Займ бизнесу под залог: в чем особенности и что стоит предусмотреть

Для развития бизнеса  одним из важных факторов является финансирование. Кредит для бизнеса в банке получить можно не всегда. Альтернатива для предпринимателей —   получение займа под залог. В случае низкого кредитного рейтинга или необходимости большой суммы в короткое время, заем под залог имущества становится одним из решений. Понимание особенностей оформления, преимуществ и рисков этого вида займов — залог успешной выплаты для владельцев бизнеса, стремящихся минимизировать риски и максимально эффективно использовать залоговые кредитные инструменты.

По данным Банка России в период с января по май 2025 года было выдано 22 938 млрд.руб на развитие бизнеса для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. В эту цифру не входит объем кредитов, выданных компаниям в сфере страховой и финансовой деятельности.

Источник — Банк России

В тоже время возрастает и число заемщиков, которые имеют просроченную задолженность

Источник — Банк России

Виды залога для бизнес-займов

Для обеспечения возврата займа, бизнесу доступно несколько видов залога, каждый из которых подходит в зависимости от вида деятельности, стоимости имущества и целей заемщика:

• Имущественный залог — в качестве залога предоставляется движимое или недвижимое имущество: оборудование, транспорт, складские комплексы.
• Недвижимость — наиболее популярный залог при больших суммах, включает коммерческую недвижимость, офисные помещения, производственные площади.
• Оборудование — особо ценные промышленные установки, технологическое оборудование, транспортные средства.

Каждый вид залога имеет свои особенности, преимущества и ограничения.

Преимущества и риски получения денег под залог

К преимуществам можно отнести:

• пониженную ставку — залог снижает невыплату для кредитора, что делает займ дешевле в сравнении с необеспеченными займами.
• суммы выше — залог позволяет подать заявку на сумму больше, чем обычный кредит. Средства можно направить на необходимые для расширения бизнеса задачи или крупномасштабные проекты
• быстрый процесс получения — сделки под залог проходят также достаточно оперативно.
• гибкие условия — возможность выбрать наиболее подходящие сроки и график погашения.

Риски

Самый большой — реализация залогового имущества. Однако чаще всего это происходит если клиент банка перестает выполнять условия договора: не вносит ежемесячные платежи, игнорирует предложения от банка, не решает вопрос с оплатой и т.д.

Как происходит оформление займа

Последовательность получения займа под залог можно условно разделить на несколько этапов:

Этап 1. Подготовка документов — подтверждение права собственности, технический паспорт, финансовая отчетность, учредительные документы бизнеса.

Этап 2. Оценка залогового имущества — обычно проводится независимой оценочной компанией и включает определение рыночной стоимости ипотеки.

Этап 3.  Подписание договора — включает обсуждение с кредитором конечных условий по кредиту (ставки, график выплат, срок договора и т.д.), права и обязанности сторон, порядок обращения залога и подписание документов.

Этап 4. Регистрация и наложение обременения — регистрация залога через МФЦ

Этап 5. Доступ к финансированию — перечисление средств на счет заемщика. 

Выбор финансовой организации: критерии надежности

Получить займ для бизнеса под залог можно не только в банке, но и в финансовых компаниях, например в микрофинансовых и микрокредитных компаниях, которые работают с представителями МСП.

Каждая из компаний предоставляет свои условия кредитования. Например, государственные центры бизнеса могут предоставлять суммы меньше, чем коммерческие компании, но и ставка может быть существенно ниже.

При выборе кредитора стоит учитывать следующие параметры:

• репутация и история работы — анализ отзывов, наличие лицензий или свидетельства. Проверить можно на сайте Банка России.

Источник — Банк России

• процентные ставки и условия — прозрачность условий, сравнение предложений. Какие комиссии и за что предусмотрены. Какой график начисления процентов (аннуитетный — равными платежами или дифференцированный — от большего платежа к меньшему). Как проходит процедура реализации залога, если вдруг такая ситуация произойдет.  Нужно ли оплачивать страховку объекта залога  и т.д.
• процедура оценки и регистрации залога — как проходит оценка и регистрация залога. Какие расходы будут в процессе. 

Юридические аспекты: пункты договора и рекомендации

При составлении договора залогового кредитования следует учитывать:

• четкое описание заложенного имущества — с указанием всех характеристик
• права и обязанности сторон — своевременное информирование о событиях, приводящих к реализации залога.
• условия обращения взыскания залога и снятие обременения с залога — сроки и процедуры.
• условия выплаты кредита — график, штрафы, возможность досрочного погашения.

Минимизировать подводные камни помогает привлечение юридической поддержки, прохождение процедуры регистрации и точное соблюдение нормативных требований.

Заранее предусмотреть план погашения

Перед получением кредитных средств нужно заранее обдумать план погашения задолженности — с каких средств будут оплачиваться платежи,учитывая денежные потоки бизнеса, сезонность, возможные форс-мажоры.

Также стоит помнить о возможности рефинансирования (перекредитования). При изменении экономической ситуации могут меняться условия по новым кредитам. Например, в июле 2025 года ставка ЦБ снизилась с 20 до 18 пунктов.С 30.10.2024 года это значение достигало 21 пункта.

Источник — Банк России

Займы под залог — инструмент для финансирования бизнеса. Ответственный подход к выбору надежного кредитора, тщательное планирование и внесение платежей согласно графику позволяют максимально эффективно использовать такой вид кредитования.