Андрей Швальбе Есть вопросы? Свяжитесь со мной
Просьба по возможности писать вопросы в комментариях к статье. Личный вопрос требует подробного описания ситуации, иначе будет оставлен без ответа.

Взять кредит — зло или добро?

брать ли кредит?

Взять ли мне кредит?

О кредитовании в интернете собрана просто уйма самой противоречивой информации. Чаще всего речь идет о том, чтобы одолжить деньги под те или иные нужды в банке, когда не хватает собственных средств.

И тут мы сталкиваемся с неопределенностью, поскольку зачастую крайне трудно заранее сказать, оправдывает ли цель получение кредита и не обернется ли в конце концов залоговое обязательство серьезными проблемами для того, кто хотел кредитом эти самые проблемы решить. И тем не менее некоторые самые общие случаи выделить можно.

Например, в семье планируется какая-либо относительно серьезная покупка — кухонная плита, стиральная машина, подержанное / новое авто. Перечисленные вещи либо являются предметом первой необходимости (готовить и стирать нужно практически каждый день) либо могут стать ими (машина, чтобы добраться до места работы). Нужно ли брать на них кредит? Кажется, что да. Однако можно было поступить заблаговременно, позаботившись о резервном фонде, из которого и взять нужную сумму. Главное — постараться как можно быстрее восстановить такой фонд после покупки, поскольку его основная цель — защита семьи при потере работы и поиске другой. Другой вариант — попробовать одолжить нужную сумму у знакомых, поскольку в этом случае речь обычно идет о беспроцентном кредите. Но обратная сторона медали есть и тут: если у знакомых удастся занять, но не получиться вовремя отдать, вы рискуете испортить с ними устоявшиеся отношения.

Другая ситуация: деньги требуются на лечение при временной потере трудоспособности. Причина веская, но и тут можно было заранее предпринять некоторые шаги, например заключив договор рискового или накопительного страхования с четко прописанными случаями страховых выплат. Для молодой работающей семьи такие выплаты скорее всего не будут в тягость, а в подобной ситуации очень могут помочь.

что такое фондирование

Также достаточно часто встречается ситуация с ремонтом, который обычно решают делать спонтанно. А ремонт такое дело, которое обычно требует больше денег и времени, чем предполагалось — особенно, если большую часть работ нужно «делегировать». Кстати говоря — при получении кредита в банке очень часто используют именно вариант «нужны деньги на ремонт квартиры», хотя реально они могут быть нужны на что-то совсем другое; ведь банк не пойдет проверять состояние ваших обоев. Но проблемы-то в случае чего будут у вас. Ремонт в общем случае лучше планировать на следующий год, потихоньку добавляя деньги к резервному фонду в текущем году — это позволит минимизировать риски оказаться в неприятной ситуации.

У отдельных индивидуумов кредит превращается в разновидность мазохизма, так как они открыто признают, что их попросту нужно заставлять выполнять свои обязательства, поскольку своей силы воли у них не хватает. Такие клиенты — почти что рай для банковской сферы, особенно если у обратившегося за кредитом имеются некоторые активы. Вы не слышали о ситуации, когда обратившемуся за кредитом вполне обеспеченному человеку отказывают, а без двух минут пьянице могут и одобрить? Банки не так глупы, как можно думать. Первый клиент с высокой вероятностью быстро вернет долг, и банк получит с него минимум прибыли. А вот во втором случае есть шанс на более жирный куш — хотя и не без риска для банка. Но российские банки обычно видят свою задачу в максимальном обогащении и финансовая неграмотность населения им только на руку. Тогда как в Европе банки это общественные институты с задачей поддержать достойный уровень жизни людей — разумеется, о себе банки не забывают, но все же авантюры с кредитами там встречаются довольно редко.

 

Что будет, если не вернуть кредит?

kredit1

Кредитная система построена таким образом, что получивший кредит переплачивает в среднем от трети до полной стоимости этого кредита. Не секрет, что немалый доход банков идет именно с того, что кредитные ставки превышают банковский депозит. Если вам не удалось получить кредит в крупном банке, вы по всей вероятности обратитесь в более мелкий — общие требования там будут немного ниже, однако за них придется платить повышенной кредитной ставкой.

Важно отметить, что если вы решили гасить подобные кредиты процентами с инвестиционного дохода, то у вас есть явные пробелы в финансовом образовании. В первую очередь потому, что инвестиции рассчитаны на доход спустя долгосрочный период, а отдавать долги по кредиту (даже взятому на большой срок) нужно относительно регулярно. Занятным образом мощная инфляция в этом случае может сыграть на руку заемщику, поскольку заметно уменьшает реальную стоимость долга; в Белоруссии благодаря этому некоторые должники за пару лет смогли погасить очень большие кредиты.

