Люди часто считают слова «заем», «кредит» и «ссуда» синонимами, а Google Translate переводит их как “loan, loan and loan” ? Действительно, все эти понятия означают взаимоотношения между физ./юр. лицами, при которых одна из сторон предоставляет в пользование другой стороне имущественные ценности или деньги на определенных условиях. Но какой именно формат договора будет при этом заключен – займа, кредита или ссуды – зависит от параметров передаваемых ценностей, статуса участников сделки и условий предоставления.
Порядок предоставления и возврата займа регулируется § 1 гл. 42 ГК РФ. Заем может быть безвозмездным или предполагать некое вознаграждение. Предоставлять предмет займа могут предприятия или граждане.
По объекту правоотношений выделяют два вида займов:
Во втором случае одно лицо передает другому некие предметы в пользование. В случае утраты, утери, поломки или иной порчи полученного имущества, заемщик обязан вернуть аналогичные по качеству и предназначению предметы, в том же количестве.
В связи с этим, по соглашению о предоставлении займа нельзя передавать уникальные и неповторимые предметы, такие как ювелирные изделия, коллекционные вещи, оригиналы картин или иных произведений искусства и т.д.
Возврат займа осуществляется одномоментно, в конце срока действия соглашения. Одновременно с возвратом основного предмета займа, заемщик уплачивает проценты, если они были предусмотрены соглашением.
При выдаче займа дающая сторона, как правило, не анализирует платежеспособность заемщика. Финансы, ценные бумаги или вещи выдаются на доверительном основании.
Участниками соглашения о предоставлении займа могут быть граждане или организации. Если участниками сделки являются физ. лица, а стоимость передаваемого имущества или величина денежного займа не превышает 10 тысяч рублей, то договор может быть заключен в устной форме. Подробную статью о договоре займа читайте здесь.
Соглашение, заключенное в письменном формате, должно включать существенные условия:
Помимо этого, стороны могут включить любые другие пункты, которые они посчитают важными для исполнения соглашения.
Кредитные правоотношения регулируются § 2 гл. 42 ГК РФ, законом от 21.12.13г. № 353-ФЗ, а также указаниями Центрального Банка РФ. Кредит может выдаваться только специализированными финансовыми компаниями, имеющими лицензию ЦБ РФ – банками, ломбардами, МФО.
Деятельность таких компаний подлежит контролю со стороны Центробанка РФ, а также различных СРО, членство в которых является обязательным условием для открытия МФО. Кредит предоставляется в денежной форме. Он выдается как для физических, так и для юридических лиц.
По назначению кредиты делятся на две категории:
Как правило, при нецелевом кредите предоставляется небольшая сумма денег. Кредитор не контролирует их расходование. Такие кредиты могут выдаваться в форме кредитных карт или наличных/безналичных денег.
При целевом кредитовании банк отслеживает, чтобы средства были израсходованы по назначению. В противном случае кредитор может потребовать немедленного возврата денег.
Если вы хотите узнать, как уменьшить переплату по кредиту, читайте эту статью.
Перед выдачей кредита банк тщательно анализирует финансовое состояние получателя средств на предмет возможности возврата денег. В МФО требования значительно ниже, но гораздо выше процент, под который выдается кредит.
Договор кредитования заключается только в письменной форме, независимо от суммы и иных условий. Кредитное соглашение включает обязательные пункты:
Все условия кредитования устанавливаются кредитором (стороной, выдающей деньги). Получатель средств может согласиться или не согласиться на предложенные условия.
Дополнительно при кредитовании одна сторона по условиям соглашения может предоставлять второй стороне личное имущество в качестве обеспечения возвратности средств, например, недвижимость, автотранспорт, земельный участок и т.д. В таком случае одновременно с кредитным договором заключается договор залога, согласно которому до момента возврата средств владельцем залогового имущества является банк, а получатель кредита может только эксплуатировать такое имущество, но не правомочен полностью распоряжаться им.
Что такое ссуда? Как уже говорилось выше, ссуда это безвозмездная передача материальных вещей на некоторый срок. Порядок предоставления ссуды регламентируется гл. 36 ГК РФ. Предметом передачи при ссудных отношениях может быть только непотребляемое имущество, то есть предметы, которые не теряют своих потребительских свойств в процессе эксплуатации. Предметом ссудных отношений не могут являться деньги, хотя широко распространено выражение “ссудить какую-то сумму”.
Владельцем передаваемого предмета по-прежнему остается выдавший ссуду. Одновременно со ссудной вещью получателю должны быть переданы все принадлежности, относящиеся к такой вещи, включая инструкцию по эксплуатации, техническую документацию и т.д.
При передаче ссудного имущества дающему ссуду не требуется анализировать финансовое состояние второй стороны, так как вещь передается в бесплатное пользование.
Если одной из сторон сделки является юридическое лицо, то договор заключается только в письменной форме. В остальных случаях допускается устное заключение соглашения.
В соглашении прописываются ключевые условия:
Если в договоре не указан срок действия, то он считается заключенным бессрочно. Ответственность за сохранение вещи в том виде, в котором она была получена, несет получатель ссуды. Если в процессе использования вещь сломается, то он должен будет починить ее за собственный счет. Также получатель несет все расходы по эксплуатации предмета ссудного договора.
Возврат предмета ссуды происходит одномоментно, в срок, оговоренный условиями соглашения.
В рамках договора ссуды коммерческое предприятие не может передавать в безвозмездное пользование вещи своим учредителям или руководителям.
Дополнительно к ссудному соглашению стороны могут составить акт приема-передачи предмета договора, в котором следует прописать точные технические характеристики объекта.
Чтобы было понятно, в каких жизненных ситуациях, какой вид договора заключать человеку, рассмотрим три примера:
Если бы в последнем примере предмет передавался в пользование на основе возмещения с процентами – то это был бы договор аренды.
Краткое сравнение займа, ссуды и кредита представлено в таблице.
Юридические или физические лица
Таким образом, заем имеет больше общего со ссудой, чем с кредитом. Их ключевое отличие в предмете договора – при ссуде предметом может служить только непотребляемое имущество, а при займе – любое, не эксклюзивное. Также заем может быть с возмещением или безвозмездным, а ссуда – всегда безвозмездная сделка.
Что такое андеррайтинг: определение и виды