Андрей Швальбе Есть вопросы? Свяжитесь со мной
Просьба по возможности писать вопросы в комментариях к статье. Личный вопрос требует подробного описания ситуации, иначе будет оставлен без ответа.

Заем, кредит и ссуда: чем они различаются?

Заем, кредит и ссуда

Люди часто считают слова «заем», «кредит» и «ссуда» синонимами, а Google Translate переводит их как «loan, loan and loan» 😎 Действительно, все эти понятия означают взаимоотношения между физ./юр. лицами, при которых одна из сторон предоставляет в пользование другой стороне имущественные ценности или деньги на определенных условиях. Но какой именно формат договора будет при этом заключен – займа, кредита или ссуды – зависит от параметров передаваемых ценностей, статуса участников сделки и условий предоставления.

 

Основные понятия

  • Заем – это вид договорных отношений, при которых одна сторона передает другой во временное пользование деньги, ценные бумаги или иное имущество, которое можно определить по различным признакам (вес, цвет, объем и т.д.) на условии возвратности.
  • Кредит это передача денег от кредитора к заемщику, сделанная на условиях возвратности средств с выплатой процентов за период пользования чужими средствами.
  • Ссуда – это безвозмездная передача имущества во временное пользование от одного лица к другому, при условии его возврата в том же состоянии с учетом износа.

 

Заем

Порядок предоставления и возврата займа регулируется § 1 гл. 42 ГК РФ. Заем может быть безвозмездным или предполагать некое вознаграждение. Предоставлять предмет займа могут предприятия или граждане.

По объекту правоотношений выделяют два вида займов:

  1. денежные – когда предметом сделки являются деньги
  2. неденежные – объектом выступает иное имущество

Во втором случае одно лицо передает другому некие предметы в пользование. В случае утраты, утери, поломки или иной порчи полученного имущества, заемщик обязан вернуть аналогичные по качеству и предназначению предметы, в том же количестве.

В связи с этим, по соглашению о предоставлении займа нельзя передавать уникальные и неповторимые предметы, такие как ювелирные изделия, коллекционные вещи, оригиналы картин или иных произведений искусства и т.д.

инвестиции в антиквариат

Возврат займа осуществляется одномоментно, в конце срока действия соглашения. Одновременно с возвратом основного предмета займа, заемщик уплачивает проценты, если они были предусмотрены соглашением.

При выдаче займа дающая сторона, как правило, не анализирует платежеспособность заемщика. Финансы, ценные бумаги или вещи выдаются на доверительном основании.

 

Договор займа

Участниками соглашения о предоставлении займа могут быть граждане или организации. Если участниками сделки являются физ. лица, а стоимость передаваемого имущества или величина денежного займа не превышает 10 тысяч рублей, то договор может быть заключен в устной форме. Подробную статью о договоре займа читайте здесь.

Соглашение, заключенное в письменном формате, должно включать существенные условия:

  • сведения о сторонах сделки;
  • информация о предмете займа;
  • порядок и срок возврата;
  • проценты, если сделка не безвозмездная;
  • срок действия

Помимо этого, стороны могут включить любые другие пункты, которые они посчитают важными для исполнения соглашения.

особенности договора займа

 

Кредит

Кредитные правоотношения регулируются § 2 гл. 42 ГК РФ, законом от 21.12.13г. № 353-ФЗ, а также указаниями Центрального Банка РФ. Кредит может выдаваться только специализированными финансовыми компаниями, имеющими лицензию ЦБ РФ – банками, ломбардами, МФО.

Деятельность таких компаний подлежит контролю со стороны Центробанка РФ, а также различных СРО, членство в которых является обязательным условием для открытия МФО. Кредит предоставляется в денежной форме. Он выдается как для физических, так и для юридических лиц.

По назначению кредиты делятся на две категории:

  1. целевые – полученные средства могут быть направлены только на цели, указанные в договоре
  2. нецелевые – деньги могут быть потрачены на любые нужды получателя средств

Как правило, при нецелевом кредите предоставляется небольшая сумма денег. Кредитор не контролирует их расходование. Такие кредиты могут выдаваться в форме кредитных карт или наличных/безналичных денег.

При целевом кредитовании банк отслеживает, чтобы средства были израсходованы по назначению. В противном случае кредитор может потребовать немедленного возврата денег.

Если вы хотите узнать, как уменьшить переплату по кредиту, читайте эту статью.

Перед выдачей кредита банк тщательно анализирует финансовое состояние получателя средств на предмет возможности возврата денег. В МФО требования значительно ниже, но гораздо выше процент, под который выдается кредит.

