Андрей Швальбе Есть вопросы? Свяжитесь со мной
Просьба по возможности писать вопросы в комментариях к статье. И другим польза, и сайту плюс. Обычно отвечаю довольно быстро.

Взять кредит — зло или добро?



Брать ли мне кредит?

 

Взять ли мне кредит?

О кредитовании в интернете собрана просто уйма самой противоречивой информации. Небольшую статью о том, когда в качестве кредитного института выступаете вы сами, я писал здесь. Но чаще всего речь идет о том, чтобы одолжить деньги под те или иные нужды в банке, когда не хватает собственных средств.

И тут мы сталкиваемся с неопределенностью, поскольку очень часто крайне трудно заранее сказать, оправдывает ли цель получение кредита и не обернется ли в конце концов залоговое обязательство серьезными проблемами для того, кто хотел кредитом эти самые проблемы решить. И тем не менее некоторые самые общие случаи выделить можно.

 

А

Например, в семье планируется какая-либо относительно серьезная покупка — кухонная плита, стиральная машина, подержанное авто. Перечисленные вещи либо являются предметом первой необходимости (готовить и стирать нужно практически каждый день) либо могут стать ими (машина, чтобы добраться до места работы). Нужно ли брать на них кредит? Кажется, что да. Однако можно было поступить заблаговременно, позаботившись о резервном фонде, из которого и взять нужную сумму. Главное — постараться как можно быстрее восстановить такой фонд после покупки, поскольку его основная цель — защита семьи при потере работы и поиске другой. Другой вариант — попробовать одолжить нужную сумму у знакомых, поскольку в этом случае речь обычно идет о беспроцентном кредите. Но обратная сторона медали есть и тут: если у знакомых удастся занять, но не получиться вовремя отдать, вы рискуете испортить с ними устоявшиеся отношения.

 

B

Другая ситуация: деньги требуются на лечение при временной потере трудоспособности. Причина веская, но и тут можно было заранее предпринять некоторые шаги, например заключив договор накопительного страхования с четко прописанными случаями страховых выплат. Для молодой работающей семьи такие выплаты скорее всего не будут в тягость, а в подобной ситуации очень могут помочь.

 

C

Также достаточно часто встречается ситуация с ремонтом, который чаще всего решают делать спонтанно. А ремонт, кстати, такое дело, которые обычно требует больше денег и времени, чем предполагалось — особенно, если большую часть работ нужно «делегировать». Кстати говоря — при получении кредита в банке очень часто прокатывает именно вариант «нужны деньги на ремонт квартиры», хотя реально они могут быть нужны на что-то совсем другое — но банк не пойдет проверять, где вы живете и что за евро-ремонт хотите забабахать. Но проблемы-то в случае чего будут у вас. Ремонт в общем случае лучше планировать на следующий год, потихоньку добавляя деньги к резервному фонду в текущем году — это позволит минимизировать риски оказаться в неприятной ситуации.

 

P.S.

У отдельных индивидуумов кредит превращается в разновидность мазохизма, так как они открыто признают, что их попросту нужно заставлять выполнять свои обязательства, поскольку своей силы воли у них не хватает. Такие клиенты — почти что рай для банковской сферы, особенно если у обратившегося за кредитом в принципе имеется достаточно сносный доход. С другой стороны, пьянице в кредите откажут или выдадут минимум — времена «аттракционов неслыханной щедрости» банков прошли, а последствия прошлых лет они пожинают сейчас в виде 70 случаев отзыва лицензии (10% от общего числа банков!) только в этом году. Поэтому здравомыслие банковских работников даже в небольших банках уже потихоньку начинает перевешивать жадность — и я нахожу это процессом в нужном направлении. Итого: во многих случаях казалось бы необходимого кредита ситуацию можно решить иным способом, не оказываясь в долгах.

 

Что будет, если не вернуть кредит?

 

kredit1

 

Кредитная система построена таким образом, что получивший кредит переплачивает в среднем от трети до полной стоимости этого кредита. Не секрет, что немалый доход банков идет именно с того, что кредитные ставки превышают банковский депозит. Если вам не удалось получить кредит в крупном банке, вы по всей вероятности обратитесь в более мелкий — общие требования там скорее всего будут немного ниже, однако за них придется платить повышенной кредитной ставкой. Причем на минуту вернувшись к инвестированию отмечу, что если вы решили гасить подобные кредиты процентами с инвестиций, то на 90% процентов у вас есть пробелы в финансовом образовании. В первую очередь потому, что инвестиции рассчитаны на доход спустя долгосрочный период, а отдавать долги по кредиту (даже взятому на большой срок) нужно относительно регулярно. Занятным образом мощная инфляция в этом случае играет на руку заемщику, поскольку заметно уменьшает реальную стоимость долга; в Белоруссии одно время благодаря этому некоторым чуть ли не за два года удалось погасить очень большие кредиты.

