В последние годы самозанятость стала популярной формой работы на себя и ведения бизнеса. Но несмотря на преимущества НПД, такие как отсутствие отчетностей, обязательных страховых взносов за себя, низкие налоги и автоматический их расчет, самозанятые сталкиваются с трудностями при получении кредита.
В полной мере система кредитования плательщиков налога на профессиональный доход заработала не так давно. Ранее возникали сложности с подтверждением дохода заявителей. Однако сейчас ЦБ РФ дал разъяснения для банков, чем значительно упростил процесс, и теперь, соблюдая определенный алгоритм действий, получить деньги в долг для самозанятых стало проще. Выработался не только механизм оформления займов, но и способов повлиять на отказ в выдаче средств.
Банки заинтересованы в том, чтобы заемщик вернул получаемый кредит. Однако в отношении самозанятых возникают сомнения в их платежеспособности и надежности. Займодавец не может быть уверен в том, что источник дохода заявителя будет стабильным в течение всего периода действия кредитного договора и ежемесячные платежи будут поступать без просрочек.
Также часто банки отказывают самозанятым выдавать деньги в долг не из-за их статуса, а по причине нулевой или не очень хорошей кредитной истории.
По данным ФНС и ЦБ РФ, ключевым документом, подтверждающим прибыль потенциального заемщика, выступает справка о доходах самозанятого. Она формируется на основании полученных средств за оказанные услуги или проданные товары через приложение «Мой налог» или в личном кабинете плательщика НПД на сайте налоговой службы.
Особенность получения такой справки в том, что она формируется мгновенно, подтверждена электронной подписью ФНС и может быть отправлена как в электронном виде, так и распечатана на бумажный носитель для предоставления в банк.
Чтобы получить кредит для бизнеса, самозанятым рекомендуется дополнительно собрать пакет документов, подтверждающий будущий потенциальный доход. В качестве таких гарантов выступают заключенные на продолжительный срок договоры подряда, купли-продажи, поставки и другие документы, которые информируют банк, что самозанятый имеет возможность в будущем получать прибыль и своевременно погашать обязательные платежи.
Любой взятый займ оставляет свой отпечаток в кредитной истории и фиксируется в данных о заемщике. При наличии просрочек по платежам, высокой закредитованности и других негативных факторов в отношении с кредитными продуктами, рейтинг заемщика падает. В таком случае, возрастает риск отказа по заявке.
Не только негативная, но и в принципе отсутствие кредитной истории может стать преградой для самозанятого, желающего взять крупный кредит для бизнеса. В этом случае рекомендуется открывать кредитные линии на небольшие лимиты и аккуратно ими пользоваться. Например, можно оформить кредитную карту с беспроцентным периодом или небольшой товарный займ, который удастся быстро погасить. Это поможет создать положительную кредитную историю и повысит персональный рейтинг.
Перед обращением за кредитом, особенно на крупную сумму, стоит проанализировать уже имеющуюся долговую нагрузку и общий размер всех обязательных платежей – он не должен превышать 40% от дохода.
Необходимо обязательно погасить имеющиеся просрочки, включая штрафы, пени и неустойки. Для надежности, рекомендуется запросить в банке, где ранее были оформлены уже закрытые займы, справку об отсутствии долга, чтобы исключить штрафные начисления.
Полное или частичное погашения долгов перед кредитными организациями положительно влияет на рейтинг заемщика, поскольку отражается в кредитной истории и показывает его финансовую состоятельность как плательщика.
Чтобы увеличить шансы на положительное решение банка по кредиту, можно:
Банки с большей охотой готовы одобрить заем собственному клиенту, информация о котором уже имеется в базе и известно движение средств по счетам. Поэтому самозанятому, планирующему воспользоваться кредитом, рекомендуется обращаться в ту финансовую организацию, где оформлена банковская карта, куда поступает доход от деятельности, имеется накопительный счет или открытый вклад.
Кредитная нагрузка: когда “хочу” сталкивается с “могу”