Андрей Швальбе Есть вопросы? Свяжитесь со мной
Просьба по возможности писать вопросы в комментариях к статье. И другим польза, и сайту плюс. Обычно отвечаю довольно быстро.

Инвестирование в ломбарды

 

Ниша и залоговое имущество в ломбардах

как работает ломбард Сначала о нише, которую занимает ломбард на финансовом рынке. По уровню доходности для инвесторов средний ломбард примерно равен высокодоходным КПК, предлагая инвестировать под 3%, а иногда и 4% в месяц. Т.е. такой ломбард имеет промежуточный результат между банками и МФО. В отличие от банка, деньги в ломбарде обычно выдаются за очень короткое время – от 2 минут до 2 часов, причем для этого не требуется поручителей и ряда справок, которые обычно требует банк. Кроме того, банки не занимаются микрокредитованием, а в ломбарде можно одолжить и минимальную сумму, вплоть до 100 рублей. МФО также с радостью выдаст вам кредит (в том числе мелкий) быстро и без залога, но под очень высокий процент. Таким образом и находится ниша для ломбардов – вам не хочется тратить время на взаимоотношения с банком или искать и вступать в кредитный кооператив, но в то же время нет желания возвращать слишком высокий процент микрофинансовой организации. И если у вас есть, что предложить в залог – то ваш путь лежит именно в ломбард. Обращаясь в ломбард, следует знать некоторые особенности его деятельности:

 

  • залогодатель не вправе просить об отсрочке более месяца;

  • реализация предмета залога погашает требования ломбарда к гражданину, даже если вырученной суммы недостаточно для покрытия обеспеченного залогом требования ломбарда (то есть после продажи заложенного имущества клиент уже ничего не должен ломбардному учреждению)

 

… и обязанности ломбарда:

 

  • страхование предмета залога в полной сумме его оценки за свой счет в пользу залогодателя;

  • неиспользование и нераспоряжение предметом залога;

  • ответственность за утрату или повреждение предмета залога, если не будет доказано, что утрата или повреждение произошли в результате обстоятельств непреодолимой силы; бремя доказывания в этом случае лежит на самом ломбарде;

  • возвращение предмета залога залогодателю в случае возврата кредита и процентов по нему в установленный срок

 

Интересно будет обсудить, что именно берут в качестве залога ломбарды. Традиционно на первом месте идет золото – причем только в форме ювелирных украшений, золотого лома или колец (серьезные ломбарды обычно не берут золото в слитках, самородках, пластинах, проволоке, или же в форме медалей). Далее идут драгоценные камни и серебро – в совокупности эти позиции обычно составляют 80-90% оборота ломбарда. Тем не менее некоторые ломбарды выдают кредиты под залог бытовой техники и вещей: смартфонов, телевизоров, ноутбуков, холодильников – вплоть до старых фотографий. Но выгода от этого невелика. Во-первых, телевизоры, музыкальные центры и прочие громоздкие вещи «съедают» в хранилище очень много места. Во-вторых, реализовать не выкупленную клиентом технику крайне сложно — магазины сегодня просто перенасыщены новыми товарами, которые стоят ненамного дороже. Поэтому некоторые ломбарды получаютзалоговые вещи в ломбардах специальную лицензию на открытие предприятий, специализирующихся на переработке и ремонте изделий из драгоценных металлов и техники, что ведет к дополнительным затратам. Так что телевизоры, если и принимаются – то только плазменные, ноутбуки – дорогие, самых последних моделей; смартфоны – с последними типами аккумуляторов. Понятно, что цена на них будет сильно ниже рыночной. Об одежде (шубы) можно сказать то, что их хранение требует специальных холодильных камер, так что рентабельность такого товара может быть под силу разве что раскрученному государственному ломбарду, с большими площадями и связями для реализации шуб.

Из предыдущего абзаца с разнообразием товаров вытекает большая важность работы оценщика в ломбарде. Выставленная им цена будет определять доход фирмы. Конечно, если ломбард не имеет конкурентов, то цену можно завышать – но как правило конкуренты есть. Поэтому оценщику приходится не только отличать позолоту от золота, но и следить как за рыночными тенденциями по большому числу позиций, так и за ценами конкурентов. Кроме того, большое влияние на доходность ломбарда оказывает число посетителей. Ведь ломбард должен платить аренду помещения, зарплату персоналу, обеспечивать охрану, организовывать рекламу и пр. В районе либо городке с населением порядка 20 тыс. человек работать в плюс получается только при кредитных ставках не менее 25% в месяц, что отпугивает клиентов. В то же время ломбард с охватом в 100 тыс. человек может позволить себе работать по значительно более низким ставкам – от 4%. Как правило, посещаемость ломбардов возрастает осенью и весной на 5-10% – чаще всего люди закладывают имущество перед летним сезоном отпусков и сразу после него, а также в период до и после праздников. Кстати, больше половины ломбардов закрываются в первые два года существования. Вот так выглядит мировая статистика по процентным ставкам в ломбардах на 2012 год:

 

ломбардные кредиты в России и в мире

 

В России в настоящий момент насчитывается более 6 тысяч ломбардов. Как и в случае МФО в последние годы наблюдался рост, хотя далеко не такой резкий — ниже статистика количества ломбардов и объемов выданных кредитов для Украины за 2008-2012 годы:

 

Объем ломбардных кредитов по Украине

 

