Сложный процент по вкладам: как влияет на доходность

Когда речь идет о вкладах в банки, одним из самых важных понятий является сложный процент. Это мощный финансовый инструмент, способный значительно увеличить доходность вашего вклада, особенно если вы планируете сохранить средства на длительный срок. Давайте разберем, как работает сложный процент и каким образом он влияет на конечную сумму ваших накоплений.

По данным ВЦИОМ, опубликованным 12 марта 2025 года на своем сайте:

• доверие к банковским вкладам увеличивается – процент тех, кто готов вложить деньги в банк на вклад достигло 53%, что на 7 п.п.больше, чем в периоде с февраля 2024 года
• показатель индекса доверия к вкладам в банке составил рекордный за последнее время 61 п. из возможных 90. Для сравнения: в 2022 году этот показатель был на 20 п. меньше

Что такое сложный процент?

Сложный процент — это процент, который начисляется не только на первоначальную сумму вклада (называемую «основным капиталом»), но и на все проценты, которые были начислены ранее. Это относится к концепции «процента на процент», что позволяет заработать больше.

Пример: как работает сложный процент?

Предположим, вкладчик решил положить деньги на вклад в размере 200 000 рублей на с годовой процентной ставкой 16%, которая начисляется и выплачивается раз в год. 

Расчеты на первый год: 

• Вклад на начало: 200 000 руб.
• Начисленные проценты: 200 000 * 16% = 32 000 руб.
• Итоговая сумма: 200 000 + 32 000 = 232 000 руб.

Расчеты на второй год: 

• Вклад на начало: 232 000 руб.
• Начисленные проценты: 232 000 * 16% = 37 120 руб.
• Итоговая сумма на конец года: 223 000 + 37 120 = 269 120,02 руб.

Итого, при открытии вклада на второй год на счету у вкладчика уже начисляется процент не только на первоначальные 200 000 рублей, но и на 32 000 рублей, которые были добавлены в первом году.

Пример итога полученной доходности от вклада за 2 года при простом начислении процентов:

Как влияет время на сложный процент? 

Время — один из самых значимых факторов в механизме сложных процентов. Чем дольше ваши деньги остаются на вкладе, тем выше итоговая сумма. Рассмотрим тот же пример, но с применением сложного процента:

Год 1: 

• Вклад на начало: 200 000 руб.
• Капитализация процентов: ежемесячная
• Начисленные проценты с ежемесячной капитализацией: 200 000 * 16% = 34 453,98 руб.
• Итоговая сумма на конец года: 200 000 + 34 453,98 = 234 453,98 руб.

Год 2: 

• Вклад на начало: 234 453,98 руб.
• Капитализация процентов: ежемесячная
• Начисленные проценты с ежемесячной капитализацией: 234 453,98 * 16% = 40 389,34 руб.
• Итоговая сумма на конец года: 234 453,98 + 40 389,34 = 274 843,32 рублей

Пример итога полученной доходности от вклада за 2 года при капитализации процентов ежемесячно:

Важно! На первый взгляд разница получается небольшой, но стоит принять во внимание, что вклад можно продлевать (или открывать новый если это выгоднее) в течение нескольких лет. В этом случае сумма дохода от вклада в банке будет еще больше.

Как выбрать вклад с максимальной доходностью?

Когда выбираете вклад, обратите внимание на следующие аспекты:

1. Ставка процента: чем выше процент, тем больше ваш доход, но учитывайте также возможные риски. Например, если планируете вложить 2 000 000 руб, то возможно их стоит разделить на два бана, т.к. в случае отзыва лицензии у банка сумма, подлежащая возврату от АСВ будет не более 1 400 000 руб.
2. Периодичность начисления процентов: чем чаще капитализируются проценты (ежемесячно, ежеквартально), тем быстрее они будут работать. Например, вклад с ежемесячным начислением будет более выгодным, чем с ежегодным. Но вклад с ежегодной капитализацией будет выгоднее, чем простой без капитализации.
3. Срок вклада: чем дольше ваши деньги «работают», тем больше вы получите. Это особенно актуально для вложений с хорошей процентной ставкой.

Сложный процент — это важный механизм, который позволяет не только сохранить, но и значительно увеличить ваши сбережения в банке. Понимание его принципа может помочь вам сделать обоснованный выбор при открытии вклада и максимизировать ваши доходы.