АСВ. Страхование банковских вкладов

Если ваши деньги хранятся на депозитном счету, то вы наверняка слышали об Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). Известно, что система страхования вкладов страхует вкладчиков от невыполнения обязательств банков – однако не все средства в банках являются застрахованными в АСВ. Вкладчикам важно помнить про потолок страховой суммы и понимать порядок возмещения физическим лицам, действующий в АСВ при ликвидации банков.

Государственное страхование вкладов

Страховое Агентство учреждено в РФ в январе 2004 года на основании федерального закона от 23.12.2003 №177-ФЗ о страховании вкладов физических лиц в банках России.

Кроме обеспечения выплаты суммы возмещения держателям банковских депозитов при страховом случае, миссия АСВ включает:

1. ведение реестра банков, делающих обязательные страховые взносы в фонд АСВ. Полный список банков АСВ доступен на официальном сайте asv.org.ru;
2. контроль за формированием страхового фонда;
3. управление средствами этого фонда с целью их приумножения для выполнения функций, возложенных на АСВ по выплатам вкладчикам ликвидированных банков.

Согласно действующим юридическим нормам к застрахованным денежным средствам, размещенным на вкладах и счетах в российских банках, относятся:

1. срочные вклады в рублях и любой иностранной валюте (от доллара и евро до «экзотики» вроде юаня или швейцарского франка);
2. вклады до востребования;
3. вклады, удостоверенные именными сберегательными сертификатами;
4. текущие счета — как расчетные, так и карточные, включая используемые для зачисления зарплат, стипендий, пенсий и других собственных средств клиентов-физлиц;
5. деньги, находящиеся на счетах ИП (не распространяется на случаи, наступившие до 2014 года);
6. деньги на счетах попечителей (опекунов);
7. деньги на счетах эскроу, открытых для расчетов с застройщиками при покупке строящегося жилья (не распространяется на случаи, наступившие до 2015 года)

Обратите внимание: суммы начисленных процентов по вышеперечисленным вкладам тоже входят в состав средств, подлежащих возмещению при произошедшем страховом случае. При валютном вкладе он будет пересчитан в рубли по валютному курсу на момент отзыва лицензии (объявления о возможности возмещения)

Не осуществляется страхование банковских вкладов физических лиц:

• на счетах, открытых адвокатами и нотариусами для операций, связанных с профессиональной деятельностью;
• находящиеся во вкладах на предъявителя (в т.ч. удостоверенные сертификатами на предъявителя);
• переданные банковским учреждениям в доверительное управление;
• находящиеся во вкладах в заграничных филиалах российских банковских структур;
• в виде электронных средств, включая деньги на предоплаченных картах;
• в субординированных депозитах индивидуальных предпринимателей;
• на залоговых счетах;
• размещенные на обезличенных металлических счетах

Как работает страхование банковских вкладов

Порядок возмещения через АСВ денежных средств физических лиц не зависит от основания официальной ликвидации, которым руководствуется агентство — отзыв лицензии Центральным банком РФ, или процедура банкротства по инициативе владельцев, или решение суда.

Важно: право на возмещение также появляется  при введении регулятором против банка моратория по требованиям ее кредиторов.

В каждом случае деньги, относящиеся к застрахованным средствам частных лиц, подлежат безусловному возмещению клиентам в пределах действующей максимальной суммы.

До 9 августа 2006 года предельная сумма возмещения ограничивалась потолком в 100 тыс. руб. В дальнейшем она постепенно повышалась:

• 190 тыс. руб. — с 9 августа 2006;
• 400 тыс. руб. — с 25 марта 2007;
• 700 тыс. руб. — с 1 октября 2008;
• 1,4 млн руб — с 29 декабря 2014 года

Соответственно, чтобы на 100% обезопасить свои деньги от утраты в связи с лишением банка лицензии, достаточно хранить на всех вкладах и счетах сумму, не превышающую 1 млн 400 тыс. рублей (для валютных средств — в эквиваленте).

Деньги, положенные в разные филиалы, считаются вкладами (средствами) в одной кредитной организации.

Если же в российском банке, прекратившем деятельность, находилась превышающая потолок гарантированного АСВ возмещения сумма, у вкладчика остаются только весьма призрачные шансы получить остальные деньги или их часть в ходе ликвидационных процедур.

Порядок возмещения вкладов

В течение семи дней со дня официального происхождения страхового случая агентство официально публикует на сайте ликвидируемого банка, у себя на сайте https://www.asv.org.ru/ и в печатном СМИ специальное сообщение. В нем перечислены отделения банка-агента, куда вкладчик вправе обратиться за выплатой из фонда АСВ.

Если вкладчик пребывает за рубежом либо проживает в РФ там, где офисов банка-агента нет, заявление можно отослать по почте, приложив копию паспорта, и получить выплаты или почтовым переводом, или на свой счет в неликвидированном банке. Если отделение агента находится в транспортной доступности, заявление оформляется на месте. Уточнить адрес ближайшего офиса легко по телефону горячей линии АСВ либо банка-агента.

Как утверждает сайт АСВ, в банке-агенте достаточно предъявить паспорт, других документов подавать не нужно.

Сумма возмещения по вкладу или счету ИП перечисляется на банковский счет ИП, по любому другому депозитному вкладу — переводится на счет физлица (текущий или карточный) по реквизитам, которые вкладчик дает агенту АСВ, или выплачивается наличными.

При страховом случае из-за моратория по требованиям кредиторов банка, нужно обратиться за возмещением вклада до истечения срока моратория. При банкротстве / отзыве лицензии — в течение 2 лет в любое удобное время.

Продолжение следует…