Как работают ломбарды

оценка вещей в ломбардеКак обычно выглядит работа ломбарда? Некто приходит с золотым кольцом с рыночной стоимостью в 250 000р. Фирма оценивает его, скажем, в 50 000р. и даёт эту сумму взаймы под 5-25% в месяц. Возьмем 15%. Если человек возвращает деньги в срок, компания зарабатывает 15%. Если нет, то продает кольцо. При этом срок залога в каждом ломбарде различается и обычно составляет 6, 14, 21 день либо месяц. Чем меньше срок залога, тем меньше процент. Интересный момент возникает при оценке ювелирных изделий – если оно в хорошем состоянии, то заимодавец может попробовать продать его в ювелирном магазине. Поэтому в этом случае ломбард обычно либо предлагает цену, более близкую к номиналу, либо пытается хитрить – например говорит, что при оценке в золоте были найдены примеси и снижает цену. Впрочем, если ювелирных магазинов и других ломбардов поблизости нет либо изделие не лучшего качества, то его стоимость может быть оценена в разы ниже номинальной.

По принципу работы ломбарды можно разделить на две группы. Первая – это классические ломбарды, которые получают прибыль из процентов за пользование кредитом. Владельцы таких ломбардов крайне заинтересованы в том, чтобы клиенты выкупали свои вещи, а процент невостребованных остатков был минимальным – не более 5-10%. Вторая группа залоговых учреждений – это по сути переоборудованные под ломбарды места скупки ювелирных изделий. С помощью таких ломбардов ювелирные фирмы приобретают готовые изделия или золотой лом. Они намеренно (особенно в условиях отсутствия конкуренции) оценивают вещи дешево и устанавливают высокие проценты за пользование кредитом. Тем самым подталкивая клиентов не выкупать свои вещи.

Нужно сказать несколько слов о таком направлении, как автоломбарды. Суть абсолютно та же, что и при использовании обычного ломбарда – выдача кредитов, только залогом тут выступает машина. Первые ломбарды такого типа появились в 2000 году в Москве, когда столица уже успела наводниться иномарками – и до сих пор удерживают свою нишу. В данном случае для ломбарда необходима охраняемая стоянка, но в остальном критерии те же – автомобиль должен быть ликвидным, т.е. при необходимости он должен быть легко продан. Как и в случае с обычным ломбардом, есть риск одолжить деньги за ворованное – причем что в обычном ломбарде, что в авто, при конфискации краденой вещи возмещение ломбарду не предусмотрено. Наоборот, можно понести временные затраты, будучи привлеченным в качестве свидетеля.

 

Инвестирование в ломбарды

Наконец, собственно об инвестировании в ломбарды и рисках для инвестора. Данная услуга есть далеко не во всех ломбардах. Как уже упоминалось выше, предлагаемый некоторыми ломбардами доход составляет 3-4% в месяц и нередко открыто рекламируется в СМИ. Кстати, в сети нетрудно найти ряд предложений вложиться в создание ломбарда в неконкурентном месте:

 

вклад в создание ломбарда

 

Первый вопрос, который можно задать действующему ломбарду, принимающему вклады: на что именно идут эти деньги? – и получить ответ в диапазоне от выдачи новых кредитов в связи с увеличением числа посетителей до нужд для развития бизнеса и открытия новых офисов. Второй вопрос даже более интересен: почему ломбард не берет средства у банков, если банковский процент будет ниже чем процент, который ломбард должен платить инвесторам? Тут скорее всего будет два варианта: мы уже занимаем средства у некоторых банков (но нам не хватает) либо наоборот – могут сказать, что банки неохотно дают кредиты ломбардам. Проверить все это довольно сложно, а иногда и вообще невозможно. Государственных ломбардов на рынке очень мало и инвесторов они не берут – при этом законодательство так же мало защищает граждан от мошенничества при инвестировании в инвестиционные ломбарды, как и в большинство КПК и МФО. При инвестиции в ломбард обычно требуются суммы от десятков до сотен тысяч рублей; при этом заключается стандартный договор займа, прочитать о котором можно тут. Проблема в том, что при банкротстве ломбард будет отвечать своим уставным фондом (скорее всего традиционными 10.000 рублей, хотя усиленного внимания этой цифре я бы не уделял) и имуществом, которое может исчезнуть в результате форс-мажора – или его окажется слишком мало для возвращения долгов всем инвесторам. При этом возраст ломбарда особого значения не имеет. В качестве примера можно привести компанию «Ваш ломбард», проработавшую более четырех лет и благополучно кинувшую своих вкладчиков в конце 2014 года. Судя по последним данным, надежд на возврат денег у вкладчиков нет:

 

крах "Ваш ломбард"

 

Выводы

Инвестирование в ломбарды является очень рискованным процессом, хотя некоторые из них страхуют все свои ценности от форс-мажора и осуществляют страхование ломбарда в целом. В этом случае нужно очень подробно разбираться с документами, выясняя историю и степень ответственности страховщика. Пока что я не встречал случая выплат страховой компанией долгов всем вкладчикам, которые инвестировали в фирму, работающую по принципу пирамиды. Нередко возврат средств страховой компанией обещается именно из находящихся в ее распоряжении счетов застрахованной фирмы – но нет сомнения, что в случае «кидка» там не останется ничего либо очень мало.

 

 

Подпишись на новые статьи!

Поделиться в соцсетях

Яндекс.Метрика