Нынешний обзор посвящен известному банку Тинькофф Кредитные Системы (ТКС). Его особенность и отличие от остальных российских банков в том, что он позиционирует себя как дистанционный, то есть сотрудничает с клиентами только через почтовые службы и интернет-банкинг, а не напрямую.
Являясь одним из крупных кредитных институтов России, банк Тинькофф предоставляет физическим и юридическим лицам различные услуги, собрав в сети неоднозначную репутацию. Ниже я попробую представить независимый обзор Тинькофф банка и его продуктов.
В 1994 году был учрежден «Химмашбанк», который в 2006 выкупил предприниматель Олег Тиньков. В 2008-2010 годах занимался прямой рассылкой предложений по оформлению карт, масштаб составил несколько миллионов. Примерно 2% респондентов ответили положительно. В это время совладельцами банка стали банк Goldman Sachs и шведский фонд Vostok Nafta Investments с долями около 15%. Чуть позднее подключаются фонды Baring Vostok Capital Partners и Emerging Europe Growth Fund II. В 2012 году банк оценивается в 1 млрд. долл.
Банк Тинькофф входит в материнскую кипрскую компанию TCS Group Holding PLC, которая владеет 100 % акций «Тинькофф Банка» и компанией «Тинькофф Страхование». В октябре 2013 года акции этого холдинга были выведены на Лондонскую биржу, их начальная цена составила 18.7 доллара за штуку (в августе 2015 года цена на них падала ниже 2 долларов и картина в то время сильно напоминала народные IPO в России). В 2012-13 году Тинькофф банк вместе с Saxo Bank являлся спонсором велосипедной команды Riis Cycling:
Как и любой крупной структуре, Тинькофф банку не удалось избежать отдельных неприятностей. Так, в ноябре 2013 года в Госдуму были внесены поправки к закону «О потребительском кредитовании», где в первоначальной редакции предполагалось запретить дистанционную выдачу банковских карт. Буквально через несколько часов трактовку признали ошибочной, но за это время акции компании «Тинькофф Кредитные Системы» успели потерять более четверти стоимости, т.е. около миллиарда долларов.
Интересно то, что даже эта ситуация не помешала банку оказаться на втором месте в мире по росту капитала (по данным Top 1000 World Banks), выросшем на 300%. В марте 2014 года вместе с другими крупными сайтами Тинькофф банк подвергся хакерской атаке с целью вымогательства – однако служба безопасности банка вычислила хакера, который и был задержан в ноябре 2014. Кроме того, год запомнился сильным падением акций самой компании.
За время своего существования в розничном бизнесе компания достигла серьезных результатов. Неоднократно банк получал награды за достижения в банковском деле: например, премию Euromoney Award for Excellence в номинации «Лучший цифровой банк в Центральной и Восточной Европе», а также Retail Finance Awards в номинации «Прорыв года».
Как утверждается на сайте компании, в октябре 2016 г. Тинькофф Банк был признан самым крупным независимым онлайн-банком в мире по количеству клиентов по результатам исследования Frost & Sullivan. Сейчас в штате числится больше 4 тысяч работников и более 2 миллионов клиентов. Банк имеет долгосрочные рейтинги B+ от агентства Fitch Ratings и B2 от Moody’s. Текущие данные банка можно найти по ссылке https://www.banki.ru/banks/bank/tcs/.
https://www.banki.ru/banks/bank/tcs/
Тинькофф банк представляет новейшую систему взаимодействия с клиентами, сломав все стереотипы традиционной банковской работы, когда клиенты приходят в офис. Основная фишка – дистанционное обслуживание, причем компания стала первой, предложившей эту услугу на российском рынке. Не надо куда-то ходить и стоять в очередях: все, что нужно для сотрудничества с банком – это электронное устройство и интернет.
