Андрей Швальбе Есть вопросы? Свяжитесь со мной.

Банк Тинькофф и Тинькофф-инвестиции



 

банк тинькофф

 

Нынешний обзор посвящен довольно известному банку Тинькофф Кредитные Системы (ТКС). Его особенность и отличие от остальных российских банков в том, что он позиционирует себя как дистанционный банк, то есть сотрудничает с клиентами только через почтовые службы и интернет-банкинг, а не напрямую. Являясь одним из крупных кредитных институтов России, банк Тинькофф предоставляет физическим и юридическим лицам различные услуги, собрав в сети достаточно хорошую, но все же неоднозначную репутацию. Я не являюсь его клиентом — так что полагаю, что могу представить независимый обзор Тинькофф банка и тех продуктов, которые он предоставляет.

 

История банка Тинькофф

В 1994 году был учрежден «Химмашбанк», который в 2006 году выкупил предприниматель Олег Тиньков; при этом нынешняя деятельность организации направлена в первую очередь на обслуживание физических лиц по всей России. Специализация банка – предоставление по почте кредитных и дебетовых карт, которые обеспечивают быстрый доступ к средствам: займам, накопительным счетам и вкладам.

Как и любой крупной структуре, Тинькофф банку не удалось избежать отдельных неприятностей. Так, в ноябре 2013 года в Госдуму были внесены поправки к закону «О потребительском кредитовании», где в первоначальной редакции предполагалось запретить дистанционную выдачу банковских карт. Буквально через несколько часов трактовку признали ошибочной, но за это время акции компании «Тинькофф Кредитные Системы» успели потерять более четверти стоимости, т.е. около миллиарда долларов. Интересно то, что даже эта ситуация не помешала банку оказаться на втором месте в мире по росту капитала (по данным Top 1000 World Banks), выросшем на 300%. В марте 2014 года вместе с другими крупными сайтами Тинькофф банк подвергся хакерской атаке с целью вымогательства — однако служба безопасности банка вычислила хакера, который и был задержан в ноябре 2014. Кроме того, год запомнился сильным падением акций самой компании.

За время своего существования в розничном бизнесе компания достигла серьезных результатов. Неоднократно банк получал награды за достижения в банковском деле — только в текущем 2016 году банк получил премию Euromoney Award for Excellence в номинации «Лучший цифровой банк в Центральной и Восточной Европе», а буквально неделю назад банк Тинькофф стал лауреатом премии Retail Finance Awards 2016 в номинации «Прорыв года». На ноябрь 2016 года он находится по стране на 29 месте по вкладам и 17 месте по предоставлению кредитов физическим лицам (второе место на российском рынке кредитных карт с долей рынка 9,7%). По прибыли, которая по итогам первого полугодия 2016 г. составила 4,4 млрд руб., банк занимает 15 позицию. При этом сам банк входит в материнскую кипрскую компанию TCS Group Holding PLC, которая владеет 100 % акций «Тинькофф Банка» и компанией «Тинькофф Страхование». В октябре 2013 года акции этого холдинга были выведены на рынок Великобритании, причем их начальная цена составила 18.7 доллара за штуку — на сегодня акции торгуются по 10.4 $ (в августе 2015 года цена на них падала ниже 2 долларов и картина в то время сильно напоминала народные IPO в России). В 2012-13 году Тинькофф банк вместе с Saxo Bank являлся спонсором велосипедной команды Riis Cycling:

 

 

Причем на сайте Saxo Bank можно найти предложения по покупке облигаций и евробондов банка «Тинькофф Кредитные системы». В 2012 году банковский журнал «Global Finance» признал интернет-банк Тинькофф лучшим в области онлайн-банкинга в России, поставив его выше Альфа-Банк, Citi и «Райффайзен». Эта позиция остается неизменной: как утверждается на сайте компании, в октябре 2016 г. Тинькофф Банк был признан самым крупным независимым онлайн-банком в мире по количеству клиентов по результатам исследования Frost & Sullivan. Сейчас в штате числится больше 4 тысяч работников и более 2 миллионов клиентов. Банк имеет долгосрочные рейтинги B+ от агентства Fitch Ratings и B2 от Moody’s.

