Как выбрать подходящий залог для кредита

Залоговое кредитование – один из самых популярных и доступных способов получить финансирование для бизнеса или личных целей. Но выбор подходящего залога – это важный шаг, который может существенно повлиять на ставку, срок и другие условия по кредиту. 

Бюро кредитных историй ОКБ подвели промежуточный итог по выданным деньгам под залог за период 1 квартала 2024 года и выяснили:

• с залогом имущества граждане России оформили 53,81 тысячи кредитных договоров
• общая сумма кредитных договоров составила 63 млрд. руб
• если сравнивать с 4 кварталом 2023, то это больше на 18% в количестве

выданных кредитов, а в объеме выданных средств больше на 28%

Источник: https://t.me/ipotekahouse/19505

Залог для кредита – что это такое?

Залог по кредиту – это имущество, которое заемщик предоставляет кредитору в качестве гарантии возврата кредита. Если заемщик нарушает условия и не вносит ежемесячные платежи в установленный договором срок, то кредитор может реализовать залоговый объект для покрытия своих убытков.

Схема залогового кредитования:

После выполнения условий кредитного договора (или договора займа) со стороны Заемщика, Кредитор снимает оформленное обременение с залога на ограничение регистрационных действий.

Какие виды залога бывают?

• Недвижимость: жилая – квартиры, дома; коммерческая – офисы, магазины, склады и т.д., земельные участки.
• Транспортные средства: легковой и грузовой автотранспорт, спецтехника.
• Ценные бумаги: акции, облигации, доли в уставном капитале.
• Оборудование: производственное и офисное оборудование.
• Товары: сырье, продукция в процессе производства, готовая продукция.

Чаще всего банки рассматривают в качестве залога недвижимость и автотранспорт.

Как выбрать подходящий залог? 

Перед тем, как выбрать залог, рассчитайте свою кредитную нагрузку. Это нужно для того, чтобы оценить потенциал выплаты по кредиту, т.е насколько просто будет вносить ежемесячные платежи. Кредитная нагрузка рассчитывается по формуле:

• общая сумма по кредитам в месяц / общий доход в месяц * 100% 

далее смотрим результат:

• показатель до 25% говорит о низкой степени кредитной нагрузки. Заемщику будет достаточно легко не только оплачивать кредиты, но и откладывать деньги на свои крупные цели
• показатель от 25 до 50% дает понимание о средней кредитной нагрузке. Заемщик может выплачивать кредитные обязательства, но больше брать не стоит
• показатель от 50 до 70% сигнализирует о высокой степени кредитной нагрузки, оплачивать платежи уже трудно
• показатель от 70 до 100% ориентирует на критическую ситуацию по кредиту. 

Для выбора подходящего залога нужно обратить внимание на такие факторы как:

1. Заемщик является собственником, полноправным владельцем залогового имущества. В некоторых случаях кредиторы готовы рассмотреть залог третьего лица – в этом случае он выступает залогодателем. Лицо, которому банк выдает денежные средства – заемщиком.
2. Объект ликвидный, т.е. имущество должно быть легко реализуемым на рынке в случае необходимости.
3. Стоимость залога должна соответствовать сумме кредита и условиям кредитования. При рассмотрении объекта банк или финансовая компания могут сориентировать какая сумма может быть выдана под предлагаемый объект залога 
4. Оценка рисков потери залога (например в случае неисполнения кредитных обязательств кредитор может реализовать объект для возврата суммы кредита и процентов).

Преимущества залогового кредитования:

• Чаще всего кредиторы (банки, финансовые организации) предлагают пониженные ставки по кредиту в сравнении и другими кредитами без залога. 
• Кредиторы готовы рассматривать к выдаче крупную сумму кредита при наличии залога

Недостатки залогового кредитования:

• В случае невыполнения кредитных обязательств есть риск потери залогового имущества
• При сделке могут потребоваться дополнительные расходы на оценку залога и страхование
• На время действия кредитного договора у собственника могут быть ограничения в использовании залогового имущества (как правило это ограничение на продажу и дарение. Сдавать, делать ремонт, проживать и т.д. можно)

Выбор подходящего залога – это ответственный шаг, который требует внимательного анализа и сопоставления рисков и преимуществ. При правильном подходе залоговое кредитование может стать эффективным инструментом для реализации ваших финансовых целей.

Присоединяйтесь к нам в группе телеграмм: каждый день полезное о финансах – перейти в телеграмм