Разумеется, в мировой практике уже были и есть компании, работающие по подобной схеме. К примеру, многомиллионную клиентуру имеет немецкий банк DKB (Deutsche Kredit Bank). Обслуживание карт и переводы внутри страны для клиентов там бесплатны вне зависимости от сумм на счету, как и бесплатно снятие денег в любых банкоматах с помощью кредитки Visa.
Таким образом, Тинькофф банку есть куда стремиться – многие жалуются, что за снятие наличных в банкомате взимается драконовская комиссия – 2,9% + 290 руб. Пожалуй, это наиболее существенный недостаток банка. Из прочих достоинств можно отметить техническую продвинутость, что впрочем неудивительно при дистанционном взаимодействии с клиентами.
С представителем Tinkoff можно встретиться по предварительному согласованию. Но встреча, скорее всего, произойдет в удобном для вас месте в определенное время.
У интернет-банка Тинькофф есть один реальный офис, который находится в Москве. Но попасть туда можно лишь по предварительной записи – банк явно не хочет напрямую контактировать с клиентами. К примеру, за открытие вклада в офисе взимается комиссия в 1000 руб. и управлять им через интернет невозможно.
ТКС подходят людям, которые ценят свое время. У каждого клиента есть свой личный кабинет – он комфортен и понятен, отличается функциональностью и прост в применении. Клиенты могут воспользоваться следующими услугами:
Актуальную информацию можно найти здесь: https://tinkoffkabinet.ru/. Как и Альфа-банк, Тинькофф представляет в своем кабинете различные возможности не только для физических, но и для юридических лиц: регистрация ИП и ООО, возможности для госзакупок, онлайн-бухгалтерия и пр. Более подробно на https://www.tinkoff.ru/business/. К сервису прилагается бесплатная бизнес-карта.
https://tinkoffkabinet.ru/
https://www.tinkoff.ru/business/
Ниже рассмотрим популярные банковские продукты, которые предоставляет интернет-банк «Тинькофф».
Update. Сегодня продукт уже не предоставляется, но описание интересно для истории.
Что такое лесенка вкладов в Тинькоффе? Лесенка вкладов ТКС – это схема вложения денежных средств на банковские депозиты с определенной периодичностью. В Тинькоффе данное время составляет 3 месяца, а задача лесенки состоит в сохранении хорошей процентной ставки в течение долгого времени. Эта схема особенно выгодна после кризисов, когда ставки увеличиваются на несколько пунктов – такая ситуация возникла в начале 2015 года, когда у ряда банков действовали кратковременные предложения со ставкой больше 20%. Однако экономическая ситуация быстро стабилизировалась, и ставки резко упали.
6 мая 2016 года Тинькофф изменил условия выплаты бонуса в лестничной схеме, уменьшив его до 0.5%. Если раньше лесенки в этом банке были самым выгодным вариантом пристроить средства на депозит, то теперь у них осталось одно главное преимущество – доступность суммы вклада каждые 3 месяца. Бонус изначально был равен 1,5%, затем – 1% и вот теперь – 0,5%. Это означает, что прибавка к номинальной ставке на сегодня увеличится всего на 2% вместо изначальных 6%. Впрочем, банк много лет благодаря лесенке выдавал отличную доходность и было очевидно, что рано или поздно такие “вкусные” условия должны закончиться.
Тем не менее из примечания выше следует, что лесенки Тинькофф примечательны некоторым бонусом, который дается за пополнение вклада путем межбанковского перевода. При открытии вклада на срок до 6 месяцев начисляется бонус в 0.5%, на срок от полугода – 1%. Помимо этого увеличивается и процентная ставка – на сегодня с 6.5% до 7% годовых. Чтобы получить профит от этого бонуса, нужно стать клиентом другого банка с бесплатным (как можно более дешевым) тарифом на межбанк – при этом в отзывах клиентов чаще всего упоминается Авангард Банк, хотя есть и другие варианты (например банк Хоумкредит).
