Андрей Швальбе Есть вопросы? Свяжитесь со мной
Просьба по возможности писать вопросы в комментариях к статье. Личный вопрос требует подробного описания ситуации, иначе будет оставлен без ответа.

«Кэшбери»: уроки жизни

финансовые пирамиды и их уроки

Недавний крах крупной финансовой пирамиды неплохой повод, чтобы напомнить читателям о связи прибыли и риска. И в частности о том, что риск бывает разный: осознанный, когда инвестор решает принять более глубокую просадку для получения большей доходности в будущем, и неосознанный риск, связанный с излишним доверием — к своей интуиции, компаниям, советам знакомых, известных личностей и пр. В первом случае капитал уменьшается временно, во втором теряется навсегда. Люди, которые доверились сети микрозаймов «Кэшбери», оформляли кредиты, брали в долг у всех своих знакомых и родных и даже продавали собственные квартиры. Они потеряли все свое имущество, но многие отказываются верить в то, что их обманули.

Вот лишь одна история из множества подобных. Продавщица Наталья из небольшого провинциального городка работала в магазине кассиром, однако всегда удивляла коллег дорогими смартфонами, брендовой одеждой и ухоженным внешним видом. После новогодних праздников женщина покончила собой. Ее близкие узнали, что Наталья покупала дорогие вещи в кредит. Поняв, что ее текущей зарплаты для погашения долгов не хватает, женщина взяла еще один кредит и вложила его в сеть микрозаймов «Кэшбери», планируя получить назад вдвое больше и рассчитаться с долгами.

Некоторое время назад Центробанк России «заподозрил» в деятельности «Кэшбери» признаки финансовой пирамиды. По предварительным оценкам ущерб от деятельности компании составляет не менее 3 млрд рублей.

Почему люди доверяли «Кэшбери»? Определенную роль сыграло то, что компанию рекламировали многие знаменитости России – Меладзе, Бузова, Басков. На двух последних сейчас даже подали в суд. Мавроди до этого еще не дошел, по иронии судьбы сделав обратное: сам раскрутил Леню Голубкова, поскольку реклама пирамиды шла на центральных каналах. Я помню, как в этой рекламе росли ставки до 500% годовых. В интервью вкладчики пирамиды открыто говорили, что считали артистов слишком богатыми и известными, чтобы рекламировать мошенников – и ошиблись.

В сегодняшней России, как и в начале 90-х, продается практически все — вопрос только в цене. Интернет лишь добавил возможностей. Сетевые тролли работают за дешево, а крупные блогеры за хвалебные посты и отзывы возьмут очень прилично. Не поголовно, но многие. Некоторые идут на компромисс, сообщая о рекламном характере информации. Но в любом случае никто не заинтересован быстро обогатить вас: все работают на себя.

Бузова и Басков, кстати, вовсе не первые в списке купленных «звезд». Вкладчики «Кешбери» гораздо менее удивлялись бы по поводу Бузовой, если бы знали про действовавшую в 2013/14 году пирамиду ММСИС:

Гоша Куценко рекламировал схожую пирамиду-конкурент Форекс Тренд. И даже если на минуту предположить, что эти люди действительно были участниками пирамиды – почему к их отзывам нужно прислушиваться? Говорит же Ярмольник: «люди искусства не умеют распоряжаться своими деньгами». Вы же не видели в рекламе «Кешбери» Тинькова, Кудрина или Грефа? Или Бузова где-то засветилась как видный финансовый эксперт?

Иногда пирамида даже публично жертвует на благие дела, повышая к себе доверие. По сути это разновидность рекламы, только менее броская. Кроме стандартной благотворительности, тут может быть спонсорство спортивных мероприятий, кинематографии, детских талантов и пр. Та же МММ была замечена в подобных вещах. В совокупности со «звездными» рекомендациями это создает мощный положительный фон, который однако ничего не говорит о том, как на самом деле компания ведет свою деятельность, кем эта деятельность контролируются и как защищены ваши средства при возникновении проблем.

 

Эволюция финансовых пирамид

В 1990-е годы число пирамид шло на сотни в год — и это если считать более-менее крупные. Первые пирамиды вроде той же МММ даже не озаботились внятным объяснением, откуда берется высокий доход. В одном из роликов супруги Голубковы чертили на бумаге бассейн, куда вливаются общие средства и каждый берет, сколько ему нужно. Позже Мавроди придумал для этого красивое название «касса социальной взаимопомощи».

