В этой статье я хотел бы поговорить о важности источников дохода и разобрать их на своем примере. Тем не менее мой случай является вполне показательным и подойдет большинству желающих стабилизировать и улучшить свое финансовое положение. Начнем.
Стандартно и обыденно: чтобы инвестировать, сначала нужно заработать какие-то средства. Большинству нынешней молодежи не сильно повезло с наследством от родителей, поскольку 1990-е годы лишили рядовых граждан практически всех накоплений. Владельцы ваучеров сумели грамотно распорядится ими лишь в единичных случаях и из реальных плюсов того времени осталась только приватизация квартир.
Понятно, что чем выше зарплата, тем лучше. Понятно, что в крупных городах она выше, чем в регионах, и еще выше, чем в провинциях. Тем не менее хороший специалист чаще всего будет получать выше средней зарплаты по России. Зарплата это главный и часто единственный источник дохода россиян. Поскольку деньги как правило перечисляются на банковскую карту, то автоматически возникает дополнительный доход: процент на остаток. Будем считать это частью зарплаты.
Однако даже если вам повезло зарабатывать неплохие деньги, есть как минимум два препятствия, которые могут мешать накоплению доходов в будущем. Тоже довольно очевидные.
Повышенные траты. С точки зрения инвестиций покупка последней модели телефона или тем более авто это худшее вложение, которое можно представить. Потому что именно технические новинки гарантированно и стремительно падают в цене. Через пять лет цена вашей покупки будет меньше в 2-4 раза, через 10 станет довольно символической. Между тем 5-летние модели обладают практически той же функциональностью.
Хотя если инвестировать эту сумму в рынок, то любой разумный вариант за 10 лет позволит как минимум сохранить свои средства от инфляции. А может и удвоить их. Попытка пустить пыль в глаза наиболее частый пример, хотя пункт включает в себя все неэффективные траты в целом: скажем, дорогой отпуск.
Текущая инфляция. Российские реалии показывают, что заработная плата не поспевает за инфляцией, когда та растет. Проигрывает ей и банковский депозит. Последние годы в России и уже около 20 лет в мире были годами низкой инфляции, но за будущее поручиться трудно. В конце 1970-х и начале 1980-х инфляция в США достигала 15%, похожий взлет был и в нефтяной кризис 1973 года. В начале 2000-х инфляция в России была выше 10%.
Кроме того понятно, что хорошая работа отнюдь не гарантирована по самым разным причинам: от конфликта со старым или новым начальником до пандемии. Так что вполне разумно иметь хотя бы один дополнительный источник дохода.
Фраза “собственный бизнес” звучит солидно, хотя это необязательно что-то большое. Тем не менее: реальный бизнес обычно требует заметных начальных вложений и забирает все свободное время, его почти невозможно совмещать с работой по найму. Вместе с тем статистика (без учета пандемии, с ней дела у малого бизнеса совсем плохи) неумолимо свидетельствует, что большинство начинаний бизнесменов терпит неудачу в течение первых 1-5 лет. Об этом говорит даже Кийосаки.
Не то, чтобы это должно останавливать всех поголовно, но иметь в виду стоит: заниматься бизнесом дано не каждому. У меня батя в 1990-е пробовал мандарины из Абхазии возить, быстро охладел. Купля-продажа товара, затраты на хранение на складе и заморозка продуктов, юридическое сопровождение, зависимость от контрагентов и аппетитов налоговой… надо быть и умным, и гибким, и стрессоустойчивым одновременно. Знать английский, если деятельность за пределами страны. Когда кажется, что все моменты учтены, появляется дюжина совершенно новых проблем.
Зато интернет дал возможность попробовать свои силы в бизнесе каждому с минимумом затрат. Плюсы:
Сайтом нужно заниматься, хотя нет необходимости делать это ежедневно, особенно если ресурс уже довольно большой. В начале создания стоит проявлять максимальную активность при наполнении, но со временем контент начинает работать на автора, как хорошая зачетка на студентов последних курсов. Доход из активного плавно перетекает в более пассивный. Главное при этом делать качественный материал с самого начала.
