В начале 2019 Китай запустил цифровой юань и стал первым в мире эмитентом цифровых валют на уровне ЦБ. Год спустя Банк России приступил к реализации аналогичного проекта. Концепт цифрового рубля уже разработан — дело осталось за внедрением.
Не исключено, что вскоре он станет неотъемлемой частью российской действительности. Разберёмся подробнее, что такое цифровой рубль, зачем нужен и как может повлиять на финансовую отрасль и простых россиян.
Сейчас в России есть две формы денег: наличные и безналичные — т.е. электронные (Webmoney, Юмани) + деньги на банковских картах.
Цифровой рубль — третья, цифровая форма. Банк России выпустит её в дополнение к предыдущим двум, причем в отношении стоимости все три формы полностью равноценны. Как замена наличных цифровые деньги не рассматриваются: предполагается параллельное хождение и развитие каждой денежной формы. Согласно этому, цифровой рублевый кошелек можно будет пополнять двумя другими формами и наоборот.
Единственный эмитент крипторубля — государство в лице Центробанка. Также, как каждая бумажная банкнота имеет свой собственный номер, единицы цифрового рубля получат собственный цифровой идентификатор.
На официальном уровне обсуждения стартовали в конце 2020. В январе 2022 года слушания возобновились, а Госдума РФ уже готова дать цифре официальный статус. Первое тестирование намечено на апрель 2023 года, когда часть российских банков опробует цифровой рубль во внутренних расчётах. В избранный пул вошли:
Если тестирование окажется успешным, новую разновидность отечественной валюты откроют для всего населения. Опустим тот факт, что для большего интереса общества необходима политическая стабильность с уверенностью в финансовой системе страны.
Пока участники рынка будут испытывать «цифрорубль», законодатели подтянут юридическую базу, обеспечив ему правовую основу. По завершении ЦБ назовёт окончательные сроки внедрения нового вида рубля.
Цифровой рубль, несмотря на синоним “крипторубль”, нельзя путать с классическими криптовалютами, главной из которых является биткоин. Сходство между ними в том, что криптографический рубль тоже использует технологию блокчейн. Но отличий заметно больше.
У биткоина нет единого эмитента, за ним не стоит определенная страна или экономика. Цифровой рубль, как и другая фиатная валюта, выпускается банком России. Биткоин волатилен: его стоимость легко может меняться на 20% даже в течение дня, тогда как для классической твердой валюты это крайне редкое явление.
В разных странах разное отношение к платежам в криптовалюте, тогда как крипторубли будут абсолютно легальны внутри России. Курс цифрового рубля, скажем, к доллару, будет точно таким же, как и классического рубля. Наконец, будет возможность использовать цифровые рубли офлайн, тогда как биткоин гораздо больше привязан к электронным носителям и интернету.
ЦБ подкрепляет свою позицию такими аргументами:
Центробанк также надеется принести пользу финансовой системе страны, открыв для неё рынок инновационных финансовых продуктов вроде смарт-контрактов.
Примечание: смарт-контракт — это сделка, которая автоматически запускается при выполнении всеми сторонами заранее определенных условий и сохраняется в блокчейне. Его используют для автоматизации выполнения соглашений, чтобы все участники сразу могли быть уверены в результате, без участия какого-либо посредника.
Другой важный плюс, объединяющий крипторубль и бумажные деньги — бесплатность владения и передачи. В теории это поможет справиться с чёрным налом и теневой экономикой, объём которой глава Минфина оценил в 15-20% от ВВП.
Основные положения, изложенные Банком России:
Важный нюанс: крипторубль станет исключительно платежным средством «с абсолютной мгновенной ликвидностью». ЦБ не будет начислять проценты на остаток по счету в цифровых рублях, и это выглядит как большой минус – особенно в эпоху высоких ставок и растущей инфляции.
Потенциально слабое место всех без исключения криптовалют — кибератаки. Выступая единым эмитентом, Центробанк защищает блокчейн на своих ресурсах. Но сохраняются другие угрозы, например:
Зампред правления Сбербанка Станислав Кузнецов, считает существующий механизм киберустойчивости недостаточным. По его словам, российский финтех пока не готов к таким рискам. Об отсутствии процентов на счет сказано чуть выше. Из плюсов:
ЦБ контролирует всё. Ни одной копейки мимо кассы, что в теории решает проблемы, связанные с нецелевым расходованием бюджетных средств. Про отличие теории и реальности в России все в курсе.
Каждый цифровой рубль — программируемая единица. Проще говоря, социальные выплаты, предназначенные на покупку еды или оплату коммуналки, нельзя будет спустить на алкоголь или потратить в спа-салоне. Сложнее, во всяком случае.
Офлайн платежи без железа и бумаги. Расплачиваться наличкой не всегда удобно, электронные деньги требуют электронных устройств. Однако цифровой рубль должен быть доступен и офлайн. ЦБ считает это мощным драйвером для развития регионального бизнеса.
Почти бесплатные платежи и переводы. ЦБ добьётся этого простым нехитрым способом: установит для банков-посредников потолок комиссии. Такая практика уже работает в проекте СБП (система быстрых платежей).
Снижение комиссий на приём платежей для бизнеса. Регулятор пока не устанавливал тарифы по коммерческим транзакциям с помощью цифрового рубля. Но очевидно, что они будут ниже существующих банковских. Это вписывается в логику стартовавшего ранее проекта СБП, который ослабляет доминирующее положение коммерческих банков.
Топовые экономики мира видимо осознают, что внедрение цифровых национальных валют — необходимое условие для перехода на новый технологический уклад. К моменту обзора о подобных планах официально сообщали регуляторы таких стран:
Есть подобные планы и у нашего ближайшего соседа — Казахстана. Кроме Китая, пилотный запуск государственных криптовалют состоялся в Гренаде, Сент-Люсии и Антигуа и Барбуда и ещё нескольких карибских странах.
ФРС США тоже скоро выпустит консультационную презентацию по криптодоллару, но рабочего формата цифровых денег у ведомства пока в наличии нет. Зато «цифровой шекель» вскоре появится у Израиля.
Цифровые валюты центральных банков — один из главных финансовых трендов в 2023. Его подстёгивают такие факторы:
ЦБ рассчитывает, что введение цифрового рубля сократит комиссионные доходы банков и вынудит их искать дополнительные возможности для заработка. Например, улучшать текущие финансовые продукты или разрабатывать новые.
Форсирование событий со стороны регулятора эксперты связывают с оптимистичным настроем россиян. В частности, центру исследования финансовых технологий «Сколково»-РЭШ был заказан опрос, в ходе которого выяснилось следующее:
Что такое дефолт: история и современность