 

Особенности Тинькофф банка, отличие от других

Тинькофф банк представляет новейшую систему взаимодействия с клиентами, сломав все стереотипы традиционной банковской работы, когда клиенты приходят в офис. Основная фишка – дистанционное обслуживание, причем компания стала первой, предложившей эту услугу на российском рынке. Не надо куда-то ходить и стоять в очередях: все, что нужно для сотрудничества с банком – это электронное устройство и интернет.

Разумеется, в мировой практике уже были и есть компании, работающие по подобной схеме — к примеру, многомиллионную клиентуру имеет немецкий банк DKB (Deutsche Kredit Bank). Обслуживание карт и переводы внутри страны для клиентов там бесплатны вне зависимости от сумм на счету, как и бесплатно снятие денег в любых банкоматах с помощью кредитки Visa. Вдобавок на все карты ежемесячно начисляется процент на остаток средств. Таким образом, Тинькофф банку есть куда стремиться — многие жалуются, что за снятие наличных в банкомате взимается драконовская комиссия – 2,9% + 290 руб. Пожалуй, это наиболее существенный недостаток банка.

С представителем Tinkoff можно встретиться по предварительному согласованию. Но встреча, скорее всего, произойдет в удобном для вас месте в определенное время.

У интернет-банка Тинькофф есть один реальный офис, который находится в Москве. Но попасть туда можно лишь по предварительной записи — банк явно не хочет напрямую контактировать с клиентами. К примеру, за открытие вклада в офисе взимается огромная комиссия (1000 руб.) и управлять им через интернет невозможно.

 

Личный кабинет и новый интернет-банк

ЗАО «Тинькофф» идеально подходят людям, которые ценят свое время. У каждого клиента есть свой личный кабинет — он комфортен и понятен, отличается функциональностью и прост в применении. Клиенты могут воспользоваться следующими услугами:

 

  • подключение автоматических платежей для оплаты различных услуг;

  • контролирование штрафов ГИБДД;

  • пополнение карты Тинькофф без комиссии со счетов других банков;

  • возможность участия в бонусной программе «Браво». За каждые потраченные 100 рублей начисляется 1 балл, равный 1 рублю. Всего в месяц могут насчитать не больше 6 000 баллов, которыми можно оплачивать товары и услуги у партнеров банка. Сейчас список ограничен: можно купить либо ЖД билет, либо оплатить счет в ресторане;

  • анализ финансов в виде диаграммы и др.

 

Подробности с несколькими видео, включая услуги нового интернет-банка, можно найти здесь: http://tinkoffkabinet.ru/

 

 

Банковские продукты Тинькофф

Ниже рассмотрим популярные банковские продукты, которые предоставляет интернет-банк «Тинькофф».

 

  • Лесенка вкладов ТКС. Принцип работы

Что такое лесенка вкладов в Тинькоффе? Лесенка вкладов ТКС – это схема вложения денежных средств на банковские депозиты с определенной периодичностью. В Тинькоффе данное время составляет 3 месяца, а задача лесенки состоит в сохранении хорошей процентной ставки в течение долгого времени. Эта схема особенно выгодна после кризисов, когда ставки увеличиваются на несколько пунктов — такая ситуация возникла в начале 2015 года, когда у ряда банков действовали кратковременные предложения со ставкой больше 20%. Однако экономическая ситуация быстро стабилизировалась, и ставки резко упали.

6 мая 2016 года Тинькофф изменил условия выплаты бонуса в лестничной схеме, уменьшив его до 0.5%. Если раньше лесенки в этом банке были самым выгодным вариантом пристроить средства на депозит, то теперь у них осталось одно главное преимущество – доступность суммы вклада каждые 3 месяца. Бонус изначально был равен 1,5%, затем — 1% и вот теперь — 0,5%. Это означает, что прибавка к номинальной ставке на сегодня увеличится всего на 2% вместо изначальных 6%. Впрочем, банк много лет благодаря лесенке выдавал отличную доходность и было очевидно, что рано или поздно такие «вкусные» условия должны закончиться.

