Андрей Швальбе Есть вопросы? Свяжитесь со мной.

werbung portfel

Светлый фон

Как выбрать банк и банковский депозит?

 

Система страхования вкладов в России

Возможно, что описанный мной перевод денег в зарубежный банк тут в силу ряда сложностей и дополнительных затрат для вас не подходит – однако вы все-таки скорее всего имеете вклады в российских банках. Поэтому я решил написать небольшую статью со своим скромным обзором данного предмета. Начнем.

CCBОбладатели депозитов российских банков несомненно знают про систему страхования вкладов физических лиц, однако деталями интересовались немногие… а они порой весьма интересны. Начнем с того, что система страхования вкладов (ССВ) действует в России всего лишь 10 лет (с 2004 года) и управляется агентством по страхованию вкладов (АСВ). Т.е. официального сайта системы страхования вкладов не существует; убедиться, входит ли нужный банк в страховую систему, можно через официальный сайт агентства по страхованию вкладов, который находится здесь. Специального заключения договора о страховании не требуется.

Независимо от того, какой вид депозита вы выбираете – срочный, пополняемый или с капитализацией процентов – государство гарантирует, что если вдруг какой-то банк, входящий в систему, разорится, то всем вкладчикам (физическим лицам и индивидуальным предпринимателям без образования юридического лица) вернут как минимум часть внесенных ими вкладов. Отзыв лицензии у банка означает его ликвидацию, так что как и в случае банкротства банка подпадает под программу АСВ. Обращаться в агентство можно на протяжении двух лет с момента наступления страхового случая. Если вклад меньше установленной государством суммы, то ее вернут целиком. Если больше, то минимум выплатят гарантированно, а остальное вернут по ходу процедуры банкротства, если деньги удастся разыскать. Выплаты вкладчикам начинаются в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. О том, что можно сделать, если вашего вклада вдруг не оказалось в реестре:

 

 

Важный момент — валютные вклады тоже возмещаются. Но только в рублях по официальному курсу на день объявления банкротства.

Работает система следующим образом: все банки, которые принимают вклады у населения, обязаны участвовать в ССВ. ССВ осуществляет страхование вкладов физических лиц, причем каждый банк ежеквартально перечисляет в страховой фонд 0,1% от суммы страхуемых вкладов. До текущего периода банкротства банков происходили не так часто (к 2013 году 139 банков при выплатах 73 миллиарда рублей для 400 тысяч вкладчиков, на середину 2014 общий фонд ССВ около 150 млрд. рублей), что позволяло страховому фонду постепенно увеличиваться:

 

  • 2004 год — 100 тысяч рублей

  • 2006 год — 190 тысяч рублей

  • 2007 год — 400 тысяч рублей

  • 2008 год — 700 тысяч рублей

  • 2015 год — 1.400.000 рублей

 

Для сравнения – в США, где подобная система действует с 1933 года, страховое возмещение с 2008 года составляет 250.000 долларов. В ЕС с этого же времени – 50.000 евро, а вот в Новой Зеландии (известной достаточно неплохим регулятором) с 1 января 2012 года банковские депозиты не защищены государством.

 

Какие банковские вклады не страхуются?

В России не подлежат страхованию вклады юридических лиц и:

 

  • средства на счетах адвокатов и нотариусов, если такие счета (вклады) открыты для осуществления профессиональной деятельности;

  • вклады на предъявителя;

  • средства, переданные банку в доверительное управление;

  • вклады в зарубежных филиалах российских банков;

  • денежные переводы без открытия счета (т.е. если проблемный банк говорит вам о своих финансовых трудностях и предлагает сделать такой перевод на счет другого банка — отказывайтесь, а то есть опасность не получить деньги от АСВ);

  • средства на обезличенных металлических счетах;

  • электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета).

 

Налог с банковского депозита

О налоге с банковских депозитов (может быть, вы думали, что его нет?). Он есть, причем хорошо иллюстрируется с помощью недавно произошедших событий:

 

После того, как Банк России повысил 16 декабря ключевую ставку с 10,5% до 17%, ставка рефинансирования, по которой идет расчет НДФС для вкладов, оставалась на уровне 8,25% из-за того, что по существующим нормативам Центробанка она не может быть изменена ранее 1 января 2016 года.

После того, как Центробанк изменил ключевую ставку, большинство российских банков увеличили ставки по вкладам до 18-21% и поэтому практически все вкладчики попали под НДФЛ (так как оказался превышен порог 13,25%, который равен «ставка рефинансирования плюс 5%»).

Таким образом по ставке НДФЛ, равной 35%, облагался налогом доход, который был получен с помощью разницы между ставкой по вкладу и порогом налогообложения в 13,25% годовых.

