Как получить кредит если нет кредитной истории

Что такое кредитная история

Кредитная история – это финансовый паспорт, который отражает надежность лица (физического или юридического) как заемщика. В нем указаны такие параметры как:

1. данные заемщика (его имя, фамилия, отчество, данные паспорта и снилс и ИНН, дата рождения)
2. информация по всем кредитам, займам и их исполнению, заявкам, банкротство, а также запросы от кредиторов по клиенту. Даже если есть неисполненные решения суда по уплате алиментов, ЖКХ или связи, то они также отображаются в кредитной истории
3. поданные кредитные заявки и их статус, причина отказа
4. список банков и финансовых организаций, которые делали запрос или передавали данные по кредитной истории. Также если была переуступка прав требований по кредитам и займам, то это тоже внесено в кредитную историю.

Пример части из выписки по кредитной истории от бюро “Национальное бюро кредитных историй”:

источник – сайт nbki.ru

Кредитная история дает понимание о персональном кредитном рейтинге заемщика (ПКР), который формируется в балльной системе от 1 до 999. Чем дисциплинированнее человек платит по своим кредитам, тем выше его балл по рейтингу. При рассмотрении заявки на выдачу кредита кредитор (банк или финансовая компания)  берет во внимание показатель этого рейтинга.

Источник – поисковая сеть Яндекс

Почему без кредитной истории может быть отказано в выдаче кредита?

Для любого кредитора выдача денежных средств – определенный риск, т.к. не возможно на 100% рассчитать как заемщик будет возвращать долг.

Без кредитной истории:

• нет доказательств платежеспособности потенциального заемщика и кредиторы не могут оценить его надежность
• более высокий риск невозврата кредита, т.к. кредиторы считают человека без кредитной истории более рискованным заемщиком, чем тех, у кого есть позитивная кредитная история.

Как получить деньги без кредитной истории

Но что делать, если вы только начинаете формирование своей кредитной истории? Получить кредит без кредитной истории может быть сложно, но возможно.

Для начала необходимо соответствовать требованиям банков:

1. возраст от 21 года
2. быть гражданином Российской Федерации 
3. регистрация на территории РФ
4. иметь официальное рабочее место со сроком работы от 6 мес. 
5. наличие подтвержденного дохода. Информация предоставляется либо через справку 2 ндфл, либо по форме банка, которую заверяет работодатель

Конечно, после подачи заявки на кредит, кредитор внимательно смотрит на платежеспособность потенциального клиента. И, например, долгое время работы на текущем месте работы с постоянным доходом будет хорошим плюсом для принятия положительного решения со стороны кредитора.

Также банк будет перестраховывать свои риски невозврата кредита с помощью повышенной процентной ставки для такого заемщика. Однако, вовремя внесенные платежи и закрытие кредита в срок даст в дальнейшем основание банкам больше доверять заемщику.

• Начните с небольших кредитов и попробуйте взять небольшую сумму (например, кредитную карту с малым лимитом) и отлично выполняйте обязательства по нему.
• Еще одним решением может быть оформление кредита с созаемщиком, у которого уже есть хорошая кредитная история. Либо получить займ с предоставлением залога – недвижимости, автотранспорта. Рыночная стоимость объекта залога должна быть выше суммы кредита. Залог – некая гарантия от заемщика кредитору, что полученные деньги будут возвращены в срок. В противном случае кредитор имеет право реализовать залог и полученные деньги направить на погашение задолженности заемщика.
• Рассмотрите вариант кредитования от работодателя, т.к. некоторые работодатели предоставляют своим сотрудникам возможность получить кредит на льготных условиях. Единственное, что платежная дисциплина по такому займу денег не попадет в формирование кредитной истории.
• Попробуйте кредитование на товары. Многие магазины предлагают кредит для приобретения товара в рассрочку. Выплаченный вовремя кредит может быть хорошим способом для начала формирования своей положительной кредитной истории. 

Первый кредит – на что еще обратить внимание при получении: 

Получение первого кредита – важный шаг в начале становления своей кредитной истории. В дальнейшем, в зависимости от платежной дисциплины заемщика,  она будет помощником или наоборот препятствием к получению денег: ипотеки, автокредита, кредита на бизнес и т.д. Поэтому важно ответственно отнестись к получению первого кредита.  Стоит обратить внимание на такие моменты как:

• получение небольшой суммы, чтобы долговая нагрузка была небольшой и вносить ежемесячные платежи по кредиту было легко. Если речь идет о покупке товаров, то действовать нужно не на эмоциях, а на сухом расчете доходов и расходов.
• подать заявку сначала в тот банк, где уже, например, открыта зарплатная карта или есть обычная дебетовая карта, по которой проходят операции. 
• сделать расчет своей долговой нагрузки – так будет понимание по сумме платежей, которые комфортно будет вносить. Провести расчет достаточно просто: сумму ежемесячных платежей по всем статьям расхода делим на сумму ежемесячного дохода и умножаем на 100%.  В идеале процент не должен превышать 20-30%
• перед получением очень внимательно изучите условия договора, чтобы знать все нюансы погашения, начисления процентов, пени и штрафов.
• вносить платежи лучше за несколько дней до даты погашения кредита, чтобы избежать пропусков и поиска денег в последний момент

Получить кредит без кредитной истории может быть сложно, но это возможно. Проявляйте финансовую дисциплину и постепенно выстраивайте свою кредитную историю.

Присоединяйтесь к нам в группе телеграмм: каждый день полезное о финансах – перейти в телеграмм