Андрей Швальбе Есть вопросы? Свяжитесь со мной
Просьба по возможности писать вопросы в комментариях к статье. Личный вопрос требует подробного описания ситуации, иначе будет оставлен без ответа.

Что такое банковский чек?

банковские чеки

Чеком именуется ценная бумага с безусловным приказом собственника в адрес банка выплатить предъявителю сумму, обозначенную в чековом документе.

Чекодатель — лицо, выдавшее чек

Чекодатель имеет финансы на банковском счёте, оперирует ими, выписывает чеки. Не имеет права отменить чек до окончания срока выставления к оплате. После выписки чека материальное обязательство чекодателя перед держателем чека сохраняется до момента погашения.

Чекодержатель — лицо, владеющее выписанным чеком

Чекодержатель получает сумму от плательщика — банка, где депонированы финансы чекодателя. В статье ниже будут рассмотрены основные моменты, связанные с чеками, и их роль в современной финансовой системе.

 

История появления и развития чеков

Прообразы чеков упоминаются с VI века до н. э. Это были глиняные таблички банков Вавилона, Персии, Индии, древнего Рима. Но на сегодня не установлено, какая нация первой начала использовать этот тип документа на бумажном носителе.

Одни историки склонны считать родоначальниками чеков французских рыцарей Тамплиеров, бывших доверенными представителями королевского казначейства и занимавшихся сбором дани. Паломники сдавали Тамплиерам-банкирам имущество на хранение и получали обменные сертификаты. Есть учёные, которые относят к первооткрывателям чеков рыцарей Англии, поскольку из этой страны полученные ценные бумаги распространились по Европе.

С точки зрения этимологии актуальны обе теории.

  1. С одной стороны, термин «чек» может происходить от англ. to checker, в переводе — размещать в шахматном порядке. Английские банки вели калькуляцию сперва на разграфлённой доске, затем на столе, затянутом сукном с рисунком в клетку. Английское госказначейство с XII века до конца XIX именовалось Палатой шахматной доски и являлось высшим органом финансового управления.
  2. С другой стороны, слово «чек» может происходить и от французского chèque, что дословно переводится как «проверка».

Тем не менее, первым чеком считается документ, оформленный англичанином Николасом Ванакером (Николас ван Акер) в 1660 году на сумму 400 фунтов. Эта бумага сохранилась до наших дней.

Первым банковским чеком, напечатанным в типографии, считается документ 1763 года, выписанный лондонским банком Хоара, но особенно популярными чеки стали в XIX и XX веках. С 60-х годов прошлого столетия они кодируются магнитными чернилами MICR с шифрами номера бумаги, данными о счёте, банке. Так владельцы чеков обрели возможность получать деньги в любом банке, а сама технология MICR востребована до сих пор.

Понятно, что банковские чеки на получение определенной суммы отличаются от магазинных кассовых чеков, однако некоторое сходство есть: ведь обычно в течение известного срока после покупки товара по предъявлению кассового чека (и наличии товара) можно также получить уплаченную вами ранее сумму.

 

История чеков в России

В России чеки начали широко циркулировать благодаря активности банка Первого общества взаимокредитов, открывшегося в 1864. После революции 1917 банки утратили авторитет, а их финансовые инструменты оказались неактуальны. В 1922, в период НЭПа, было создано Петроградское общество взаимокредитов, в 1929 в денежный оборот вернулись чеки, но после реформ 1930-1932 гг. советская власть упразднила частные банки. Чеки, малодоступные советским гражданам, тем не менее использовались для внутренних расчетов между трестами, артелями и даже министерствами.

Чеки в СССР

После распада СССР у чеков появилась возможность на массовое возрождение, но исторически они начали терпеть поражение. Банковские чеки потеснили другие платёжные технологии: сначала банковские карты, а затем электронные кошельки и онлайн-переводы.

Тем не менее в России до сих пор действует «Чековый синдикат». Его членами, по данным 2012 года, являются 14 коммерческих банков, среди которых:

  • Кредит-Москва
  • Стройкомбанк
  • Волговятский
  • Тарханы
  • Заречье и др.

Чеки может выписывать и Сбербанк. Физлица, заключившие договор с одним из таких финансовых учреждений, могут открыть вклад, получить чековую книжку, выписывать документы в рамках депозита. Но фактически люди предпочитают банковские карты. Поэтому сегодняшние держатели чеков и чекодатели в основном ИП и юрлица — банки и компании.

