Движение «Ранняя пенсия» – это концепция отказа от работы по найму в относительно молодом возрасте путем интенсивного накопления капитала. Иными словами, стратегия предполагает много работать и мало тратить, чтобы уйти на заслуженный отдых как можно раньше. Другое название движения – аббревиатура FIRE, которая расшифровывается как Financial Independent Retire Early (финансовая независимость, ранняя пенсия). О ней я упоминал в этой статье.
Чтобы обрести финансовую независимость, нужен солидный капитал. А чтобы стать его обладателем, необходимо владеть финансовой грамотностью – навыками экономии и распределения семейного бюджета, инвестирования и др. Материалы на эти темы вы найдете на сайте https://retireearly.ru.
Сегодня мы ознакомимся с принципами движения FIRE, и поговорим о том, как начать свой путь к ранней пенсии.
Активисты FIRE живут по принципу «работай сейчас, чтобы отдыхать потом». Фактически жизнь так и устроена, но в данном случае период работы сжимается и насыщается почти до предела. Причем просто работать обычно недостаточно: необходимо экономить буквально на всем, чтобы собрать необходимую сумму к 35-40 годам. Как это делается и возможно ли вообще в российских условиях?
Все мы по-разному относимся к работе по найму. Если работа любимая и денежная, общение с коллегами привносит в жизнь положительные моменты, место службы находится неподалеку от дома – может, и не стоит ничего менять. Но бывает и по-другому: когда работник постоянно зависит от начальства, когда неизвестно, заплатят ли обещанную сумму в этом месяце… и когда работа отнимает почти все время и силы, не оставляя времени на общение с близкими людьми. Второй вариант более распространенный. И тогда есть смысл задуматься: хотите ли вы жить так минимум до 60 лет?
Движение «Ранняя пенсия» (FIRE) пришло из США. Его основоположниками являются несколько молодых людей, трудившихся преимущественно в IT-сфере: Питер Аденей, известный как Mr. Money Mustache, Дженсен Лонг, а также супружеская пара Кристи Шен и Брюс Леунг. Это были достаточно квалифицированные сотрудники, их работа оценивалась по достоинству и хорошо оплачивалась.
И вот у Питера в один прекрасный день возник вопрос – как сделать так, чтобы не сидеть за компьютером с утра до ночи, решая все новые и новые задачи, поставленные работодателем. Поток этих задач не иссякнет, а вот жизнь проходит, так что хотелось бы больше времени проводить с семьей, путешествовать, и вообще заниматься тем, что приносит радость. В 2005 году Питер уволился с работы, имея на счете довольно солидную сумму – около 600 000$, и завел блог, где описывал свою стратегию по шагам.
На первом этапе достаточно разработать план и составить список вещей и других материальных благ, без которых можно прожить. Сразу скажу, что не следует в первый же месяц кардинально менять свои привычки. Достаточно лишь отказаться от излишеств (например, от походов в рестораны, покупки брендовых вещей и др.), а затем постепенно переходить на следующий уровень. Именно такой совет дает в своем блоге Mr. Money Mustache.
Постепенно можно научиться экономить до 50-70% дохода. Но сэкономленные средства не должны лежать под подушкой – их необходимо грамотно инвестировать, чтобы деньги не обесценивались. Набор инструментов для инвестирования достаточно обширный, он подбирается в зависимости от вашей личной стратегии, возраста и финансовой цели. Например, Дженсен Лонг сформировал свой инвестиционный портфель через 5 лет после начала накоплений.
Кстати, о целях. Понятно, что сложно просчитать, сколько денег вам понадобится для комфортного существования через 15-20 лет. Но, учитывая средний процент инфляции и ваши личные пожелания на сегодняшний день, можно выразить вашу цель в денежной сумме, которая вам понадобится для раннего выхода на пенсию.
Когда рассчитанный срок наступил и вы сформировали капитал, не обязательно уходить с работы. Достаточно сократить продолжительность рабочего дня, а доходы от трудовой деятельности направлять в фонд вашей будущей пенсии.
Сформулируем кратко основные принципы движения FIRE:
Разберем последний принцип на примере. Допустим, будущему пенсионеру для комфортной жизни нужно 6 000$ в год (т.е. около 500$ в месяц или по текущему курсу около 40 000 рублей). Эта сумма должна составлять не более 4% всех накоплений, а значит, размер капитала рассчитывается так:
6 000 × 100/4 = 150 000 тыс. долл.
Разумеется, сумма для россиянина выглядит гораздо более внушительной, чем для американца. И жизнь сложнее, чем калькулятор: скажем, чем 20 лет у инвестора появятся дети и дополнительная статья расходов, возможно придется помогать престарелым родителям, рост инфляции может обойти курс доллара. Тем не менее эту сумму можно взять за предварительную цель. Плюс в том, что отсутствие такой суммы не означает невозможность ранней пенсии – возможность остается, но с более скромными потребностями, чем было заложено изначально. Если вам в молодости повезло стартовать не с нуля, а с капиталом дедушки или выигрышем в лотерею, то путь будет заметно легче. Если вы, разумеется, проявите бережливость к этим легким деньгам…
Популярность движения «Ранняя пенсия» на Западе пока что выше, чем в России. Это объясняется, во-первых, более высоким уровнем доходов, а во-вторых тем, что в США сосредоточено много квалифицированных специалистов, работающих в области высоких технологий. Эта сфера деятельности предполагает возможность удаленной работы и самостоятельного регулирования рабочего времени, что редко бывает на производстве. Как следствие, появляются мысли о постепенном отказе от работы по найму.