23 декабря 2014 российское правительство и Госдума экстренно увеличили порог для НДФЛ по вкладам на 5%. Таким образом была увеличена необлагаемая ставка по депозитам, которая теперь будет считаться как ставка рефинансирования плюс 10% (а не 5%, как было ранее).

Таким образом задним числом был повышен порог обложения налогом банковских депозитов (до 31 декабря 2015) с 13,25 до 18,25%. Для валютных вкладов потолок необлагаемой доходности составляет 9% годовых, превышение облагается той же ставкой, что и рублевый вклад (35% НДФЛ).

 

Update: С 2016 года разница между ключевой ставкой и ставкой рефинансирования упраздняется и банковский депозит будет облагаться налогом при условии, что ставка по вкладу больше, чем «ключевая ставка плюс 5%». Следовательно, налогу в 35% будет подлежать разница между процентной ставкой банка и увеличенной на 5% ключевой ставкой. Актуальное значение ключевой ставки можно увидеть на сайте ЦБ http://www.cbr.ru/. Историю изменения ключевой ставки здесь: http://www.banki.ru/wikibank/klyuchevaya_stavka/.

 

Выбор банка для открытия вклада

Теперь можно перейти к поиску достаточно надежного банка, что довольно актуально в текущей ситуации. Можно спросить, а зачем это вообще нужно при системе страхования депозита. Причины по крайней мере две: ваш вклад может быть выше страховой суммы (или стать выше с учетом накопленных процентов, которые тоже обидно терять); в случае наступления страхового случая придется ждать минимум две недели и предоставлять документы в АСВ. К тому же в России всегда нужно учитывать форс-мажорные обстоятельства. Поэтому при выборе можно руководствоваться следующими критериями:

 

1. Крупный банк, входящий в ТОП-10 российских банков

Расчет прост: в случае кризиса или даже обнаруженного мошенничества в таком банке государству выгоднее провести санацию такого банка, чем выдавать вкладчикам большую сумму страховки из АСВ. При этом сами крупные банки часто поглощают другие проблемные (и порой весьма немаленькие) организации — так, недавно была проведена санация известного банка ТРАСТ при помощи банка «ФК Открытие», а ранее санация банка Москвы, поглощенного группой ВТБ в 2011 году;

 

2. Банк, являющийся дочерним банком европейского банка

Тут расчет на то, что при проблемах «дочки» возможна докапитализация со стороны европейского партнера, причем вне зависимости от состояния российского рынка. К примеру, хоум кредит банк это дочерний банк чешского банковского холдинга PPF, а росбанк – дочка французского банка. Так что при прочих равных такой вариант будет лучше, к примеру, совкомбанка, у которого нет родительской структуры. Кроме того, я вообще считаю хорошим знаком для банка, если у него есть устойчивый бизнес за пределами страны. Тем не менее, гарантии капитализации нет, так что нужно учитывать и другие позиции;

 

3. Финансово-промышленные группы (ФПГ)

Это диверсифицированные многофункциональные структуры, образующиеся в результате объединения капиталов предприятий, кредитно-финансовых и инвестиционных институтов. Российский банк, входящий в такую структуру, обычно поддерживается крупным предприятием из нефтегазовой или энергетической отрасли. Например, в состав нефтегазового конгломерата входят Национальный резервный банк, Газпромбанк, КБ «Империал», РАО «Газпром», нефтяная компания «ЛУКОЙЛ», внешнеторговое объединение «Газэкспорт» и т.д. Несмотря на упавшие цены на нефть, указанные и подобные им предприятия пока обладают приличным запасом средств, накопленных за «тучные» годы.

 

система страхования вкладов официальный сайтЕсли банк не подпадает ни под один из трех критериев, я бы советовал поискать лучшие варианты или получить больше информации. Однако интерес текущей ситуации как раз в том, что многие воспользовались актуальным предложением некоторых банков, повысивших ставку до 20% годовых в рублях или даже чуть выше. На мой взгляд лучше потерять несколько процентов, найдя компромиссное предложение по надежности и доходности — но это только мое мнение. Можно немного рискнуть и убедившись в участии банка в ССВ внести туда сумму, не превышающую страховой вклад (не забываем про проценты и кладем немного меньше, а также о налоге, описанным выше). По состоянию на сегодня пришедший кризис может быть затяжнее, чем спад 2008 года, однако пока далеко не дотягивает до 1998 года, когда государство вообще еще не предоставляло услуги страхования вкладов. В данный же момент в обозримом периоде у государства есть возможности как сдерживать курс рубля, так и платить гражданам по вкладам – но в России все всегда может измениться очень быстро, и не в лучшую сторону. В некоторых (немногих) банках имеется возможность открыть мультивалютный вклад, объединяющий в себе три валюты: рубль, доллар и евро в выбранной вами пропорции. Плюс такого вклада перед отдельными счетами в этих валютах в том, что долю в одной валюте можно сконвертировать в другую (например, при резком колебании валютных пар, причем клиентам иногда предлагаются специальные льготные внутренние курсы) внутри вклада без его закрытия — тогда как в случае отдельных счетов при досрочном закрытии можно потерять несколько процентов прибыли. Тем не менее основной капитал я по-прежнему советую хранить в валюте вне российских банков.