 

Классический принцип расчётов чеками

расчет чеками

Схема работает следующим образом:

  • Покупатель, имеющий счет в банке, подает заявление на получение чековой книжки. Получив ее, он вправе выписывать чеки в рамках суммы на своем счете
  • Получив услуги либо материальные ценности от поставщика, покупатель передает ему чек
  • Поставщик обращается с чеком в свой банк, который выдвигает требование банку покупателя об оплате чека
  • Полученные средства банк поставщика перечисляет на расчетный счет поставщика

Деньги по чеку могут быть либо выданы наличными, либо зачислены на расчетный счет получателя. Банк, выступающий плательщиком, обязан выполнить ревизию чека на подлинность, а отказ от оплаты удостоверяет:

  1. Нотариальным протестом либо равнозначным актом, составленным до окончания срока предъявления. Затем чекодержатель, в срок 2 рабочих дня, должен известить о случившемся событии чекодателя. В противном случае держатель чека сохранит право требования, но получит обязанность компенсировать возможные убытки чекодателя из-за отсутствия извещения — в сумме, не превышающей денежный итог чека
  2. При просрочке — пометкой плательщика на бланке чека с внесением даты выставления к оплате
  3. Пометкой банка на чеке с внесением даты, что платёж выставлен вовремя, но не состоялся

Столкнувшись с отказом в оплате, чекодержатель может подать иск к лицам с солидарной обязанностью по чеку — чекодателю, индоссантам (лицо, сделавшее на чеке передаточную надпись), поручителям.

 

Приватизационный чек

Приватизационный чек в просторечии именовался ваучером. Это была целевая государственная ЦБ для передачи муниципальной и госсобственности в частные руки. С самой процедурой россияне познакомились в 1992-93 гг.: закон РФ об «Основных приватизационных положениях» составлялся и утверждался согласно директивам А. Чубайса в конце 1991.

Приватизационный чек служил инструментом процедуры бесплатной передачи россиянам государственной собственности — однократного обмена на акции тех или иных предприятий. Каждый гражданин РФ любого возраста получал 1 чек.

Характеристики ваучера:

  • документ был именным;
  • начальный срок действия до 31.12.1993;
  • продлённый до 01.07.1994;
  • номинал 10 тыс. руб вычислен как отношение оценочной стоимости предприятий РФ в 1,4 трлн руб. к количеству граждан России на тот момент — 140 млн;
  • в случае порчи/утраты ваучер не восстанавливался

Приватизационные чеки россияне использовали на покупку акций предприятий, где работали сами. Некоторые люди дарили или продавали свои ваучеры, их также можно было инвестировать в рамках аукционов для физических и юридических лиц. Для участия претенденты должны были сделать взнос приватизационными чеками — в объёме 10% начальной стоимости объекта.

Можно ли было вкладывать ваучеры в акции известных российских компаний и стоило ли? Можно и это было бы одним из лучших решений. Например, акции Сбербанка в 2000-е годы взлетели на тысячи процентов: в 2007 году даже пришлось делать сплит, увеличив число акций в 1000 раз и снизив цену акции со 100 тысяч до 100 рублей. Похожий путь с кризиса 1998 года проделали акции Аэрофлота и нефтяные компании вроде Газпрома.

В интернете, кстати, можно найти недавние истории, когда люди, купив подобные акции, забывали о них лет на двадцать и даже ленились забирать дивиденды, уведомление о которых приходило по почте. Впрочем, некоторые переезжали и уведомления терялись. Зато прогорели вложения не в реальный бизнес, а в многочисленные пирамиды того времени вроде МММ, Русский Дом Селенга, Хопер-инвест и т.п.

 

Стандарты банковских чеков

Обращение чеков регламентируются ГК РФ, ч. 2. Все, что не рассматривается нормами Кодекса, регулируется прочими законами и банковскими стандартами. Чеки выпускают банки — они же вправе устанавливать форму, условия исполнения.

Реквизиты разработаны Центробанком РФ. Они включают:

  • слово «чек», вписанное по тексту;
  • поручение банку к выплате обозначенной суммы;
  • название банка-плательщика и данные счета, откуда совершится платёж;
  • валюта, в которой указывается сумма;
  • дату и место оформления документа. По умолчанию, это место нахождения лица, выдавшего чек;
  • подпись составителя документа

 

пример чека в России

Сумма пишется цифрами, дублируется словами. В данном примере ООО «Образец» имеет счет в Сбербанке и может в его рамках выписывать чеки, которые Сбербанк должен будет погасить. Чек выдан физическому лицу, после обналичивания на чеке ставится отметка о погашении. Отсутствие любого реквизита, кроме места составления, превращает документ в недействительный. Ниже пример иностранного чека:

