какие банки действительно надежны.
Дополнительным и более доходным вариантом накопления и приумножения капитала является инвестирование через страховые компании.
Инвестирование средств через страховую компанию называют английским методом инвестирования (unit-linked). Он даёт много преимуществ по сравнению с другими методами сохранения и инвестирования капитала:
Владельцы полисов имеют не только возможность получения высокого дохода от инструментов, доступных только профессиональным инвесторам (страховым и пенсионным компаниям, коммерческим и инвестиционным банкам), но и приобретения ценных бумаг и паев по номинальной стоимости, без наценок и дополнительных комиссий, поскольку страховым компаниям предоставляются лучшие условия по сравнению с обычными инвесторами.
Первый продукт unit-linked появился, как ни странно, в Индии в начале 70-х годов. Примерно через 10 лет он укрепился в Европе, причем в Швеции за семь лет доля этого продукта выросла с нуля до 80%. В середине 2000-х некоторые европейские страны насчитывали несколько десятков компаний, которые предлагали страхование (накопление) по английскому методу. В Америке доля продукта в качестве варианта накопления на старость, составляет немногим менее 50%.
Благодаря умелому управлению деньгами в портфеле из лучших мировых взаимных фондов инвестор может накопить внушительную сумму. Существенным преимуществом накопительных программ является защита капитала от различных финансовых рисков и льготным налогообложением инвестиционного дохода – причем только при выводе средств. Основные различия с другими юрисдикциями представлены в таблице ниже:
Т.е. по брокерским счетам существует обязанность подавать налоговую декларацию и платить налоги; при инвестировании через страховые компании движение средств на сегодня осуществляется абсолютно свободно и без всякого надзора со стороны государства. После размещения средств, клиенты сами либо при помощи финансовых советников выбирают те портфели, которые отвечают их пожеланиям по доходности:
Одной из нескольких самых известных и уважаемых страховых компаний, которые работают на рынке много лет, имеют высокие рейтинги, стабильное финансовое положение и обслуживают клиентов со всего мира, включая граждан России и СНГ, является Hansard International Ltd., входящая в состав Hansard Group. Обращаю внимание на то, что только три подобные компании на сегодня предлагают свои услуги россиянам, и лишь две из них предоставляют инвесторам многоступенчатую защиту своего капитала.
История компании берет свое начало с 1987 года, когда она начала предлагать клиентам услуги накопительного страхования жизни. По состоянию на середину 2015 года Hansard управляет активами на сумму более 1 млрд. фунтов стерлингов (более 1,5 млрд. долл.), имеет более 40 тысяч клиентов из 155 стран. Акции компании торгуются на Лондонской фондовой бирже с 2006 года, капитализация Hansard превышает 150 млн. фунтов стерлингов.
Компания Hansard предлагает своим клиентам из разных стран накопительные продукты страхования жизни и с разовыми взносами. После размещения средств в компании Hansard клиенты имеют возможность самостоятельно или с помощью финансовых советников выбрать те инструменты, которые отвечают их требованиям по доходности и риску. Это могут быть инвестиции в паи взаимных фондов, в акции ведущих мировых компаний, в государственные и корпоративные облигации, в хедж-фонды, в структурные продукты, в паи торгуемых на бирже фондов (ETF).
Профессионально подобранный портфель финансовых инструментов обладает целым рядом преимуществ:
С помощью Hansard у клиентов появляется выбор лучших инвестиционных фондов Fidelity, HSBC, JP Morgan, Invesco, Man, Templeton, Black Rock и других – всего более 170 позиций.
Возможность получить в некоторых программах страхование жизни на сумму до $250 000.
Минимальный ежемесячный взнос от $1000 в месяц, или $12000 в год, на срок от 10 до 35 лет. Есть дополнительное страхование жизни на $250.000. Деньги инвестируются только в портфель фондов (максимум 20 штук).
Минимальный ежемесячный взнос от $400 в месяц, или $4800 в год, на срок от 10 до 25 лет. Деньги инвестируются только в портфель фондов (максимум 20 штук).
Минимальная сумма инвестирования 40 тыс. долларов. Аналог брокерского счета. Инвестор переводит деньги на полис и сам или с помощью финансового консультанта составляет портфель из фондов, акций, облигаций, ETF, структурных продуктов. Оптимальный срок инвестиций от 5 лет.
Взнос любой суммы от 3000 долларов США без обязательств ежемесячных платежей. Условие – накопить за 3 года не менее 15 тыс. долларов. Деньги инвестируются только в портфель фондов (максимум 20 штук). Оптимальный срок инвестиций от 7 лет.