Тем не менее из примечания выше следует, что лесенки Тинькофф примечательны некоторым бонусом, который дается за пополнение вклада путем межбанковского перевода. При открытии вклада на срок до 6 месяцев начисляется бонус в 0.5%, на срок от полугода — 1%. Помимо этого увеличивается и процентная ставка — на сегодня с 6.5% до 7% годовых. Чтобы получить профит от этого бонуса, нужно стать клиентом другого банка с бесплатным (как можно более дешевым) тарифом на межбанк — при этом в отзывах клиентов чаще всего упоминается Авангард Банк, хотя есть и другие варианты (например банк Хоумкредит).

 

Здесь я ненадолго отвлекусь и очень кратко расскажу про Авангард банк — поскольку его услугами можно также воспользоваться при пополнении счета у зарубежных брокеров или банков. За межбанковские переводы взимается смешная комиссия в 10 рублей, нет ограничения на размер перевода, а прием и отправка платежей обычно осуществляется в течение рабочего дня. Кроме того, можно воспользоваться услугами мини-офисов, которые работают без выходных. В совокупности такие условия на сегодня едва ли можно найти у любого другого российского банка. Ниже прилагаю пример платежного поручения банка Авангард при переводе средств в банк Тинькофф:

 

банк Авангард, платеж в ТКС

 

Итак, последовательность шагов для построения лесенки вкладов у Тинькофф банка такова:

 

  1. Нужно получить промоссылку от клиента банка. Это необязательный шаг, но предоставивший ссылку получит бонус.

  2. На официальном сайте оформите заявку на годовой вклад и назначьте встречу с курьером.

  3. Курьер приносит дебетовую карту, получаете доступ в интернет-банк.

  4. Дальше выстраивайте лесенку, то есть оформляете заявки на вклады в банке. Пополните ступеньки.

 

Чтобы лесенка была полноценной, нужны три дополнительных вклада с минимальной суммой по 50 000 руб. Заявка на 12 месяцев была оформлена изначально, теперь открываем вклады на 3, 6 и 9 месяцев. На трехмесячный вклад межбанковским переводом отправьте основную сумму, на 6, 9 и 12 отправляются по 50 000 руб. На следующий день за перевод начисляются бонусы по вкладам. Все, лесенка построена. С процентами можете распоряжаться как угодно: можно их капитализировать, либо направить на карту.

Через 3 месяца срок одного вклада истекает, поэтому надо отправить заявку на открытие нового вклада на 1 год. Вклад с основной суммой закройте, всю сумму следует вывести в вспомогательный банк. Далее новый вклад пополните минимальной суммой, а основную сумму нужно отправить на шестимесячный вклад, который был открыт ранее. Перевод можно сделать самостоятельно или отдать распоряжение сотрудникам. Процедура перекладывания денег занимает 1 день.

Эту операцию надо повторять каждые 3 месяца. Через 9 месяцев получается построенная лесенка из годовых вкладов, которые закрываются каждые 3 месяца. Доход приносит основная сумма вклада по годовой ставке.

 

лесенка вкладов ТКС

 

Как видите, ничего сильно сложного нет. Расчет прибыли при комбинировании различных вариантов можно осуществить по ссылке http://finance.zotovan.ru/tinkoff. В калькулятор включена возможность самостоятельно задать актуальный процент, если щелкнуть по шестеренке после слова «Вклад». При открытии четырех последовательных вкладов на три месяца (как на рисунке выше, наибольшая ликвидность средств) текущая доходность получается 9.39% годовых. Это несколько выше среднего значения по рынку (около 8%), однако уступает текущим новогодним предложениям некоторых банков: так, ВТБ 24 сейчас предлагает по полугодовому вкладу вплоть до 10.6% годовых и даже консервативный Сбербанк предлагает 8% при суммах от 1 млн. рублей. В описанной выше схеме доходность лесенки получается 10.47% годовых. Наконец, максимальная выгода получается при открытии пяти годовых вкладов с разницей в три месяца и доходностью в 11.39%. Но и ликвидность средств по сравнению с предыдущими вариантами здесь самая низкая.