Итак, последовательность шагов для построения лесенки вкладов у Тинькофф банка такова:
Чтобы лесенка была полноценной, нужны три дополнительных вклада с минимальной суммой по 50 000 руб. Заявка на 12 месяцев была оформлена изначально, теперь открываем вклады на 3, 6 и 9 месяцев. На трехмесячный вклад межбанковским переводом отправьте основную сумму, на 6, 9 и 12 отправляются по 50 000 руб. На следующий день за перевод начисляются бонусы по вкладам. Все, лесенка построена. С процентами можете распоряжаться как угодно: можно их капитализировать, либо направить на карту.
Через 3 месяца срок одного вклада истекает, поэтому надо отправить заявку на открытие нового вклада на 1 год. Вклад с основной суммой закройте, всю сумму следует вывести в вспомогательный банк. Далее новый вклад пополните минимальной суммой, а основную сумму нужно отправить на шестимесячный вклад, который был открыт ранее. Перевод можно сделать самостоятельно или отдать распоряжение сотрудникам. Процедура перекладывания денег занимает 1 день.
Эту операцию надо повторять каждые 3 месяца. Через 9 месяцев получается построенная лесенка из годовых вкладов, которые закрываются каждые 3 месяца. Доход приносит основная сумма вклада по годовой ставке.
Как видите, ничего сильно сложного нет. При открытии четырех последовательных вкладов на три месяца (как на рисунке выше, наибольшая ликвидность средств) текущая доходность получается 9.39% годовых.
Это несколько выше среднего значения по рынку (около 8%), однако уступает текущим новогодним предложениям некоторых банков: так, ВТБ 24 сейчас предлагает по полугодовому вкладу вплоть до 10.6% годовых и даже консервативный Сбербанк предлагает 8% при суммах от 1 млн. рублей. В описанной выше схеме доходность лесенки получается 10.47% годовых. Наконец, максимальная выгода получается при открытии пяти годовых вкладов с разницей в три месяца и доходностью в 11.39%. Но и ликвидность средств по сравнению с предыдущими вариантами здесь самая низкая.
ВТинькоффе есть вклад Смарт, причем он является мультивалютным – то есть можно открыть вклад в рублях, долларах, евро и даже фунтах стерлингов. Вклады при этом отличаются условиями и процентами, которые зависят от срока размещения денег. Доходность увеличивается за счет капитализации и бонуса в 0,5% за межбанковский перевод.
Минимальная сумма вклада равняется 50 000 руб., максимальная – 30 миллионам. Для иностранной валюты минимум на сегодня составляет тысячу валютных единиц.
Различие состоит в том, что во втором случае пополнение вклада возможно только в первые 30 дней с момента его открытия. Информацию о текущих ставках можно найти на этой странице: https://www.tinkoff.ru/deposit/tariffs/.
https://www.tinkoff.ru/deposit/tariffs/
? В июне 2015 года банк снизил ставку с 16-18% до 13% годовых по вкладам, открытым с 24 декабря 2014 года по 30 апреля 2015 года. Последовало судебное разбирательство, причем банк настаивал, что подобное одностороннее изменение условий прописано в договоре. Тем не менее через год банк согласился компенсировать вкладчикам недополученный доход, размер которого составляет около 300 миллионов рублей.
Как и полагается крупному банку, у Тинькофф банк имеется ряд кредитных и дебетовых карт. В линейке кредитных карт в данный момент насчитывается 12 штук с кредитным лимитом до 700 000 рублей (за исключением платиновой карты с 300 000) и льготным периодом в 55 дней. Для получения любой карты не требуется подтверждения дохода, но кредитная ставка по российскому рублю выше 20%.