Но понятно, что со временем нужно было придумать нечто более убедительное. Мошенникам очень помог интернет, позволяющий оставаться анонимными и получить аудиторию, а фотошоп отлично подошел для изготовления любых свидетельств. Если раньше их всерьез анализировали на подлинность в ветках форумов, то сейчас это уже никому не интересно. Так появилась фантастическая доходность на добыче алмазов у дипломированной фирмы в Сьерра-Лионе, супердоходный бизнес некой американской компании на основе нанотехнологий и т.д. и т.п.

Вне интернета активируются кредитные кооперативы и аферы с недвижимостью. Впрочем, в истории недвижимости были случаи поинтереснее: Николай Савин в 1917 году продал одному незадачливому американцу Эрмитаж, который принял его за поместье, шотландец Артур Фергюсон — Тауэр и Биг-Бен под предлогом распродаж для покрытия государственного долга, а Виктор Люстиг и вовсе сплавил на металлолом Эйфелеву башню. Дважды.

Первые пирамиды в российском сегменте сети появились в начале/середине 2000-х и жили довольно долго. Приток людей был постепенным, что позволяло избегать резкого роста обязательств, однако и среднее число участников было не очень велико. Но в конце 2000-х дельцы открыли непаханную ниву — валютный рынок Форекс. С одной стороны, он никак не регулировался государством, а с другой позволял рисовать котировки трейдеров. Хотите доказательств реального дохода? Вот вам график! А наступивший экономический кризис только подстегнул людей к поиску новых источников заработка.

Пирамиды этого типа приняли очень большой размах и существовали с 2009 по 2015 годы. Компания ММСИС, упомянутая в ролике выше, даже предоставляла онлайн-котировки торговли топовых управляющих, утверждая, что их невозможно подделать. Возможно. Однако в существование трейдеров, способных приносить высокий стабильный доход, очень хотелось верить. Ущерб от каждой пирамиды оценивался от десятков до сотен миллионов долларов.

После этого акцент деятельности пирамид сместился в раздел микрокредитования, поскольку популяризировалось направление одалживать деньги напрямую друг другу. И народ поверил, что дядя Вася охотно возьмет некоторую сумму, чтобы через небольшое время вернуть ее с процентом в несколько десятков годовых. Крупным представителем этого типа была пирамида Webtransfer. Кешбери тоже отсюда, только акцент был сделан на реальную, а не сетевую аудиторию.

Ну а затем подоспела криптомания. Грех не использовать биткоин для создания пирамид, когда он и сам по себе растет такими темпами, что МММ позавидует. Кстати, сам Мавроди тоже успел применить биткоин в своих новых пирамидах. А в 2016 и особенно в 2017 году во всем мире развернулись токены, в большинстве случаев оказывающиеся обычным мошенничеством.

Несмотря на то, что менялись «легенды», которыми пирамиды объясняли высокий доход, и способы приема средств (электронные деньги, криптовалюты) суть пирамид осталась неизменной — деньги переходят от вкладчиков к организаторам и частично идут на выплаты тем, кто вошел в пирамиду раньше. И чем больший процент обещает пирамида, тем меньше она живет.

В последние годы ЦБ фиксирует около 150-200 финансовых пирамид в год с ущербом в несколько миллиардов рублей. Среднее время их жизни по данным того же ЦБ сократилось примерно с 7-10 месяцев до трех, так что оказаться на вершине горы стало еще сложней, чем прежде. Причем данные ЦБ не учитывают огромное число мелких онлайн пирамид, которые перезапускаются по несколько раз в год своими создателями под разными именами. Чаще всего они живут не более нескольких дней или от силы недель. За последнюю четверть века было осуждено вряд ли больше пары десятков организаторов афер, а возмещение ущерба не удалось получить никому.

 

Кто виноват

Осенью 2018 года в Федеральный фонд по защите акционеров и вкладчиков в огромном количестве стали поступать жалобы от людей, вложившихся в «Кэшбери», но ближе к зиме все поутихло. Пострадавшие поверили, что смогут вернуть все свои деньги в новом проекте владельцев компании.