 

  • Вклады

Всего в Тинькоффе 1 вклад Смарт, причем он является мультивалютным — то есть можно открыть вклад в рублях, долларах, евро и даже фунтов стерлингов. Вклады при этом отличаются условиями и процентами, которые зависят от срока размещения денег. Доходность увеличивается за счет капитализации и бонуса в 0,5% за межбанковский перевод.

 

вклады банка Тинькофф

 

Минимальная сумма вклада равняется 50 000 руб., максимальная – 30 миллионам. Для иностранной валюты минимум на сегодня составляет тысячу валютных единиц.

 

вклады банка Tinkoff

 

Различие состоит в том, что во втором случае пополнение вклада возможно только в первые 30 дней с момента его открытия. Информацию о текущих ставках можно найти на этой странице: https://www.tinkoff.ru/deposit/tariffs/.

В июне 2015 года банк снизил ставку с 16 — 18 % до 13 % годовых по вкладам, открытым с 24 декабря 2014 года по 30 апреля 2015 года. Последовало судебное разбирательство, причем банк настаивал, что подобное одностороннее изменение условий прописано в договоре. Тем не менее через год банк согласился компенсировать вкладчикам недополученный доход, размер которого составляет около 300 миллионов рублей.

 

  • Кредитные и дебетовые карты

Как и полагается крупному банку, у Тинькофф банк имеется ряд кредитных и дебетовых карт. В линейке кредитных карт в данный момент насчитывается 12 штук с кредитным лимитом до 700 000 рублей (за исключением платиновой карты с 300 000) и льготным периодом в 55 дней. Для получения любой карты не требуется подтверждения дохода, кредитная ставка по российскому рублю 24%. Подробную информацию можно получить по этой ссылке: http://www.banki.ru/products/creditcards/tcs/. Данные, разумеется, есть и на сайте самого банка, однако при описании свойств карт я не увидел там плату за ежегодное обслуживание, которая есть, если кликнуть на нужную карту по предыдущей ссылке. В основном ЗАО «Тинькофф» предоставляет населению именно кредитные карты — причем в сети встречается информация, что лимит кредитки клиенты узнают только при ее получении. Кроме того, банк выпускает восемь дебетовых карт с условно-бесплатным обслуживанием, в зависимости от остатка на счете: http://www.banki.ru/products/debitcards/tcs/. Карты Visa Platinum и MasterCard World этого типа могут иметь счета в трех валютах — кроме того, в отличие от других дебетовых карт, они предоставляют возможность cash back.

 

  • Кредитование

Банк Тинькофф недавно начал предоставлять кредиты наличными. Всего имеется 2 кредитных продукта:

 

  1. Необеспеченный. Ставка от 19,9%, срок до 3 лет, сумма кредита – от 50 000 до 500 тысяч. Можно оформить на сайте. Курьер приносит кредитную карту Тинькофф, с которой можно снять деньги.

  2. Под залог недвижимости. Ставка от 14,75%, срок до 25 лет, сумма – от 500 000 до 15 миллионов рублей. Оформляется в офисе.

 

К заемщику банк предъявляет особые требования, которые зависят от вида кредита. И к этому направлению у пользователей есть многочисленные претензии в сети.

 

  • Ипотека

Тинькофф банк предлагает пять видов ипотечных кредитов, которые можно использовать для приобретения недвижимости как на первичном, так и на вторичном рынке. Все кредиты доступны как в валюте, как и в рублях. Максимальный срок кредита не более 30 лет, первоначальный взнос колеблется от 10 до 40%, рублевые ставки — от 10.5 до 13.5%. Подробные условия по каждому виду кредитования можно найти по ссылке http://www.banki.ru/products/hypothec/tcs/.