А между тем примеров, когда люди не могут выплатить по счетам банку и начинают искать помощи у адвокатов и финансовых консультантов, можно найти море разливанное. Наверное, каждый достаточно опытный консультант будет в состоянии выкатить вагон и маленькую тележку подобных историй, хотя причины тут самые разные: от действительно сложных жизненных случаев до переоценки своих возможностей по заработку и даже элементарной жадности. В качестве последнего случая можно привести глобальную форекс-пирамиду ММСИС (один из основателей которой, Константин Кондаков, до сих пор не понес никакого наказания), куда некоторые «инвесторы» вкладывали крупные средства под 10% в месяц в расчете погасить прибылью другие банковские кредиты. Другая кредитная идея, некоторое время назад возбуждавшая россиян — взять в ипотеку квартиру и оплачивать ее со стоимости арендной платы. Однако довольно быстро выяснилось, что для работоспособности схемы за квартиру уже должен быть внесен приличный кусок ее стоимости. В более распространенных вариантах люди либо внезапно теряют работу, либо у них заметно сокращается зарплата (чему, в частности, сильно поспособствовал 2008 год и события последнего года), а банк начинает отказываться принимать мелкие платежи, требуя достаточно крупную сумму.

В общем случае банк может затребовать деньги либо по суду, либо передав дело в коллекторское агентство. Ввиду недавно принятого закона о банкротстве физических лиц, да и общей устоявшейся практики, обычно выбирается второй вариант. Коллекторские агентства отличаются особой безнравственностью: нередко доходит до прямых угроз в адрес должника и даже его детей, а иногда используются и более изощренные приемы. Слышал историю, как одно такое агентство развесило в подъезде должника объявление о том, что он — педофил. Кстати сказать, в той же Америке ситуация не сильно лучше — там должникам тоже звонят по телефону и начинают рассказывать им, какие они лузеры и неудачники; попадалось такое видео на английском.

Результат? Да, можно пойти в банк и написать заявление о реструктуризации кредита. Однако практика показывает, что если вы не юрист, то в подобной ситуации банки так или иначе выжимают из клиентов все соки, заставляя платить максимально возможную сумму максимально часто. Причем порой такая сумма уходит лишь на гашение процентов с уже набежавшего долга, т.е. общая сумма задолженности даже не уменьшается. В договоре, кстати, вполне может быть написано, что банк сам вправе решать, на погашение чего он направляет взносы — вы уверены, что полностью прочитали договор и осознали риски? Те клиенты, которые сейчас ищут решение проблемы, тоже так думали — а теперь описывают ситуацию как безысходность и «это какой-то кошмар».

 

В каких случаях возможен кредит?

Вывод довольно однозначен — в подавляющем большинстве случаев кредит зло, причем нередко можно найти обходные пути решения проблемы без взятия кредита, проявив заранее некоторую предусмотрительность. В некотором смысле кредит даже можно понимать как антоним слову «инвестиции» — если последние ведут нас к финансовой свободе, то первый тянет вниз, поскольку являются долгом. Практически то же самое можно вывести из определения Кийосаки про «активы» и «пассивы». И все же (парадоксальным образом) кредит может быть благом при правильном подборе случая и грамотном использовании. Что же это может быть?

 

  • Экстренный случай в виде лечения. Несмотря на возможность накопительной страховки возможна ситуация, когда болезнь не будет подпадать под страховой случай. Болезнь может быть настолько серьезной, что ее не покроет ни резервный фонд, ни займы у друзей и знакомых. И если такая ситуация, не дай бог, произойдет — она просто не оставит другого выбора;

  • Как ни странно, в редких случаях с помощью кредита можно сэкономить. Речь здесь идет о том, что с помощью кредита покупается такая вещь, которая позволяет резко сократить расходы — либо наоборот, заметно увеличить доходы. Понятно, что такая вещь достаточно индивидуальна. Вряд ли для покупки счетчика для воды понадобится кредит, но в общем случае счетчик может быть примером такой вещи. Гораздо более актуальным видится мне масштаб частного предприятия с закупкой необходимого оборудования;

  • Кредит в виде «инвестирования в себя». Тут обычно речь идет о кредите на образование или, допустим, на изучение иностранного языка. Об этом я знаю не понаслышке, поскольку мне самому пришлось воспользоваться таким кредитом при обучении за границей — и испытать много прелестей множества подводных камней как по получению кредита, так и при обратных выплатах. Но вряд ли подробности смогут кого-то сильно заинтересовать;

  • Ну и достаточно спорный вариант с кредитом на приобретение собственного жилья. В Германии у меня есть друзья, которые с небольшим перерывом оформили в кредит свое жилье на более чем 300.000 евро — платить за них придется очень и очень долго, однако условия несколько мягче, чем российская ипотека. В России же, как известно, через несвоевременные выплаты ипотечного жилья можно лишиться вовсе, хотя весьма соблазнительным выглядит вариант не выбрасывать деньги на арендную плату, а вкладывать в свою будущую собственность. Но риски для среднего слоя граждан на мой взгляд заметно выше средних, так что не стану рекомендовать этот вариант.

P.S. При написании статьи использовался материал из этого блога.

 

Итог

Думайте о кредите скорее как о неизбежном зле, чем как об источнике потенциального дохода. Последний же формируется из долгосрочных инвестиций, условия которых я описал тут.

 

 







Подпишись на новые статьи!

Поделиться в соцсетях

Предыдущий пост
Следующий пост
Return to Top ▲Return to Top ▲ Яндекс.Метрика