Что еще важно: продумать получение прибыли. Стандартными вариантами являются Рекламная Сеть Яндекс и Адсенс, которые подбирают контекстную рекламу из предыдущих запросов пользователя. Есть и тематические монетизации. Скажем, владелец медицинского сайта может получить прибыль с оферты по продаже противогрибковых мазей, юридический сайт – перенаправив клиента к юристу. Однако лучше, если основным вариантом будет оказание авторской услуги, например образовательного или другого характера.
Полезный совет из своего опыта: тема должна вызывать долгосрочный интерес. Развивать сайт или youtube-канал с нуля, исходя лишь из денежной мотивации, занятие неблагодарное. Будет много разочарований, тогда как в случае интереса компенсацией будут приобретенные знания. Для объективности ниже минусы своего ресурса в сети:
Впрочем, большая конкуренция не должна слишком пугать. Достаточно уметь писать просто и компетентно, желательно имея небольшое представление об оформлении текста или видео. Но это придет. Хотя в сети море заброшенных сайтов, большинство их создателей не понесло серьезных убытков, ограничившись потерей времени.
Собственный бизнес (работа на себя) не привлекает в любом варианте? Тогда остается пассивный доход с инвестиционного портфеля, связанный с заметными начальными вложениями, если планируется с него жить. Впрочем, начинать инвестировать можно с небольших сумм, которые берутся из пунктов 1 и 2, и со временем они перерастут в большую. Так что очень важно начать как можно раньше. Подробнее об инвестиционном портфеле читайте здесь.
Захотеть жить с пассивного дохода легко. Гораздо сложнее, начав разбираться с темой, не угодить в финансовую пирамиду с обещанием доходности 10% в месяц. Примеров достаточно, причем повестка дня сдвигается: десять лет назад был популярен возрожденный МММ и пирамиды на рынке форекс, потом подоспела тема взаимного кредитования, а затем последовали ICO и биткоин, в котором даже успел поучаствовать тот же Мавроди. Я знал человека, потерявшего в таких пирамидах все накопленное за 20 лет. Плюсы своего портфеля:
Напоследок я хотел бы затронуть еще один момент. Кийосаки в своем квадранте денежного потока описывает превращение работающего по найму в пассивного инвестора практически как превращение обезьяны в человека. Высшее звено эволюции в финансовой цепи. Выглядит красиво и убедительно, хотя автор скорее всего страдает грехом обобщения, подводя схему под каждого без исключений: люди и их потребности разные.
В пандемию я видел много людей, которые страдали от потери работы не в смысле источника зарплаты (хотя не без этого), а скорее как места, куда они вкладывали свой опыт и энергию. Действительно, что странного в желании самореализации – которая, как считают некоторые, и есть главная цель нашего существования?
Кроме того, по Кийосаки инвестор в качестве высшего звена очевидно должен обладать куда большим состоянием, чем рабочий. Но наемные работники за зарплату это и профессиональные спортсмены (скажем, из NBA), получающие миллионы. В России явно немного людей, чей инвестиционный доход может составить им конкуренцию. При этом многие спортсмены вполне могут получать моральное удовлетворение (вариант самореализации) и не стремиться обменять его на обеспеченное деньгами бездействие.
Вывод: пассивный доход не должен быть самоцелью, а обязательно включать понимание, куда продуктивно использовать свободное время. Лежать под пальмой круглые сутки надоест довольно быстро; впрочем, это конечная стадия, а первого пассивного дохода может хватить разве что на мороженное. Но дорогу усилит идущий.
И если это ваша дорога, то идя по ней стоит задавать себе вопросы и определяться с целями. Побыть с детьми? Объездить мир? Написать роман? Заняться благотворительностью? Спросите себя, ответ скрыт внутри вас…
Корреляция активов в кризис