 

Выбор оптимального тарифа для депозита

Определяясь с банком, нужно учитывать и виды тарифов, которые он предоставляет. Это не так просто, поскольку на сегодня насчитывается несколько различных возможностей. При вкладах на короткий срок выгода может быть незначительной, однако если вы планируете накапливать капитал в банковском секторе годами, то условия будут приобретать все более важное значение. Какие условия может предложить банк?

 

  • Срок и номинальная ставка

С первым пунктом все просто — при равной надежности банка лучше выглядит тот, который за одинаковый промежуток времени предложит более высокую ставку. При этом может быть так, что годовой вклад выгоден в одном банке, а вклад на три года — в другом.

 

  • Возможность капитализации процентов

Возможность капитализации процентов позволяет получать процент не на положенную на депозит сумму, а на ту, что получилась с учетом заработанных процентов (т.е. начислять процент на процент). Лучше всего, когда есть возможность ежемесячной капитализации.

 

  • Возможность автоматической пролонгации

Возможность автоматической пролонгации позволяет избежать ситуации, когда деньги вам не нужны, но закрытие вклада вынуждает заново оформлять депозитный договор.

 

  • Возможность пополнения счета

Очень важный момент связан с пополнением счета — т.е. если внести некоторую сумму, которая прибавится к депозиту, то начисление процента далее будет происходить на общий капитал. Предоставляется она не часто, иногда на срок не более месяца после открытия вклада.

 

  • Возможность досрочного частичного снятия денег (без потери процентов)

Возможность забрать вклад досрочно предусмотрена законодательством — однако при этом теряются все накопленные проценты (хотя на сегодня можно найти случаи льготного расторжения); а вот случай, когда забирается только часть денег, регламентируется договором с банком. И тут можно поискать вариант, когда изъятие определенной суммы не повлечет за собой дополнительных санкций.

 

  • Возможность перевода вклада в другую валюту (мультивалютный депозит)

Наконец, неплохо иметь мультивалютный депозит, особенно если вы, например, боитесь резкого ослабления рубля. Найти банк, совмещающий все пункты сразу, вряд ли возможно, однако можно выбрать наиболее важные и искать в соответствии с ними. Информацию по вкладам можно искать, например, на сайте банки.ру по ссылке http://www.banki.ru/products/deposits/:

 

Лучшие вклады банков

 

Остается только выбрать надежный банк с нужными вам опциями. Понятно, что желательно иметь банк, который находится недалеко от вашего места жительства — многие вопросы лучше решать лично, а не дистанционно. Напоследок хочу описать интересную возможность попробовать получить свой вклад в нужной валюте из банка:

 

Есть один способ вынудить практически любой банк купить/продать у Вас любое количество рублей/долларов/евро независимо от текущего количества той валюты в банке, которая Вам нужна в данный момент. Если банк отказывается купить/продать только на основании отсутствия налички, то просто открываете текущий счет в той валюте, которая нужна, а вносите средства на этот счет в той валюте, которую принесли в банк поменять — курс переконвертации будет таким же, как и при обычной купле/продаже наличных. Затем сразу же по завершении открытия счета заказываете средства на вывод. Обычно выдают на следующий день. Однако банки знают про эту лазейку и могут специально затянуть открытие счета до момента изменения курса в невыгодную Вам сторону.

 

20.10.15. ЦБ был установлен перечень «системно-значимых кредитных организаций», который можно использовать как подсказку надежности (с начала 2015 года обанкротился 71 банк!) — сам перечень в настоящий момент находится по этой ссылке.

 

 

Поделиться в соцсетях

  • Александр

    «курс переконвертации будет таким же, как и при обычной купле/продаже наличных.»
    На самом деле курсы конвертации валюты в интернет-банке и курсы продажи оной в банковском обменнике чаще разные. Не найду ссылку, но у того же ситибанка их видел даже на сайте 3 разных: 1 для конвертации, 1 для нала и еще для чего-то 1. В райфе тоже курсы точно разные )

  • Значит, нужно дополнительно интересоваться этим вопросом. Спасибо за комментарий.

Return to Top ▲Return to Top ▲ Яндекс.Метрика