Андрей Швальбе Есть вопросы? Свяжитесь со мной
Просьба по возможности писать вопросы в комментариях к статье. Личный вопрос требует подробного описания ситуации, иначе будет оставлен без ответа.

Ломбард: принцип работы

как работает ломбард

Сначала о нише, которую занимает ломбард на финансовом рынке. Он выдает кредиты: этим же занимаются и банки, и кредитные кооперативы, и микрофинансовые организации. В отличие от банка, деньги в ломбарде обычно выдаются за очень короткое время – от часов до дней, причем для этого не требуется поручителей и ряда справок, которые обычно требует банк. Но нужен залог.

Кроме того, банки не занимаются микрокредитованием, а в ломбарде часто можно одолжить и минимальную сумму, вплоть до 100 рублей. МФО также с радостью выдаст вам кредит (в том числе мелкий) быстро и без залога, но под очень высокий процент. Таким образом и находится ниша для ломбардов – вам не хочется тратить время на взаимоотношения с банком, но в то же время нет желания возвращать слишком высокий процент микрофинансовой организации. И если у вас есть, что предложить в залог – то ваш путь именно в ломбард. Обращаясь в ломбард, следует знать некоторые особенности его деятельности:

  • залогодатель не вправе просить об отсрочке более месяца;

  • реализация предмета залога погашает требования ломбарда к гражданину, даже если вырученной суммы недостаточно для покрытия обеспеченного залогом требования (то есть после продажи заложенного имущества клиент уже ничего не должен учреждению)

… и обязанности ломбарда:

  • страхование предмета залога в полной сумме его оценки за свой счет в пользу залогодателя;

  • неиспользование предмета залога;

  • ответственность за утрату или повреждение предмета залога, если не будет доказано, что утрата или повреждение произошли в результате обстоятельств непреодолимой силы; бремя доказывания в этом случае лежит на самом ломбарде;

  • возвращение предмета залога залогодателю в случае возврата кредита и процентов по нему в установленный срок

 

Что берут ломбарды в залог?

Интересно будет обсудить, что именно берут в качестве залога ломбарды. Традиционно на первом месте идет золото – причем только в форме ювелирных украшений, золотого лома или колец (серьезные ломбарды обычно не берут золото в слитках, самородках, пластинах, проволоке, или же в форме медалей). Далее идут драгоценные камни и серебро – в совокупности эти позиции обычно составляют 80-90% оборота учреждения.

Тем не менее некоторые из них выдают кредиты под залог бытовой техники и вещей: смартфонов, телевизоров, ноутбуков, холодильников – вплоть до старых фотографий. Но редко. Во-первых, телевизоры, музыкальные центры и прочие громоздкие вещи «съедают» в хранилище очень много места. Во-вторых, реализовать не выкупленную клиентом технику крайне сложно — магазины сегодня просто перенасыщены новыми товарами, которые стоят ненамного дороже. Поэтому некоторые ломбарды получаютзалоговые вещи в ломбардах специальную лицензию на открытие предприятий, специализирующихся на переработке и ремонте изделий из драгоценных металлов и техники, что ведет к дополнительным затратам.

Так что телевизоры, если и принимаются – то только плазменные, ноутбуки – дорогие, самых последних моделей; смартфоны – с последними типами аккумуляторов. Понятно, что цена на них будет сильно ниже рыночной. Об одежде (шубы) можно сказать то, что их хранение требует специальных холодильных камер, так что рентабельность такого товара может быть под силу разве что раскрученному государственному учреждению, с большими площадями и связями для реализации шуб.

Из предыдущего абзаца с разнообразием товаров вытекает большая важность работы оценщика. Выставленная им цена будет определять доход фирмы. Конечно, если ломбард не имеет конкурентов, то цену можно завышать – но как правило конкуренты есть. Поэтому оценщику приходится не только отличать позолоту от золота, но и следить как за рыночными тенденциями по большому числу позиций, так и за ценами конкурентов. Кроме того, большое влияние на доходность ломбарда оказывает число посетителей. Ведь он должен платить аренду помещения, зарплату персоналу, обеспечивать охрану, организовывать рекламу и пр.

В районе либо городке с населением порядка 20 тыс. человек работать в плюс получается только при кредитных ставках не менее 25% в месяц, что отпугивает клиентов. В то же время ломбард с охватом в 100 тыс. человек может позволить себе работать по значительно более низким ставкам – от 4%. Как правило, посещаемость ломбардов возрастает осенью и весной на 5-10% – чаще всего люди закладывают имущество перед летним сезоном отпусков и сразу после него, а также в период до и после праздников. Кстати, больше половины учреждений закрываются в первые два года существования. Вот так выглядит мировая статистика по процентным ставкам в ломбардах, а всего в России в настоящий момент их насчитывается более 6 тысяч:

СтранаПроцентная ставкаМакс. срок залога
Россия10-301 месяц
США3-25 (в зависимости от штата)1-3 месяца
Австралия10-20 (в зависимости от суммы)1 месяц
Германия31 месяц
Великобритания5До 6 месяцев
Швеция44 месяца

 

Как работают ломбарды

оценка вещей в ломбардеКак обычно выглядит работа ломбарда? Некто приходит с золотым кольцом с рыночной стоимостью в 250 000 р. Оценщик оценивает его, скажем, в 50 000р. и даёт эту сумму взаймы под 5-25% в месяц. Возьмем 15%. Если человек возвращает деньги в срок, компания зарабатывает 15%. Если нет, то продает кольцо. При этом срок залога в каждом ломбарде различается и обычно составляет 6, 14, 21 день либо месяц. Чем меньше срок залога, тем меньше процент.

