Вкладчики стараются доверять сбережения надежным банкам, которым не грозит потеря лицензии. В то же время даже крупная кредитная организация не застрахована от закрытия Центробанком, и ЮГРА — свежий тому пример. Но регулятор с недавнего времени публикует список системно значимых банков, в стабильной работе которых заинтересовано государство.
Итак, системообразующие банки — что это за организации, о чем говорит включение в этот перечень и есть ли в нем польза для вкладчиков?
Появление списка системообразующих банков связывают с массовыми отзывами лицензий у кредитных организаций, достигнувшими пика (по сравнению с прошлыми годами) в кризисном 2014 году. Было принято решение составить перечень финансовых организаций, от устойчивости которых зависит стабильность всей банковской системы России и состояние национальной экономики. Публикация такого списка указала бы, клиентам каких банков нечего бояться, ибо те могут рассчитывать на государственную поддержку.
Тем не менее впервые системообразующие банки были определены после указания Банка России от 16 января 2014 года, т.е. почти за год до резкой девальвации рубля. По данным экспертов, в перечень вошло полсотни организаций, на которые приходилось свыше 80% совокупных активов отечественного банковского сектора. Но в 2014-м этот список не был опубликован, а часть попавших туда представителей в ближайшие два года закрылись.
В дальнейшем перечень определялся по новой методике согласно указанию ЦБ от 22 июля 2015 г. № 3174-У, где прописан порядок внесения банков в список системообразующих, а также регулирование их деятельности.
Во впервые опубликованном в июле 2015-го перечне системно значимых банков России оказались:
В 2016 году список системообразующих организаций остался без изменений.
13 сентября 2017 года Центробанк опубликовал обновленный список, куда вошли (по алфавиту):
Десятка кредитных организаций изменений не претерпела, но к ней добавился Московский Кредитный Банк (МКБ). В новом списке 11 банков сосредоточено более 60% суммарных активов банковского сектора РФ. Будущее покажет, насколько будут стабильны все представители и не добавятся ли к ним новые.
Впервые критерии были обозначены регулятором еще в 2013 году. Системообразующие кредитные организации отвечают следующим условиям:
Многие эксперты уверены, что дополнить перечень критериев должно качество управления. Ведь профессионализм менеджмента — немаловажный залог успешности и устойчивости финансовой организации. Кстати стоит отметить, что прибыльность и капитализация банков – разные вещи: наиболее прибыльны на данный момент не государственные гиганты Сбербанк и ВТБ, а частный Альфа-банк и дочка иностранного банка Райффайзенбанк.
Насколько велика надежность системных кредитных организаций в действительности? Можно ли доверять им деньги или риск закрытия банка и потери дохода остается?
Летом 2017 года серьезнейшие проблемы поставили под вопрос дальнейшее существование банка «Открытие». В начале июля агентство АКРА присвоило ему пониженный инвестиционный рейтинг по национальной шкале ВВВ-, после чего госкомпании, коммерческие структуры и физические лица начали массово выводить из него деньги и закрывать счета. В августе на это обратили внимание и международные агентства, поставив на пересмотр свои и без того низкие рейтинги банка.
Тем не менее отзыва лицензии у банка Открытие не произошло. 29 августа Банк России приступил к его санации, став основным акционером Открытия и влив в него огромные средства из специального Фонда консолидации банковского сектора (возможно, и из других источников). В тот же день вышел релиз, в котором регулятор подчеркнул, что ФК «Банк Открытие» будет работать в прежнем режиме – и добавил, что оставшиеся вкладчики могут забрать свои сбережения в любой момент, но досрочное изъятие вкладов повлечет потерю процентов.
Однако без серьезных потерь не обошлось: чуть позднее банк отказался от обязательств по еврооблигациям на сумму в 1 миллиард долларов. Кроме того, санации ЦБ подвергся “Бинбанк”, стоявший на 12-ом месте по капитализации в банковской сфере, и также списавший свои долги по субординированным обязательствам. Общий убыток кредиторов в двух организациях составил 266 млрд. рублей.
Говоря об известных проблемах других крупнейших банков, стоит упомянуть о Россельхозбанке, а также о предостережениях в отношении Промсвязьбанка и МКБ.
Завидная судьба «Открытия», на спасение которого брошены сумасшедшие деньги – около 1 триллиона рублей – не означает, что менеджмент топовых банков может расслабиться и работать кое-как. Предполагается, что этим организациям придется выполнять особо строгие требования регулятора. Будет ли это работать – покажет время.
Важнейшее пруденциальное (то есть обязательное) требование, выдвигаемое регулятором — показатель краткосрочной ликвидности, гарантирующий выполнение взятых на себя обязательств перед вкладчиками. С 1 января 2016 года ПКЛ составлял 70%, в дальнейшем повышаясь ежегодно на 10 пунктов — с 01.01.2019 года он должен достигнуть 100% .
Также все 11 банков должны не просто соблюдать «Базель III» — ставшие обязательными нормативы достаточности капитала, но и рассчитывать надбавку к буферу капитала за системную значимость, которая к 2019 году вырастет до 1% от взвешенных по риску активов.
Деятельность системообразующих банков контролирует специальный Департамент надзора ЦБ РФ за системно значимыми кредитными организациями. К тому же глава Центробанка Эльвира Набиуллина, одновременно с публикацией нового списка, публично заявила об усилении внимания регулятора к управлению рисками в топовых банках, напомнив о повышении требований к их ликвидности и капиталу.
Первый зампредседателя ЦБ Дмитрий Тулин отметил в интервью ТАСС, что отзыв лицензий у системно важных организаций не предвидится. Возможно, но это вовсе не означает невозможность очередной государственной санации с тратой новых громадных средств. Банк Открытие был частным банком, так что процедура его санации фактически обозначила приватизацию и дала повод для разговоров о финансовой ответственности владельца, если организация в результате некомпетентного управления оказывается на грани банкротства.
Список системно значимых банков публикуется на сайте регулятора www.cbr.ru в разделе информации пресс-службы. Однако поиск там организован очень плохо и практически любой запрос выводит на первый список 2015 года, а не на актуальный вариант. Поэтому искать актуальный перечень лучше всего через Яндекс, например по такому запросу:
www.cbr.ru
Какой вывод можно сделать из недолгой трехлетней истории существования списка важных для системы банков? Они однозначно не отличились ни лучшим внутренним менеджментом, ни более качественным контролем со стороны регулятора (Центробанка), чем организации средней руки. По сути Центробанк позволил Открытию, санировавшего более мелкие структуры и приобретавшего проблемные активы, заиграться с капиталом, хотя тревожные сигналы были уже давно.
При этом нахождение банка в списке показало готовность государства любой ценой избежать процедуры банкротства, которая повлекла бы за собой, например, потерю вкладов юридических лиц, не застрахованных АСВ. Реакция государства понятна – банкротство банка такого уровня помимо прочего легко способно перейти из экономической в политическую плоскость.
Для санации были использованы огромные деньги – но денежные ресурсы России сегодня далеко не в лучшем состоянии и рано или поздно проблема (печатание нужной суммы денег) может быть переложена на всех граждан РФ в виде инфляции. Ситуация с евробондами Открытия и Бинбанка наглядно показала риск этого инструмента, который многие считали выгодной альтернативой низкодоходным валютным вкладам.
Поэтому считать ли системообразующие организации надежными (и для каких инструментов), особенно на долгосрок – вопрос открытый. Ясно лишь то, что государство на сегодня действительно не хочет банкротить первую десятку банков и видимо продолжит принимать все меры, чтобы они в любой ситуации оставались на плаву.
Что такое депозитарный банк (кастодиан)?