Подробную информацию можно получить по этой ссылке: https://www.banki.ru/products/creditcards/tcs/. Данные, разумеется, есть и на сайте самого банка, однако при описании свойств карт я не увидел там плату за ежегодное обслуживание, которая есть, если кликнуть на нужную карту по предыдущей ссылке.
https://www.banki.ru/products/creditcards/tcs/
В основном банк Тинькофф предоставляет населению именно кредитные карты – причем в сети встречается информация, что лимит кредитки клиенты узнают только при ее получении. Кроме того, банк выпускает несколько дебетовых карт с условно-бесплатным обслуживанием, в зависимости от остатка на счете: https://www.banki.ru/products/debitcards/tcs/. Карты Visa Platinum и MasterCard World этого типа могут иметь счета в трех валютах.
https://www.banki.ru/products/debitcards/tcs/
Банк Тинькофф недавно начал предоставлять кредиты наличными. Всего имеется 2 кредитных продукта:
К заемщику банк предъявляет особые требования, которые зависят от вида кредита. И к этому направлению у пользователей есть многочисленные претензии в сети. Актуальные тарифы и условия можно найти здесь: https://www.tinkoff.ru/loans/cash-loan/tariffs/.
https://www.tinkoff.ru/loans/cash-loan/tariffs/
Тинькофф банк предлагал пять видов ипотечных кредитов, которые можно использовать для приобретения недвижимости как на первичном, так и вторичном рынке. Все кредиты доступны как в валюте, как и в рублях. Максимальный срок кредита не более 30 лет, первоначальный взнос колебался от 10 до 40%, рублевые ставки были от 10.5 до 13.5%.
По факту Тинькофф перенаправлял клиентов к банкам-партнерам в 2015-2019 годах. Однако в результате того, что те фактически отказались от сотрудничества, к лету 2019 года направление ипотечного кредитования в Тинькофф было свернуто.
Банк Тинькофф, помимо основной деятельности, занимается и страхованием. В частности, в нем можно оформить Каско и ОСАГО, страхование жилья, путешествий, жизни и здоровья. На странице https://www.tinkoff.ru/insurance/ можно ознакомиться с условиями, получить консультацию, рассчитать страховку на онлайн-калькуляторе. Предполагается страховая сумма до 500 тыс. руб. в случае получения инвалидности или смерти при выплатах около 2000 руб. в год (на мужчину среднего возраста).
https://www.tinkoff.ru/insurance/
При всем широком обхвате банковского сектора одна ниша до недавнего времени была нетронута банком Тинькофф. А именно фондовый рынок, с 2015 года почувствовавший оживление и в последующие годы выдавший по российским активам доходность заметно выше банковского депозита. Такой период наблюдался впервые с 2007 года, причем несмотря на то, что российская экономика по-прежнему находилась под санкциями.
Отметим, что практически все крупные российские банки предоставляют доступ на фондовый рынок либо через аффилированных брокеров (Сбербанк, ВТБ24), либо через партнерские структуры (например Альфа-директ, который принадлежит группе Альфа-банка). Выиграв гонку с дистанционным банковским обслуживанием (по сути не встретив на своем пути конкурентов), биржевое направление Tinkoff проиграл – но затем решил резко исправить ситуацию.
С октября 2016 был запущен сервис Тинькофф Инвестиции, с помощью которого клиенты банка могут приобретать ценные бумаги (кроме Московской биржи, доступны бумаги на NYSE и NASDAQ) в своем личном кабинете с 0,3% от суммы сделки (но не менее 99 рублей), расплачиваясь банковской картой.
Американские акции доступны от 10 долларов. В числе главных плюсов называется простота инвестиций (купить акции можно так же легко, как и товары в интернет-магазинах), а также льготный порог входа в еврооблигации от 1000 долларов. При этом было анонсировано сотрудничество с брокером БКС.