Почему деятельность пирамид даже с космическими ставками нельзя пресечь на корню? Потому что по мнению нашей власти для запрета нужен прецедент — жалоба человека, которому отказали в выплате. А такие, понятное дело, появляются на последней стадии работы пирамид. Тогда возникает и повышенный интерес СМИ — однако забирать деньги в этот момент уже поздно.

Бедные страны вообще более лояльны к пирамидам — это хорошо видно по тем регионам, где в последние годы развернула деятельность МММ. Главные причины очевидно в несовершенном законодательстве и коррупции, а также низкой финансовой грамотности населения. Как известно, в таких структурах обогащаются лишь основатели пирамид и очень небольшая «верхушка» тех, кому повезло быть первым. Когда началась деятельность МММ-2011, многие захотели быть в первых рядах — но из-за наплыва «умных» пирамида почти сразу же начала строить свое основание.

Михаил Ширвиндт рассказывал, как в 90-е сознательно участвовал в МММ, рассчитывая вовремя выпрыгнуть:

Самой драматической ситуацией с финансовыми вложениями у меня была безумная авантюра с вложением всех семейных средств всей нашей семьи и такой же, огромной по тем временам суммы, которую я взял на работе, в финансовую пирамиду МММ. Причем ужас и комизм ситуации был в том, что я в отличие от очень многих вкладчиков этой разбойничьей финансовой структуры прекрасно понимал, что эта пирамида обречена. Но мои друзья меня уговорили рискнуть, со словами, что до октября МММ продержится. Она рухнула летом именно в тот день, когда я должен был забрать свой удвоившийся вклад. Рухни МММ на день позже, я был бы одним из немногих счастливчиков, кто бы безумно выиграл на этой афере. Но, увы, я на нервной почве свалился с двусторонним воспалением легких и попал в реанимацию.

Последователи «Кэшбери» при появлении проблем предложили новую идею, к которой примкнули и мошенники. Они обещали вернуть вкладчикам деньги, инициировать судебное разбирательство с целью возврата средств, вложенных в пирамиду, и все за небольшие деньги. Это тоже не ново: по похожему пути шла пирамида «Форекс Тренд», где средства засчитывались в новом проекте с «дисконтом», а после краха ММСИС нашлись «юристы», которые за предоплату брались отсудить потерянное.

Москвичка Марина Нефедова уверена в том, что «Кэшбери» столкнулась с проблемами, когда привлекла внимание журналистов. По ее словам, она готова была пойти на риск, и компания стабильно платила – до тех пор, пока про нее не стали писать в СМИ. Она и еще более 40 тысяч вкладчиков продолжают верить в инновационную платформу и в то, что вскоре будет запущен новый проект, который отобьет все вложенные средства.

 

«Потеряли 600 тысяч»

Роману из Якутска 39 лет. Он женат и имеет двоих детей, нигде не работает, его супруга – администратор в отеле с зарплатой 30 тысяч в месяц. Стать вкладчиком Романа уговорил знакомый – по его словам, последний не только отбил все вложения, но и неплохо заработал. Поэтому в конце лета 2018 Роман взял кредит на 400 тысяч и уговорил свою супругу добавить к этой сумме еще 200 тысяч – когда начались первые выплаты. А уже осенью компания перестала выплачивать средства. Таким образом, супругам удалось вывести сущие копейки.

Роман жалеет о своем решении и не знает, как будет выплачивать кредит в Якутске, где нет нормальной работы. С приятелем он больше не общается.

способы обмана вкладчиков банками

 

«Лишился единственного жилья»

29-летний житель Перми Никита рассказал, что его друзья уже год выводили деньги из «Кэшбери», а он все сомневался. Но все же со временем рискнул и вложил небольшую сумму денег. Когда пошли первые выплаты, Никита воодушевился, продал квартиру, получил 3 млн и отнес их в «Кэшбери».

Вскоре выплаты прекратились, и Никита остался без квартиры. У него быстро развился алкоголизм. Желания бороться за справедливость у него больше нет – открыто признаваться в провале он не хочет.

 

«Компанию хвалят только те, кто успел заработать»

Девушка Кира на одном из форумов рассказала про свою сестру, работающую санитаркой в больнице. Та вложила в начале года в компанию свои отпускные. В тот период «Кэшбери» исправно выплачивала положенное. Это сделало сестру самоуверенной и хвастливой, однако о компании она не рассказывала. А летом девушка оформила кредит и все вложила в «Кэшбери», после чего компания прекратила выплаты.