Интересный момент возникает при оценке ювелирных изделий – если оно в хорошем состоянии, то залогодатель может попробовать продать его в ювелирном магазине. Поэтому в этом случае ломбард обычно либо предлагает цену, более близкую к номиналу, либо пытается хитрить – например говорит, что при оценке в золоте были найдены примеси и снижает цену. Впрочем, если ювелирных магазинов и конкурентов поблизости нет, то его стоимость может быть оценена в разы ниже номинальной.

По принципу работы ломбарды можно разделить на две группы. Первая – это классические учреждения, которые получают прибыль из процентов за пользование кредитом. Владельцы таких ломбардов крайне заинтересованы в том, чтобы клиенты выкупали свои вещи, а процент невостребованных остатков был минимальным – не более 5-10%.

Вторая группа займодателей – это по сути переоборудованные под ломбарды места скупки ювелирных изделий. С их помощью ювелирные фирмы приобретают готовые изделия или золотой лом. Они намеренно (особенно в условиях отсутствия конкуренции) оценивают вещи дешево и устанавливают высокие проценты за пользование кредитом. Тем самым подталкивая клиентов не выкупать свои вещи.

Нужно сказать несколько слов о таком направлении, как авто-ломбарды. Суть абсолютно та же – выдача кредитов, только залогом тут выступает машина. Первые кредиты такого типа появились в 2000 году в Москве, когда столица уже успела наводниться иномарками – и направление до сих пор удерживает свою нишу. В данном случае для учреждения необходима охраняемая стоянка, но в остальном критерии те же – автомобиль должен быть ликвидным, т.е. при необходимости он должен быть легко продан.

Как и в случае с обычным ломбардом, есть риск одолжить деньги за ворованное – причем при конфискации краденой вещи возмещение ломбарду не предусмотрено. Наоборот, можно понести временные затраты, будучи привлеченным в качестве свидетеля.

 

Инвестирование в ломбарды

Наконец, об инвестировании в ломбарды и рисках для инвестора. Данная услуга есть далеко не во всех учреждениях. Как уже упоминалось выше, предлагаемый некоторыми ломбардами доход довольно высок и нередко открыто рекламируется в СМИ. Кстати, в сети нетрудно найти ряд предложений вложиться в создание ломбарда в месте с низкой конкуренцией:

вклад в создание ломбарда

Первый вопрос, который можно задать действующему ломбарду, принимающему вклады: на что именно идут эти деньги? – и получить ответ в диапазоне от выдачи новых кредитов в связи с увеличением числа посетителей до нужд для развития бизнеса и открытия новых офисов.

Второй вопрос более интересен: почему ломбард не берет средства у банков, если банковский процент будет ниже чем процент, который ломбард должен платить инвесторам? Тут скорее всего будет два варианта: мы уже занимаем средства у некоторых банков (но нам не хватает) либо наоборот – могут сказать, что банки неохотно дают кредиты ломбардам. Проверить все это довольно сложно, а иногда и вообще невозможно.

дисконт

Государственных ломбардов на рынке очень мало и инвесторов они не берут – при этом законодательство так же мало защищает граждан от мошенничества при вкладах в инвестиционные ломбарды, как и в большинство КПК и МФО. При инвестициях обычно требуются суммы от десятков до сотен тысяч рублей; при этом заключается стандартный договор займа, прочитать о котором можно тут.

Проблема в том, что при банкротстве ломбард будет отвечать своим уставным фондом (скорее всего традиционными 10 000 рублей) и имуществом, которое может исчезнуть в результате форс-мажора – или его окажется слишком мало для возвращения долгов всем инвесторам. При этом возраст учреждения особого значения не имеет. В качестве примера можно привести компанию «Ваш ломбард», проработавшую более четырех лет и благополучно кинувшую своих вкладчиков в конце 2014 года. Судя по последним данным, надежд на возврат денег у вкладчиков нет:

крах "Ваш ломбард"

Выводы

Сама схема действия ломбардов понятна, но вот инвестирование в них является очень рискованным процессом. Особенно, когда идет активная реклама и обещается высокий процент. В этом случае нужно очень подробно разбираться с документами, выясняя историю и степень ответственности страховщика. Нередко возврат средств страховой компанией обещается именно из находящихся в ее распоряжении счетов застрахованной фирмы – но нет сомнения, что в случае «кидка» там не останется ничего либо очень мало.

 

 

Поделиться в соцсетях

Подписаться на статьи








 
Optimized with PageSpeed Ninja