Клиенты, которые воспользовались ипотекой в Тинькофф банке, чаще оставляют благоприятные отзывы — но, как и в любом крупном банке, без накладок видимо не обходится. Организация также предоставляет менеджера, который полностью сопровождает сделку.

 

  • Страхование

Банк Тинькофф, помимо основной деятельности, занимается и страхованием. В частности, в нем можно оформить Каско и ОСАГО, страхование жилья, путешествий, жизни и здоровья. На странице https://www.tinkoff.ru/insurance/ можно ознакомиться с условиями, получить консультацию, рассчитать и оформить страховку.

 

Тинькофф инвестиции

При всем широком обхвате банковского сектора одна ниша до недавнего времени была нетронута банком Тинькофф — а именно фондовый рынок, с 2015 года почувствовавший оживление и в последние пару лет выдавший по российским активам доходность выше банковского депозита. Такой период наблюдается впервые с 2007 года, причем несмотря на то, что российская экономика по-прежнему находится под санкциями. Отметим, что практически все крупные российские банки предоставляют доступ на фондовый рынок либо напрямую (Сбербанк, ВТБ24 и др.) или через партнерские структуры (например Альфа-директ, который принадлежит к группе Альфа-банка). Выиграв гонку с дистанционным банковским обслуживанием (по сути не встретив на своем пути конкурентов), биржевое направление Tinkoff полностью проиграл — но теперь решил немного исправить ситуацию.

 

тинькофф инвестиции

 

Итак, с октября 2016 был запущен сервис Тинькофф Инвестиции, с помощью которого клиенты банка могут приобретать ценные бумаги (кроме Московской биржи, доступны бумаги на NYSE и NASDAQ) в своем личном кабинете с 0,3% от суммы сделки (но не менее 99 рублей), расплачиваясь банковской картой. Американские акции доступны от 10 долларов, всего пока около 100 акций и 80 облигаций разных типов. В числе главных плюсов называется простота инвестиций — купить акции можно так же легко, как и товары в интернет-магазинах — а также льготный порог входа в еврооблигации от 1000 долларов. При этом анонсировано сотрудничество с брокером БКС. Схемой расчетов, в отличие от традиционной на Московской бирже «Т+2», является «Т+0», т.е. средства от продажи бумаг поступают в распоряжение клиента сразу же после завершения сделки. На странице Tinkoff.ru/invest представлено несколько известных растущих брендов — что, разумеется, никак не должно быть рекомендацией для их покупки, если вы не являетесь специалистом по фундаментальному анализу и не копались в отчетах данных компаний. Напомню, что например Apple по итогам 90-х годов потеряла почти половину своей стоимости, а любой сервис по продаже акций зарабатывает на комиссиях. Кстати, Тинькофф в данном случае не является новатором — подобный сервис, хотя с более высокой наценкой, предлагает компания Финам. Налог в 13% удерживается автоматически, а вот открыть ИИС через Тинькофф инвестиции нельзя.

Тем не менее тема меня заинтересовала и я решил пообщаться с поддержкой банка. Сразу могу сказать, что ответы поступали вежливые и весьма оперативные, как правило в течение суток. Некоторые мои вопросы были переданы более компетентным людям, возможно даже из БКС. По результатам общения вышел следующий список:

 

Указываемая в сервисе цена соответствует рыночной?

Цены – среднее значение по рынку, «середина биржевого стакана»

Клиент получает доступ на NYSE/NASDAQ без статуса квалифицированного инвестора?

♦ Без, он не требуется для торгов

Доступны ли клиенту для покупки различные ETF-фонды?

Пока нет, все доступные предложения есть в разделе «инвестиции»

Что произойдет при отзыве лицензии/банкротства Тинькофф? Как в этом случае совершать дальнейшие операции с бумагами?

Будет необходимо обращаться в БКС, в их депозитарии хранится вся информация о бумагах

Правильно ли я понимаю, что для покупки сначала должен быть открыт и пополнен брокерский счет?