Пандемия коронавируса внесла некоторые коррективы и в России: многие специалисты перешли на удаленный режим на постоянной основе. Немало собственников предприятий и менеджеров высшего звена перестали придавать значение количеству отработанных часов, а понятие трудовой дисциплины несколько изменилось. Прогрессивные руководители понимают под трудовой дисциплиной следующее:
Повышает популярность движения FIRE и постепенная переориентация молодого поколения с культа потребления на заботу о будущем, что выражено в другом популярном тренде ESG. Этому способствует несколько факторов:
Немалый вклад в развитие движения «Ранняя пенсия» внесли несколько блогеров, работавших программистами: в частности, уже упомянутые Mr. Money Mustache, Дженсен Лонг и др. В России также есть успешные ранние пенсионеры – Бабайкин (псевдоним), Александр Бабинцев, Алексей Малахов. Многие из этих людей ведут каналы, где рассказывают свою историю: что заставило их стать последователями движения FIRE, какие шаги для этого были предприняты, и чем они занимаются после выхода на пенсию.
Вот примерный план, следуя которому можно постепенно сформировать капитал для будущей пенсии:
На некоторых пунктах следует остановиться более подробно.
Прежде чем начать свой путь к ранней пенсии, необходимо владеть навыками создания финансовой подушки. Финансовая подушка безопасности – это запас денег в размере 6-12 месячных доходов, необходимый на случай наступления непредвиденных обстоятельств (болезнь, потеря работы и др.). Но для раннего выхода на пенсию понадобится более крупная сумма, поэтому если вы вообще не привыкли откладывать деньги – начните делать это прямо сейчас.
Начинать следует с небольших сумм. Попробуйте откладывать 10-20% дохода, и вы увидите, что ваша жизнь не сильно изменится. Для начала следует фиксировать все траты – записывать в блокнот, заносить в таблицу Excel или специальное мобильное приложение – как вам удобно. Разделите расходы по категориям, и подумайте, от чего можно безболезненно отказаться. В первую очередь, конечно же, стоит свести к минимуму расходы на различные мероприятия, рестораны, покупку вещей в бутиках и др.
Если вы попытаетесь откладывать сразу половину заработанного – скорее всего, вы потерпите неудачу, и быстро откажетесь от задуманной цели. К ней нужно идти небольшими шагами.
Итак, вы отказались от излишеств, и через три-шесть месяцев у вас накопилась определенная сумма. Если вы чувствуете, что ваша жизнь не изменилась в худшую сторону – пришло время сделать следующий шаг. Проанализируйте свои повседневные расходы, и составьте для себя перечень инструментов, который поможет эти траты оптимизировать. Это могут быть различного рода программы лояльности, позволяющие покупать товары со скидкой, сервисы доставки еды на дом, системы лимитов и поощрений и др.
Можно заменить деликатесы более дешевыми продуктами. Это не значит, что ваше питание ухудшится. Многие полезные продукты отечественного производства стоят значительно дешевле, чем то, что продается под раскрученной торговой маркой. То же касается и косметики, бытовой химии, одежды и др. Покупайте то, что необходимо. Из одежды отдавайте предпочтения классическим фасонам.
Бывший предприниматель, а ныне российский ранний пенсионер Бабайкин в своей книге «Как перестать зависеть от денег», просто заявляет: зачем покупать путевку на Мальдивы, если можно прекрасно отдохнуть на Средиземном море? Отличная ирония, мне кажется, особенно в ковидное время 🙂
Этот второй этап – самый длительный и сложный. Если вам удается откладывать 30% от заработка – значит, вы на верном пути. Для российских представителей движения «Ранняя пенсия» это очень хороший процент, учитывая наши невысокие доходы по сравнению со странами Запада.
Когда этот этап будет пройден – сформулируйте свою финансовую цель, если у вас ее еще нет. К этому моменту должно быть более-менее понятно, сколько средств удастся сэкономить, и к какому сроку. Сроки должны быть реальные. К примеру, если вам сейчас 35, а на пенсию вы хотите уйти в 40 – это слишком короткий срок, за который сложно обеспечить себя средствами к существованию до конца жизни. Если вы не сын Сечина…
Далее следует задуматься о том, как заставить деньги работать, и сформировать подходящую инвестиционную программу. Вы также сможете сэкономить, если разберетесь с темой самостоятельно и уменьшите переплату посредникам. Доходы при этом обгонят большинство профессиональных управляющих.
Перечислю еще несколько моментов, которым следует уделить внимание, если вы решили примкнуть к движению «Ранняя пенсия» (FIRE):
Ознакомившись с этой литературой, вы найдете ответы на многие вопросы, касающиеся жизненных принципов последователей движения «Ранняя пенсия».
Справедливо ли утверждение, что движение FIRE – не для всех? Вероятно, да, справедливо.
Но если до заслуженного отдыха, по минимуму финансируемого государством, еще лет 20-40, ваш доход средний и выше, а работа отнимает много времени и сил – стоит задуматься о раннем уходе на пенсию. Еще раз напомню, что этот путь нужно начинать маленькими шагами. Если вы привыкли жить на широкую ногу и вдруг решили прибегнуть к тотальным ограничениям расходов – это будет очень сложно, и вы будете считать ваш путь чем-то тяжелым и неприятным. Путь связан не только с финансами, но и изменением своего сознания. Начинайте с создания финансовой подушки и контроля расходов.
В России доходы большинства граждан не позволяют откладывать половину зарплаты. Этим объясняется небольшое количество настоящих и будущих ранних пенсионеров. Однако повышение знаний об инвестиционных продуктах, а также способах ведения бюджета среди людей молодого и среднего возраста видимо поспособствует развитию движения FIRE и в нашей стране.
Финансовая свобода: что это и как ее достичь?