А между тем примеров, когда люди не могут выплатить по счетам банку и начинают искать помощи у адвокатов и финансовых консультантов, можно найти море разливанное. Наверное, каждый достаточно опытный консультант будет в состоянии выкатить вагон и маленькую тележку подобных историй, хотя причины тут самые разные: от действительно сложных жизненных случаев до переоценки своих возможностей по заработку и даже элементарной жадности.

В качестве последнего случая можно привести глобальную форекс-пирамиду ММСИС (один из основателей которой, Константин Кондаков, до сих пор не понес никакого наказания), куда некоторые «инвесторы» вкладывали крупные средства под 10% в месяц в расчете погасить прибылью другие банковские кредиты. Другая кредитная идея, некоторое время назад возбуждавшая россиян — взять в ипотеку квартиру и оплачивать ее со стоимости арендной платы. Однако довольно быстро выяснилось, что для работоспособности схемы за квартиру уже должен быть внесен приличный кусок ее стоимости. В более распространенных вариантах люди либо внезапно теряют работу, либо у них заметно сокращается зарплата (чему, в частности, сильно поспособствовал 2008 год и события последнего года), а банк начинает отказываться принимать мелкие платежи, требуя достаточно крупную сумму.

В общем случае банк может затребовать деньги либо по суду, либо передав дело в коллекторское агентство. Ввиду недавно принятого закона о банкротстве физических лиц, да и общей устоявшейся практики, обычно выбирается второй вариант. Коллекторские агентства отличаются особой безнравственностью: нередко доходит до прямых угроз в адрес должника и даже его детей, а иногда используются и более изощренные приемы. Слышал историю, как одно такое агентство развесило в подъезде должника объявление о том, что он — педофил. Кстати сказать, в той же Америке ситуация не сильно лучше — там должникам тоже звонят по телефону и начинают рассказывать им, какие они лузеры и неудачники; попадалось такое видео на английском. Но и у нас могут пригрозить и поджогом дома.

Результат? Да, можно пойти в банк и написать заявление о реструктуризации кредита. Однако практика показывает, что если вы не юрист, то в подобной ситуации банки так или иначе выжимают из клиентов все соки, заставляя платить максимально возможную сумму максимально часто. Причем порой такая сумма уходит лишь на гашение процентов с уже набежавшего долга, т.е. общая сумма задолженности даже не уменьшается. В договоре, кстати, вполне может быть написано, что банк сам вправе решать, на погашение чего он направляет взносы — вы уверены, что полностью прочитали договор и осознали риски? Те клиенты, которые сейчас ищут решение проблемы, тоже так думали — а теперь описывают ситуацию как безысходность и «это какой-то кошмар».

 

В каких случаях возможен кредит?

Вывод довольно однозначен — в подавляющем большинстве случаев кредит зло, причем нередко можно найти обходные пути решения проблемы без взятия кредита, проявив заранее некоторую предусмотрительность. В некотором смысле кредит даже можно понимать как антоним слову «инвестиции» — если последние ведут нас к финансовой свободе, то первый тянет вниз, поскольку являются долгом. Практически то же самое можно вывести из определения Кийосаки про «активы» и «пассивы». И все же (парадоксальным образом) кредит может быть благом при правильном подборе случая и грамотном использовании. Что же это может быть?

 

  • Экстренный случай в виде лечения. Несмотря на возможность страховки возможна ситуация, когда болезнь не будет подпадать под страховой случай. Болезнь может быть настолько серьезной, что ее не покроет ни резервный фонд, ни займы у друзей и знакомых. И если такая ситуация, не дай бог, произойдет — она просто не оставит другого выбора;

  • Как ни странно, в редких случаях с помощью кредита можно сэкономить. Речь здесь идет о том, что с помощью кредита покупается такая вещь, которая позволяет резко сократить расходы — либо наоборот, заметно увеличить доходы. Понятно, что такая вещь достаточно индивидуальна. Вряд ли для покупки счетчика для воды понадобится кредит, но в общем случае счетчик может быть примером такой вещи. У частного предприятия это может быть закупка необходимого оборудования;

  • Кредит в виде «инвестирования в себя». Тут обычно речь идет о кредите на образование или, допустим, на изучение иностранного языка;

  • Ну и достаточно спорный вариант с кредитом на приобретение собственного жилья. В Германии у меня есть друзья, которые с небольшим перерывом оформили в кредит свое жилье на более чем 300.000 евро — платить за них придется очень и очень долго, однако условия несколько мягче, чем российская ипотека. В России же, как известно, через несвоевременные выплаты ипотечного жилья можно лишиться вовсе, хотя весьма соблазнительным выглядит вариант не выбрасывать деньги на арендную плату, а вкладывать в свою будущую собственность. Но риски для среднего слоя граждан на мой взгляд заметно выше средних, так что не стану рекомендовать этот вариант.

 

Поделиться в соцсетях

Подписаться на статьи