Да, все верно, чтобы совершить покупку инструментов, нужно сначала пополнить открытый брокерский счет необходимой валютой (RUR, USD, EUR), затем совершить желаемую покупку. После подписания договора на открытие счета, мы передаем документы в БКС, где фактически и открывается брокерский счет (все документы, включая заявку на открытие счета, финансовые операции «проходят» через БКС), срок открытия счета до 5 рабочих дней. То есть сначала совершить покупку, а потом открыть счет нельзя. При этом для открытия счета не нужен минимальный взнос, начать инвестировать можно с любых сумм.

 

тинькофф инвестиции

Итак, диверсифицированных продуктов на зарубежных рынках (биржевых фондов ETF) компания не предоставляет, тогда как основной мой интерес был бы при наличии этой возможности. Тогда у меня встал вопрос, в чем вообще преимущество сервиса по сравнению с открытием собственного счета в БКС напрямую, где комиссии заметно (0,018-0,0212%) ниже. На это мне дали следующий ответ:

 

  • Полностью дистанционное обслуживание счета.

  • Отсутствие скрытых комиссий. Есть только одна комиссия – 0,3% от суммы сделки (мин. 99 руб.).

  • Участие в торгах на четырех международных биржах одновременно.

  • Единый торговый счет в трех валютах, с которого можно совершать покупки и продавать в один клик.

  • Бесплатное и моментальное пополнение брокерского счета через широкую сеть партнеров нашего банка.

  • Бесплатный и моментальный вывод средств с брокерского счета.

  • Вся работа с продуктом происходит на портале tinkoff.ru, без дополнительной установки ПО.

  • Запись о том, что Вы владелец, хранится в депозитарии в России. Поэтому Ваши права защищают российские законы.

  • На нашей платформе можно следить за мировыми новостями, получать аналитику, а также идеи для инвестиции.

  • Возможность приобретения еврооблигаций дробными лотами (от 1000 долларов).

 

Часть перечисленного имеет в своем составе и БКС — к примеру, российский брокер также предоставляет доступ к американским акциям через СПб биржу, имеет свою аналитику и российский депозитарий. Стоят ли остальные пункты повышенной комиссии, даже если вы занимаетесь не трейдингом, а покупаете акции на долгосрок — решать вам. Вполне вероятно, что американские акции Тинькофф также берет с Санкт-Петербургской биржи. Про еврооблигации с низким порогом входа я задавал отдельный вопрос — меня уверили, что это рыночный инструмент, однако механизм вывода дробных лотов на рынок не пояснили.

 

Отзывы о Тинькофф банке

Как было отмечено в начале статьи, общий фон отзывов от банке скорее положительный, в результате чего в народном рейтинге банков компания занимает второе место, уверенно обходя всех лидеров отрасли:

 

рейтинг банка Тинькофф

 

Однако при желании и отрицательных отзывов находится более чем достаточно. По совокупности возникает впечатление, что для взятия кредита банк Тинькофф явно не лучший вариант:

 

tinkoff_otzuv

 

Суммируя сказанное выше, можно отметить у банка снижение привлекательности предложений по депозитам (как в лесенке ТКС, так и по Смарт-вкладу) и актуальной попыткой активизироваться на российском фондовом рынке, который в условиях падения ключевой ставки и ставок по депозиту вновь стал более привлекателен для инвесторов и рыночных игроков. Кипрская структура позволяет вести компании международный бизнес, хотя все наиболее ощутимые успехи компания пока что достигла внутри российского рынка. Так что пространство для роста (и снижения комиссий) еще есть — тем не менее ситуация с падением акций банка на 25% в течение дня из-за неправильной трактовки законодательного акта хорошо показывает риски внутри страны — я не могу себе представить, чтобы в подобной ситуации упомянутый ранее оказался немецкий DKB.

 







Подпишись на новые статьи!

Поделиться в соцсетях

Return to Top ▲Return to Top ▲ Яндекс.Метрика