Можно ли открыть несколько вкладов и почему это выгодно

В мире финансов существует множество стратегий для сохранения и приумножения капитала. Одна из них — грамотное использование банковских вкладов. Но вместо открытия одного депозита, стоит рассмотреть возможность создания нескольких. Законодательство РФ не устанавливает ограничений на количество депозитов, которые может открыть один человек, а это открывает широкое поле для финансовых маневров.

Сводка по процентным ставкам

Ставки по вкладам в банках зависят от ставки рефинансирования ЦБ. В 2024 году она неоднократно повышалась, соответственно ставки по вкладам также росли. Положить деньги на вклад в банке в некоторых случаях стало прибыльнее, чем инвестиции в акции или облигации.

Диаграмма роста и снижения процентной ставки с мая 2023 года по март 2025 года. Источник ЦБ:

Основные преимущества мультивкладовой стратегии

Инвестировать деньги можно не только в разные инструменты (акции, облигации, покупка золота и т.д), но и в один, при этом использовать диверсификацию внутри одного инструмента. Например использовать разные вклады, т.к. ставки сейчас остаются достаточно интересными.

К основным преимуществам можно отнести:

1. Диверсификация финансовых рисков: распределение средств между несколькими вкладами — это прежде всего безопасность. Допустим, у вас есть 1,2 миллиона рублей. Размещая всю сумму на одном депозите, вы рискуете в случае срочной потребности в деньгах потерять все накопленные проценты. Распределив эту сумму между тремя вкладами по 400 000 рублей каждый, вы обеспечиваете себе возможность при необходимости снять часть средств без ущерба для всех накоплений.

Согласно статистике, 95,02% всех вкладов открывается сроком до 1 года. 

Если вкладчик закрывает депозит досрочно, то теряет начисленные проценты. Разделение средств помогает сократить эти потери.

График структуры оборота вкладов по срочности. Источник Банк России.

2. Охота за лучшими ставками: ставки по вкладам в российских банках меняются с завидной регулярностью. Например, в феврале 2023 года средняя ставка по годовым вкладам составляла около 5,36% годовых, а к концу года в некоторых банках предлагали уже около 13%.

Представим ситуацию: Анна открыла вклад на 500 000 рублей под 8,5% годовых в январе. К апрелю ставки выросли до 11%. Вместо досрочного закрытия первого вклада, Анна открывает новый на 200 000 рублей под повышенный процент. В результате через год ее совокупный доход составит:

• по первому вкладу: 500 000 × 8,5% = 42 500 рублей
• по второму вкладу: 200 000 × 11% = 22 000 рублей
• итого: 64 500 рублей, что эквивалентно ставке 9,2% на общую сумму 700 000 рублей.

Важно! Если вклад предусматривает капитализацию, то сумма дохода будет еще выше.

3. Создание “финансовых конвертов”

Целевые вклады — отличный способ структурировать свои финансовые цели. Это помогает не только четко планировать будущие расходы, но и психологически проще откладывать деньги.

Пример: семья Ивановых планирует несколько крупных трат:

• Ремонт в квартире через 8 месяцев (300 000 рублей)
• Отпуск через 4 месяца (120 000 рублей)
• Образовательные курсы через 2 месяца (50 000 рублей)

Вместо единого депозита они открывают три вклада с разными сроками. К моменту необходимости оплаты курсов первый вклад принесет им дополнительно 1 875 рублей (при ставке 7,5% годовых). На деньгах для отпуска они заработают 3 000 рублей, а на накоплениях для ремонта — 15 000 рублей. Итого дополнительно 19 875 рублей, которые могли бы остаться не потраченными при досрочном снятии единого вклада.

4. Использование специальных предложений разных банков

Максимальные ставки по вкладам часто предлагаются при первом открытии депозита в конкретном банке. Например, в Банке А новым клиентам предлагают ставку 14% на первые три месяца и 8% на следующие 3 месяца, а в Банке Б — 12,5% на полгода с пониженной ставкой при досрочном закрытии.

Если распределить 600 000 рублей между этими предложениями, то за полгода доход составит:

• 300 000 рублей × 14% × 0,25 года = 10 500 рублей (за первые 3 месяца в Банке А)
• 300 000 рублей × 8% × 0,25 года = 6 000 рублей (за следующие 3 месяца в Банке А)
• 300 000 рублей × 12,5% × 0,5 года = 18 750 рублей (за полгода в Банке Б)
• Итого: 35 250 рублей (эффективная ставка 11,75%)

Практика открытия нескольких вкладов — это не просто способ распределения рисков, но и эффективный инструмент финансового планирования. Это позволяет гибко реагировать на изменения на финансовом рынке, минимизировать потери при досрочном закрытии депозитов и максимизировать доходность вложений. Главное — грамотно спланировать структуру депозитного портфеля, учитывая личные финансовые цели и сроки их достижения.