Схемой расчетов, в отличие от традиционной на Московской бирже «Т+2», является «Т+0», т.е. сами бумаги и средства от продажи бумаг поступают в распоряжение клиента сразу же после завершения сделки. На странице https://www.tinkoff.ru/invest/ представлена текущая ситуация и тарифы.
https://www.tinkoff.ru/invest/
Тем не менее тема меня заинтересовала и я решил пообщаться с поддержкой банка. Могу сказать, что ответы поступали вежливые и весьма оперативные, как правило в течение суток. Некоторые мои вопросы были переданы более компетентным людям, возможно даже из БКС. Оставлю для истории список вопросов и ответов:
В: Указываемая в сервисе цена соответствует рыночной?
О: Цены – среднее значение по рынку, «середина биржевого стакана»
В: Клиент получает доступ на NYSE/NASDAQ без статуса квалифицированного инвестора?
О: Без, он не требуется для торгов
В: Доступны ли клиенту для покупки различные ETF-фонды?
О: Пока нет, все доступные предложения есть в разделе «инвестиции»
В: Что произойдет при отзыве лицензии/банкротства Тинькофф? Как в этом случае совершать дальнейшие операции с бумагами?
О: Будет необходимо обращаться в БКС, в их депозитарии хранится вся информация о бумагах
В: Правильно ли я понимаю, что для покупки сначала должен быть открыт и пополнен брокерский счет?
О: Да, все верно. Чтобы совершить покупку инструментов, нужно сначала пополнить открытый брокерский счет необходимой валютой (RUR, USD, EUR), затем совершить желаемую покупку. После подписания договора на открытие счета, мы передаем документы в БКС, где фактически и открывается счет (все документы, включая заявку на открытие счета, финансовые операции «проходят» через БКС), срок открытия счета до 5 рабочих дней. То есть сначала совершить покупку, а потом открыть счет нельзя. При этом для открытия счета не нужен минимальный взнос, начать инвестировать можно с любых сумм.
Сотрудничество с БКС продолжалось три года. С 1 октября 2019 года Тинькофф инвестиции отключили управление счетами БКС. Таким образом, сотрудничество с компанией было полностью завершено, а клиенты получили возможность бесплатно перевести свои активы из БКС в Тинькофф. Сам Тинькофф получил лицензию на депозитарную и брокерскую деятельность весной 2018 года и с того момента открывал счета на своей платформе.
Тинькофф инвестиции не остались в стороне от запуска паевых биржевых инвестиционных фондов, первый из которых был выпущен Сбербанком осенью 2018 года. Довольно быстро компания предложила множество своих вариантов, которые отличают достаточно демократичные комиссии (в среднем 0.7-1% годовых). Все фонды реинвестируют дивиденды. Увидеть их можно по ссылке https://rusetfs.com/screener?issuer=Tin%3Fkoff.
https://rusetfs.com/screener?issuer=Tin%3Fkoff
Как было отмечено в начале статьи, общий фон отзывов от банке скорее положительный, в результате чего в народном рейтинге банков https://www.banki.ru/services/responses/ компания на текущий момент занимает второе место, уверенно обходя всех лидеров отрасли:
https://www.banki.ru/services/responses/
Однако при желании и отрицательных отзывов находится более, чем достаточно. По совокупности возникает впечатление, что для взятия кредита банк Тинькофф явно не лучший вариант:
Суммируя сказанное выше, можно отметить, что банку удалось отыграть отставание на фондовом рынке, при этом сохранив первенство в сфере дистанционного обслуживания. В результате ситуация немного похожа на секту: банк и его сервисы или активно хвалят, или нещадно критикуют. Что касается брокерского тарифа, то он выгоден разве что для больших сумм, не будучи демократичен к мелкому инвестору.
Кипрская структура позволяет вести компании международный бизнес, хотя все наиболее ощутимые успехи компания пока что достигла внутри российского рынка. Так что пространство для роста (и снижения комиссий) еще есть – хотя ситуация с падением акций банка на 25% в течение дня из-за неправильной трактовки закона хорошо показывает риски внутри страны.
Рейтинг процентных ставок по банковским депозитам на ноябрь 2023 года