На текущий момент выплаты за летний кредит превышают ее мизерную зарплату в больнице. Сестра Киры не представляет, как она его выплатит.

Кира утверждает, что компанию хвалят только те люди, которые успели отбить вложенное и что-то получить с вкладов новых доверчивых инвесторов. Это логично — ведь деньги новых вкладчиков частично перетекают в их карманы и продляют срок жизни аферы. Все написанное в последних параграфах универсально: вместо «Кешбери» можно подставить название любой крупной пирамиды из прошлого или будущего времени.

 

Кто находится в зоне риска?

Стать потерпевшим в финансовой пирамиде может любой – и на первый взгляд продвинутый подросток, и малообразованный продавец на рынке, и доверчивый пенсионер, желающий побаловать внуков подарками, и даже академик наук.

Людей финансовые пирамиды завлекают тремя факторами – жаждой халявы, инстинктом толпы и финансовой неграмотностью. Чем больше инвесторов появляется у мошеннической компании, тем сильнее в нее верят.

По утверждениям экспертов, нет ничего удивительного в том, когда обманутые вкладчики отказываются признавать тот факт, что они «облажались». Многие мыслят примерно по следующему принципу: «Каждый получает то, что заслуживает. Я получу все свои деньги обратно, потому что не заслуживаю обмана». А психологи утверждают, что мозг среднестатистического человека часто переоценивает свои способности и создает иллюзию контроля. Обо всем этом написано в отличной книге, обзор которой находится здесь. Весьма рекомендую.

Поэтому каждому, кто осознает в себе желание по-быстрому ввязаться в финансовую пирамиду и отбить вложенное в 2-3 раза, стоит осознать, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке – без каких-либо исключений.

 

Как жить дальше

Психологи утверждают, что каждая совершенная ошибка – это шанс проанализировать неправильные действия, сделать полезные выводы и завершить эмоции. Необходимо грамотно и последовательно пройти через все этапы – шок, отрицание, торг, злость, чувство вины и принятие. Последнее может повлечь за собой депрессию.

Когда человек находится в шоковом состоянии, он отказывается верить в происходящее. Затем он начинает торговаться с жизнью, планирует подать в суд и сходить в церковь, чтобы вернуть все деньги и получить прощение.

С течением времени на смену торга приходит злость, когда пострадавший видит, что у него ничего не получается. Он злится на всех – на мошенников, государство, близких людей, а затем на свою глупость.

После этого наступает следующий этап – принятие. У человека может пропасть желание жить и бороться. Это самый тяжелый и темный этап, за которым следует рассвет – пострадавший осознает, какие выводы он взял с жизненного урока. Они, кстати, могут быть очень разные, поскольку желание хотя бы отбить полученный убыток часто толкает к новым быстрым способам получить высокую доходность. И темнота сгущается.

Наконец, человек принимает все происходящее и начинает радоваться жизни, здоровью, своим родным, профессии, хобби и интересам. История с мошенничеством навсегда уходит в прошлое.

 

Как инвестировать

Не вдаваясь в высокие материи, рекомендую запомнить три правила:

  • Не бывает повышенной доходности без риска. Иначе говоря, невозможно получать высокую доходность, как ежемесячные проценты на банковском счету: она требует компенсации в виде периодических просадок счета. Хотите 10% годовых в валюте — будьте готовы в какой-то момент увидеть убыток в 30% или даже более процентов от капитала.
  • Используйте прозрачные финансовые инструменты, рыночную цену которых можно увидеть круглосуточно: акции, облигации, биржевые фонды. Непрозрачность очень часто ведет к обману или по крайней мере к повышенным комиссиям.
  • Время и диверсификация это главные способы сократить риски, но они не отменяют написанного выше. Краткосрочные способы получения высокого дохода на рынке подобны казино: можно разово выиграть на взлете котировок какого-то финансового инструмента, но вскоре рынок обязательно возьмет свое.

Поэтому инвестируйте надолго, выстраивая свой портфель из различных классов активов. Формируйте резервный фонд. Избегайте кредитов, угадывания будущих победителей или ставок на победителей прошлого года.

Поделиться в соцсетях

Подписаться на статьи






 
Top-100 блогов инвесторов, трейдеров и аналитиков