Андрей Швальбе Есть вопросы? Свяжитесь со мной.

werbung portfel

Светлый фон

Выгодные вклады и чем они опасны



опасность выгодных вкладов

Пролог: бесплатный сыр бывает только в мышеловке…

 

Опасность выгодных вкладов

Начать статью стоит с события, о котором я уже раз или два упоминал в других статьях блога: с начала 2015 года на начало декабря ЦБ отозвал лицензии у 70 российских банков, что составляет примерно 10% от общего их числа. Если хотя бы немного вдуматься в эту величину, то она говорит о глобальном системном кризисе с одной стороны, и о непомерно раздутом количестве банков — с другой. Причина этому на мой взгляд проста — жадность, поскольку банки получают возможность законным образом кредитовать вкладчиков под высокий процент, а также совершать более или менее рискованные операции с деньгами клиентов. И хотя сокращение банков должно поспособствовать отрезвлению и оздоровлению отрасли, примеров жадности хватает и по сей день: так, агентство Regnum сегодня сообщило, что в «ОТП банке», банке «Ренессанс кредит» и ХКФ-банке было возобновлено кредитование клиентов «с улицы», хотя экономическая ситуация в виде цены на нефть, как раз упавшей на отметки ниже 40 долларов за баррель, и падение доходов россиян на уровень конца 90-х годов такому подходу никак не способствует. Россия — это типичная развивающаяся страна, причем неизвестно, куда именно она развивается и когда конкретно разовьется. По крайней мере я вижу ее именно такой. Графики ММВБ и особенно РТС с 2008 года показывают, что категория «стагнирующая» более адекватно описывала бы положение дел с экономикой страны.

Итак, какова же обычная картина выгодного вклада от банка? Не секрет, что меньшие банки «по определению» имеют более выгодный процент, чем крупные, чтобы хоть чем-то заманивать клиентов. Но как говорилось выше, банков в России очень много, так что проблемный банк просто вынужден задирать планку еще выше. Разумеется, никакой банк не вывесит крупную вывеску «у нас проблемы», да и любой здравомыслящий сотрудник внутри банка не даст повод усомниться в надежности учреждения. Так что на вооружение вкладчику в первую очередь должен прийти его здравый смысл. Дополнительная проблема в том, что логика с агентством страхования вкладов («все равно все застраховано») работает лишь частично. Во-первых, иногда может оказаться, что вклад попросту не зарегистрирован в реестре АСВ, что может лишить клиента права даже на положенные по закону 1.400.000 рублей. История далеко не из разряда фантастических: например, с такой ситуацией примерно в декабре 2014 столкнулись вкладчики банка «Волга-кредит»; о том, какие еще возможности могут быть у банков для списания убытков, рассказано тут. Во-вторых, такое большое число отзывов лицензий в текущем году вкупе с внутренними проблемами и расходованием резервного фонда привело к тому, что фонд АСВ уже практически полностью растратил все, что было накоплено за «тучные годы» и сам был вынужден обратиться за кредитом. Нетрудно понять, что последствия по выплатам от АСВ уже в 2016 году при таком шаге становятся непредсказуемыми, а риски вкладчиков заметно возрастают. Ну и наконец в текущем месяце России предстоит выплатить наиболее крупную сумму по внешнему долгу, что происходит на фоне продолжающегося падения рубля и очень сложных международных отношений страны.

Одной из оберток для привлечения вклада может быть банковская акция: весенняя, новогодняя, связанная с юбилеем банка и др. Конечно, если банку исполняется 100 лет и он на этом основании краткосрочно и ненамного повышает проценты, то слишком подозрительным это не выглядит. Но если такая акция проводится по принципу Баскова «Мне — 27», то это, мягко говоря, повод насторожиться, не говоря уже об акциях, связанных с временами года. Банки менее всего похожи на благотворительные учреждения, и такая тактика чаще всего является политикой «затыкания дыр», что сулит позарившимся на вкусные проценты возможные проблемы. Инвесторам украинских псевдоброкеров такая ситуация очень хорошо знакома по акциям «Льготный курс» от Форекс Тренда, «Спасение утопающих» и «ТОП-15» от Пантеон Финанс, а также бонусом в 20% от RVD Markets «за красивые глаза» при инвестировании в тамошних трейдеров. Характерным условием этих акций была заморозка денег на более-менее продолжительный срок — что в результате вылилось в более крупные потери инвесторов. Не факт, что какой-то мелкий банк с отчаяния не предложит и такой вариант — впрочем, как правило подобные вклады являются краткосрочными (до полугода) и непополняемыми.

И тем не менее есть по крайней мере одна возможность более выгодных вкладов, которая является общей для многих банков и потому сильных подозрений не вызывает — это выгодные вклады для определенной группы людей. К ним относятся обладатели пенсионного удостоверения, владельцы крупной суммы денег, размещенной на одном депозитном счете (риски непокрытия АСВ!!) и даже сертификата на материнский капитал. Размер вклада и сам банк нужно в каждом случае рассматривать индивидуально.

 

Итог

Погоня за наиболее выгодными акциями банков, кроме потраченного времени и головной боли от постоянной проблемы выбора, способна привести и к серьезным проблемам при возвращении денег. Экономия и выгодные инвестиции — это хорошо, но это не тот случай хотя бы потому, что выгодные инвестиции крупных сумм лежат за пределами банковской сферы. Резервный фонд (диверсифицированный по доллару и евро) в надежном банке хранить вполне можно, однако он должен составлять лишь небольшую часть вашего капитала — а значит, небольшие преимущества процентной ставки в менее надежном банке не стоят того, чтобы перекладывать в него деньги. О том, куда и как можно инвестировать более выгодно, я рассказываю здесь.

 

Поделиться в соцсетях

Return to Top ▲Return to Top ▲ Яндекс.Метрика