Чеки в США

  1. Банк-плательщик
  2. Получатель суммы
  3. Когда был выдан чек
  4. Сумма платежа
  5. Инициатор платежа
  6. Его подпись
  7. Номер банковского счета

 

Виды банковских чеков

По форме обращения финансов:

ОсобенностиДенежныеРасчётные
Форма получения денегНаличнаяБезналичная
Цели полученияЗарплата, командировочные, закупка продуктовЗа товары и услуги, как правило, в контрагентских расчётах
Момент передачиМежду получением средств и совершением целевой траты есть временной разрывПередаётся плательщиком получателю в момент, когда совершается операция

Чеки по типу выписки:

ВидПолучатель
ИменнойОпределенное лицо
ПредъявительскийЛицо, выставившее документ
ОрдерныйПолучатель или индоссат, которому индоссант или чекодатель передаёт чек как новому владельцу через процедуру индоссамента
КроссированныйНа лицевой стороне документ перечёркнут двумя параллельными чертами. Чек можно отмечать только одним кроссированием
С общим кроссированиемМежду чертами пусто, может стоять метка «банк». Оплачивается банком-плательщиком только другому банку или собственному клиенту
Со спец кроссированиемМежду чертами вносится именование плательщика. Оплачивается только указанным банком

По сроку действия:

Юрисдикция, где выписан чекСрок выставления в сутках
Россия10
СНГ20
Другая70

 

Чем чек отличается от облигации, векселя и договора займа?

Характеристики бумагЧекОблигацияВексельДоговор займа
Вид/типЦБ/расчётно-платёжный документЦБ/долговая бумагаЦБ/долговая бумагаНе является ЦБ/документом
ВыпускЕдиничныйЭмиссионныйЕдиничный/
эмиссионный — небольшими партиями
Единичный
ФормаДокументарнаяДокументарная/
бездокументарная
ДокументарнаяДокументарная
Государственная регистрацияНе регистрируетсяОбязательнаНе обязательнаНе регистрируется
Расчёты бумагойРазрешаютсяНе разрешаютсяМожет использоваться как расчётно-платёжное средствоНе разрешаются
Передача правЧерез индоссаментПродажа по договору купли-продажиПередаётся по приказу его владельца Допускается только цессия, т.е. передача прав, указанных в договоре

 

Где и кому чаще всего выписывают чеки?

Сегодня чаще всего чеки выписывают юрлица сами себе для обналичивания средств на различные нужды — от закупок до выплат зарплат. Для аналогичных нужд довольно чеки используют и ИП. Этот надёжный и безопасный способ обналичивания имеет недостаток — временные затраты: иногда на визит в банк и ожидание в очереди приходится тратить до 2-3 часов.

Кроме этого, через чеки делаются межбанковские и внутрибанковские платежи, расчёты между предприятиями. Чеки можно выписать на любую сумму, но понятно, что бумажку с надписью миллион долларов изучат под микроскопом три раза подряд. Физические лица к выписыванию чеков обращаются редко.

 

Плюсы чеков

Чеки в настоящий момент не очень распространены в мире и тем более в России, но свои плюсы у них все же есть. Во-первых, чек без подписи/печати недействителен — подделать ее можно, но чекодатель при запросе не подтвердит ее наличие. Так что польза от кражи бланков сомнительная. Чек универсален, его можно дать любому, причем получение наличных денег по чеку в банке не требует заводить или иметь у него счет. На Западе чеки более популярны, поскольку при их использовании кафетерии и забегаловки не платят налог, возникающий при использовании кредитных карт. Для магазинов с крупными оборотами это менее существенный плюс. И если в забегаловке сломался или отсутствует банкомат, для оплаты чеком это не проблема. Кстати говоря, в некоторые банки уже не нужно идти с чеком лично, можно выслать его по мобильному телефону.

 

Тенденции

Последняя статистика использования чеков физическими лицами в мире публиковалась за 2011 год. Данные обращения чеков представлены в процентах от общего объёма платёжных инструментов, востребованных в отдельных государствах.

Тройка стран-лидеров:

  • Сингапур 67,1;
  • Канада 50,5;
  • Корея 38,6

Тройка стран-аутсайдеров:

  • Швейцария 0,2;
  • Бельгия 1,1;
  • Великобритания 1,4

Очевидно, что характер финансовых инструментов мировой платёжной системы быстро меняется: электронные технологии вытесняют обращение наличных денег и чеков. Вероятно, к середине текущего столетия чеки для физических лиц будут упразднены в большинстве стран — в Дании это уже произошло официально.

Поделиться в соцсетях

Подписаться на статьи