Андрей Швальбе Есть вопросы? Свяжитесь со мной.

werbung portfel

Светлый фон

Ваш резервный фонд

личный резервный фонд

 

Структура резервного фонда

Вводную статью о необходимости личного резервного фонда, сроке, на который его должно хватать и банках для его хранения я уже помещал здесь. Обычно я опускаю этот момент — но в данном случае я настоятельно рекомендую нажать на ссылку, если вам действительно интересна тема резерва семьи. Состав этой семьи и потребности у всех разные — поэтому рекомендованный срок, когда резервного фонда должно хватать на полгода для «автономного» проживания при поисках работы, на деле означает различные суммы. И встает вопрос, как ей лучше распорядиться.

Как уже говорилось, наиболее важным качеством фонда должна быть его доступность. Т.е. не более чем через 2-3 дня деньги фонда должны поступить в ваше распоряжение; с другой стороны, уменьшение стоимости денег в результате инфляции говорит о том, что резервный фонд должен лежать не под подушкой, а на депозите надежного банка с возможностью быстрого снятия.

Конечно, такой депозит не будет иметь привлекательной ставки, а надежный банк еще несколько понизит эту величину. Но тут надо понимать тот принцип, что банковский депозит в любой валюте и даже с ежемесячной капитализацией не самая выгодная возможность увеличения капитала. Ей можно пользоваться для первоначальных накоплений, но когда сумма достигает определенного порога, фаза сбережений/накоплений в банке должна перейти в инвестиционную фазу на фондовом рынке, а депозиту отныне следует отвести более скромную роль с превращением в ликвидный резервный фонд. Таким образом деньги на черный день всегда будут у вас под рукой, а потери от менее выгодной банковской ставки с учетом заметно более доходной инвестиционной составляющей можно считать незначительными.

Теперь предположим, что семья и потребности у вас достаточно большие, так что на резервный фонд пойдет относительно большая сумма — хотя будет очень неплохо, если она все-таки уложится в покрываемый государством минимум, который по актуальному на момент статьи курсу составляет 20.000 долларов. Следовательно, при расчете на полгода получаем чуть менее 3.500 долларов в месяц, на что сегодня вполне по силам прожить весьма большой средней семье.

Cамое простое и разумное распределить резервный фонд по трем валютам:

 

  • 1/3 в долларах;

  • 1/3 в евро;

  • 1/3 в рублях

 

Все, никаких других хитростей — хотя соотношение вполне можно варьировать, давая, например, рублям не 33%, а только 20%. Вкладываем и храним с оглядкой на инфляцию (ставки банка будут ей проигрывать, так что время от времени возможно придется довносить наличность на счет). Рубль в этом году устроил такие разнонаправленные горки, которые, пожалуй, не выдавал еще никогда, хотя в конце прошлого года отметился глобальной девальвацией, обвалившись в два раза. В длительной перспективе будущее рубля скорее печально, но будем чуть-чуть оптимистами — хотя бы потому, что спустя некоторое время могут подняться цены на нефть, которые на периоде в целых 8 лет (2000-2008) держали рубль на стабильном уровне к доллару и евро.

Наверное, стоит отдельно сказать про ОМС (обезличенные металлические счета на золото). В силу разных причин, о которых я неоднократно говорил в блоге, золото — противоречивый инвестиционный инструмент. Пользоваться им нужно примерно как ядом — в малых дозах при должном обращении он может принести пользу, тогда как иной подход может быть «смертельно опасен». Напомню, что с максимальных уровней 2011-12 годов золото на текущий момент обвалилось почти в два раза, причем дивидендов само по себе оно не приносит — а значит, купившие его на максимуме рискуют еще долго не отыграть просадку, в которой и так находятся уже несколько лет. Т.е. дядюшка Скрудж обеднел с указанных времен почти что наполовину — хотя разбогател с конца 90-х годов. Добавим к этому достаточно высокие банковские спреды на металлы, а также отсутствие страхования ОМС — и получим довольно плохой инструмент для резервного фонда. Однако в инвестиционном портфеле в ином, чем ОМС, виде, золото вполне может быть представлено, хотя и в небольшой доле.

 

Поделиться в соцсетях

Return to Top ▲Return to Top ▲ Яндекс.Метрика