Взнос любой суммы от 3000 долларов США без обязательств ежемесячных платежей. Условие – накопить за 3 года не менее 23 тыс. долларов. Деньги инвестируются только в портфель фондов (максимум 20 штук). Оптимальный срок инвестиций от 5 лет.
Между указанными программами существуют различия, связанные с размером комиссионных. Так, ежемесячная плата по контракту Vantage в пользу Hansard составляет 11 долларов в месяц, а по продукту Vantage Platinum только $8. По продукту Capital Builder ежемесячная комиссия $43, а по Capital Builder 2 всего $20. Если у инвестора появляются сложности с финансированием своих контрактов, то он должен связаться со своим консультантом, чтобы найти решение.
Потеря денег в программе из-за неплатежеспособности – случай весьма редкий и обычно используемый лишь как крайняя мера. Можно временно приостановить платежи; можно даже досрочно изъять деньги и выйти по выкупной стоимости, которая в зависимости от каждого контракта высчитывается индивидуально.
В крайнем случае можно попробовать передать частично оплаченный контракт новому инвестору по согласованию с консультантом. Более подробно об условиях каждого продукта можно узнать на консультации с инвестиционным советником компании Hansard, который ответит на все вопросы и поможет собрать и заполнить документы.
Таким образом, с самого начала инвестирования на счету клиента начинают работать немалые дополнительные средства, что дает возможность еще больше увеличить заработок при помощи сложного процента. Этот бонус берется не из воздуха, а окупается комиссией, которую клиент платит компании в последующие годы. Поэтому и забрать бонусные деньги можно только через 10 лет при отсутствии нарушений со стороны инвестора. Таким образом, если клиент выполняет свои обязательства, то он становится богаче еще и на величину бонуса от компании Hansard.
У некоторых клиентов возникают вопросы – как переводить деньги, как не пропустить и не забыть про какой-то платеж и пр. Следует сказать, что и здесь компания Hansard предусмотрела удобную возможность не только перевода средств путем банковского трансфера, но и автоматизированное списание средств с дебетовой карты клиента Visa или Master Card любого банка. При оформлении полиса клиент указывает данные своей пластиковой карты – и компания Hansard будет в соответствии с графиком платежей автоматически перечислять указанную сумму. Клиенту останется только следить за балансом своего карточного счета.
Важным преимуществом работы с Hansard, по сравнению с аналогичными компаниями, занимающимися страхованием жизни с инвестиционной составляющей и зарегистрированными в разных юрисдикциях, является страхование ответственности по закону острова Мэн от 1991 года. Данный закон предусматривает выплату до 90% от всех обязательств компании в том маловероятном случае, если у нее возникнут трудности в погашении полисов своих клиентов. Для этого риски компании Hansard перестрахованы в страховой группе Partner Re.
Продукт unit-linked особенно хорош тем, что имеется несколько уровней защиты капитала. Это утверждение, правда, разделяют не все финансовые советники, поскольку в конкретной компании могут действовать свои правила. Но общая схема такова:
Страхование является видом деятельности с льготным налогообложением – вопрос, должен ли инвестор по программе unit-linked уплачивать налоги в своей стране, зависит от конкретной финансовой ситуации, которая прописана в статье 213 налогового кодекса России. В случае окончания программы и вывода денежных средств в Россию инвестору для расчета возможного налога будет необходимо применить не самую простую формулу, которая поэтапно расписана в статье.
В любом случае она позволяет по крайней мере снизить сумму налога к уплате по сравнению с вариантом, если считать величину налога просто как доходы минус расходы (как у брокера). Рассчитывать на то, что налоговые органы не узнают о существовании счета, не рекомендуется – с недавнего времени Россия присоединилась к программе обмена межбанковской информацией по всему миру, которая должна полноценно заработать к 2018-19 году.
Hansard использует для инвестирования в основном собственные “зеркальные” фонды, т.е. отслеживающие работу фондов других крупных компаний (Fidelity и др.). Это приводит к тому, что в силу ошибки слежения доходность таких “зеркальных” фондов чуть ниже, чем копируемых. Кроме того, в некоторых случаях у компании достаточно высокие комиссии. Была информация о судебном разбирательстве с некоторыми клиентами, но на очень незначительную для компании сумму.
Мы все так или иначе думаем о своем финансовом будущем. Эффективные накопительные программы появились относительно недавно. Мы воспользовались этими новыми возможностями, и делимся ими со своими друзьями и знакомыми. Планируйте свое финансовое будущее вместе с лидерами рынка.
Росимущество: чем оно владеет и занимается