 

Кредитный договор

Договор кредитования заключается только в письменной форме, независимо от суммы и иных условий. Кредитное соглашение включает обязательные пункты:

  • информация об участниках сделки;
  • сумма кредита;
  • срок кредитования;
  • процентная ставка;
  • порядок возврата (график платежей);
  • размер банковской комиссии за выдачу средств или иные сопутствующие услуги;
  • пени и штрафа за просрочку

Все условия кредитования устанавливаются кредитором (стороной, выдающей деньги). Получатель средств может согласиться или не согласиться на предложенные условия.

Дополнительно при кредитовании одна сторона по условиям соглашения может предоставлять второй стороне личное имущество в качестве обеспечения возвратности средств, например, недвижимость, автотранспорт, земельный участок и т.д. В таком случае одновременно с кредитным договором заключается договор залога, согласно которому до момента возврата средств владельцем залогового имущества является банк, а получатель кредита может только эксплуатировать такое имущество, но не правомочен полностью распоряжаться им.

особенности кредитного договора

 

Ссуда

Порядок предоставления ссуды регламентируется гл. 36 ГК РФ. Предметом передачи при ссудных отношениях может быть только непотребляемое имущество, то есть предметы, которые не теряют своих потребительских свойств в процессе эксплуатации. Предметом ссудных отношений не могут являться деньги.

Владельцем передаваемого предмета по-прежнему остается выдавший ссуду. Одновременно со ссудной вещью получателю должны быть переданы все принадлежности, относящиеся к такой вещи, включая инструкцию по эксплуатации, техническую документацию и т.д.

При передаче ссудного имущества дающему ссуду не требуется анализировать финансовое состояние второй стороны, так как вещь передается в бесплатное пользование.

 

Договор ссуды

Если одной из сторон сделки является юридическое лицо, то договор заключается только в письменной форме. В остальных случаях допускается устное заключение соглашения.

В соглашении прописываются ключевые условия:

  1. сведения об участниках сделки
  2. описание предмета соглашения
  3. стоимость переданного имущества

Если в договоре не указан срок действия, то он считается заключенным бессрочно. Ответственность за сохранение вещи в том виде, в котором она была получена, несет получатель ссуды. Если в процессе использования вещь сломается, то он должен будет починить ее за собственный счет. Также получатель несет все расходы по эксплуатации предмета ссудного договора.

Возврат предмета ссуды происходит одномоментно, в срок, оговоренный условиями соглашения.

В рамках договора ссуды коммерческое предприятие не может передавать в безвозмездное пользование вещи своим учредителям или руководителям.

особенности договора ссуды

Дополнительно к ссудному соглашению стороны могут составить акт приема-передачи предмета договора, в котором следует прописать точные технические характеристики объекта.

 

В каких случаях какой вид договора?

Чтобы было понятно, в каких жизненных ситуациях, какой вид договора заключать человеку, рассмотрим три примера:

  1. если гражданину потребовались деньги, и он взял их у знакомого/родственника/соседа и т.д., то между сторонами заключается договор займа;
  2. если гражданину потребовались деньги, и он взял их у банка или МФО, то заключается договор кредитования;
  3. если человеку потребовался автомобиль для поездки за город, он взял его у брата/соседа/друга и т.д. бесплатно, то это считается договором ссуды

Если бы в последнем примере предмет передавался в пользование на основе возмещения с процентами – то это был бы договор аренды.

 

Сравнение займа, кредита и ссуды

Краткое сравнение займа, ссуды и кредита представлено в таблице.

Параметр сравненияЗаемКредитСсуда
Законодательная основа§ 1 гл. 42 ГК РФ§ 2 гл. 42 ГК РФ, ФЗ № 353гл. 36 ГК РФ
Предмет сделкиДеньги, ценные бумаги или имуществоДенежные средстваИмущество
Форма договораУстная или письменнаяТолько письменнаяУстная или письменная
Кто предоставляетФизические лица или предприятияСпециализированная организация, имеющая лицензиюФизические лица или предприятия
Кто получает

Юридические или физические лица

Кто определяет условияСтороны по обоюдной договоренностиСторона, дающая деньгиСтороны по обоюдной договоренности
Срок действия договораСрочный/до востребованияЧетко определяется условиями соглашенияСрочный/бессрочный
Порядок возвратаОдномоментныйПоэтапныйОдномоментный

Таким образом, заем имеет больше общего со ссудой, чем с кредитом. Их ключевое отличие в предмете договора – при ссуде предметом может служить только непотребляемое имущество, а при займе – любое, не эксклюзивное. Также заем может быть с возмещением или безвозмездным, а ссуда – всегда безвозмездная сделка.

Поделись с друзьями!

Подписка на статьи








 
Optimized with PageSpeed Ninja