Досрочное погашение кредита: как выгоднее вносить платежи

Способы досрочного погашения кредита 

Закон предусматривает обязанность заемщика уведомить финансовую организацию о желании преждевременного погашения займа за 30 дней. Сделать это можно письменно в отделении банка либо через приложение.

На практике банки часто позволяют клиентам совершать досрочные платежи в любое удобное время. 

Первый способ – это частичное погашение кредита. Когда заемщик вносит дополнительные платежи сверх установленного размера, что позволяет уменьшить тело долга и, соответственно, процентные расходы.

Второй способ – полное досрочное погашение. Когда заемщик вносит всю сумму основного долга и начисленные проценты на момент погашения.

Также досрочное погашение возможно при процедуре рефинансирования. Иногда выгоднее взять новый кредит с более низкой процентной ставкой и использовать его для погашения старого долга, чтобы улучшить условия кредитования или снизить расходы.

Взимание дополнительных комиссий или наложение штрафных санкции за досрочное погашение со стороны банков запрещено.

Досрочное погашение не ухудшает кредитную историю и не снижает рейтинг заемщика. Но в любом случае информация о закрытии кредита раньше срока отражается в КИ.

Когда лучше вносить досрочный платеж – до или после платежа

Выбирать стратегию стоит опираясь на правила финансовой организации.

Стоит уточнить, когда происходит списание денег в счет досрочного погашения кредита. Если средства взимаются всего один раз в месяц – в день обязательного платежа, то вносить их заранее нет никакой необходимости.

Другой вариант: банк списывает поступившие деньги сразу. Но и здесь есть свои подводные камни. Некоторые организации направляют средства на погашение тела кредита. Другие рассчитывают набежавший процент за пользование деньгами и направляют поступившую сумму в первую очередь на его погашение, тогда как на тело займа идет лишь оставшаяся часть. В таком случае, чтобы уменьшить тело займа минимальная сумма досрочного платежа не должна быть меньше ежемесячного списания.

Уменьшить срок или сумму платежа 

Оба варианта выгодны при определенных условиях.

Частично-досрочное погашение кредита с уменьшением размера платежа, обеспечивает заемщику большую финансовую гибкость. Меньший ежемесячный взнос позволяет легче планировать бюджет и оставляет больше средств на непредвиденные расходы. Это особенно важно в условиях нестабильной экономической ситуации.

Однако в этом случае придется оплачивать полную стоимость кредита. Если сумма изначально небольшая и ежемесячные платежи были комфортными, то есть смысл рассмотреть возможность уменьшить срок.

Сокращение срока долговых обязательств позволяет быстрее закрыть долг, сэкономив на процентах и страховке.  Но в этом случае важно оценить свои возможности, большой размер платежа при длительном сроке возврата может создавать дополнительные финансовые трудности.

Вывод: если сумма большая, тогда более выгодна стратегия на уменьшение платежей, пока они не станут комфортными для бюджета. После очередного досрочного платежа можно перейти на новую схему и начать уменьшать срок погашения кредита.

Ошибки заемщиков при досрочном погашении

Досрочное погашение кредита чаще всего выгодный шаг, однако заемщики могут совершать ошибки, которые приводят к дополнительным расходам:

1. Направление всех свободных денег на погашение долга. Желание поскорее закрыть кредитные обязательства приводит к тому, что после погашения кредита досрочно, у заемщика не остается свободных денег для покрытия других расходов. Новые кредиты в этом случае могут быть дороже. Финансовые эксперты советуют иметь подушку безопасности для минимизации подобных рисков. А иногда существует возможность более выгодного вложения свободных средств (например, инвестирования), которое может принести больший доход, чем экономия на процентах по кредиту.

2. Попытка накопить крупную сумму, чтобы внести одним платежом. Банки начисляют ежедневный процент за пользование кредитными деньгами. Если количество досрочных платежей не ограничено, то разумнее вносить деньги сразу, а не ждать, когда они превысят какой-то значимый предел. Это поможет уменьшить тело кредита и снизить размер переплаты.

Чтобы избежать ошибок, рекомендуется внимательно изучить условия кредитного договора и тщательно планировать свои действия.

Присоединяйтесь к нам в группе телеграмм: каждый день полезное о финансах – перейти в телеграмм