Андрей Швальбе Есть вопросы? Свяжитесь со мной
Просьба по возможности писать вопросы в комментариях к статье. И другим польза, и сайту плюс. Обычно отвечаю довольно быстро.

О резервном фонде семьи



резервный фонд семьи

 

Размер резервного фонда семьи

Перед началом инвестирования любой семье либо одинокому инвестору следует сформировать резервный фонд, который поможет ему, если жизненные обстоятельства сложатся неблагоприятным образом (например, потеря работы). Главная особенность данного фонда состоит в ликвидности — т.е. деньги должны быть под рукой через 1-2 дня. Поэтому лучше всего в данном случае подходят наличные деньги — продажа почти любого актива сопряжена либо с временными затратами (недвижимость) либо с возможностью выбрать неудачный период для продажи актива при падении его цены (акции). Поскольку «голая» наличность, особенно в рублях, относительно быстро обесценивается от инфляции, то выхода обычно два: держать деньги в валюте (которая также обесценивается, но с меньшей скоростью) либо держать деньги на рублевом и валютном депозите с возможностью снятия в нужный момент — с малым штрафом, а лучше всего без него. В связи с текущей ситуацией в банковской сфере к выбору банка нужно подойти со всей ответственностью, выбрав наиболее надежные — пожалуй, на данный момент можно посоветовать следующие:

 

  • АО ЮниКредит Банк

  • Банк ГПБ (АО)

  • Банк ВТБ (ПАО)

  • АО «АЛЬФА-БАНК»

  • ПАО Сбербанк

  • ПАО Банк «ФК Открытие»

  • ПАО РОСБАНК

  • ПАО «Промсвязьбанк»

  • АО «Райффайзенбанк»

  • АО «Россельхозбанк»

 

Согласно сайту Центробанка, организации из списка выше входят в число «системно значимых кредитных организаций» — очевидно, необходимость такого списка вызвана тем, что с начала 2015 года в стране обанкротился 71 (!!) банк, что составляет примерно 10% от их общего количества. Люди теряют уверенность, тогда как фонд АСВ тает гораздо быстрее, чем пополняется новыми взносами. Впрочем, это отдельная тема — тема данной статьи немного о другом.

Итак, с банком мы определились — осталось выбрать, какую сумму там именно держать. Некоторые говорят, что ее должно хватить на полгода самостоятельного существования; но некоторые делают градацию в зависимости от возраста. Например иногда пишут, что «подушки безопасности» человека в возрасте от 30 до 40 лет должно хватить на три года, а в возрасте более 60 лет — уже лет на десять и даже выше. Разберемся с этими понятиями.

Наверное, нужно быть честными и признать, что избыток накопления — это та опасность, когда сбережения могут не превратиться в инвестиции и лишиться шанса стать активами, формирующими денежный поток. Что такое наличные в валюте или даже в виде банковского депозита? Это низкодоходный консервативный инструмент, который даже не в состоянии угнаться за инфляцией, делая это в российских условиях лишь на кратковременных отрезках. Главные его достоинства — доступность для населения и ликвидность.

Активы, к котором стоит стремиться, обладают почти что противоположенными качествами — в качестве примеров можно назвать фонды акций, облигаций и недвижимости. Сходство с банковским депозитом у них в том, что они платят дивиденды (и порой даже сравнимые с величиной самого депозита) — но помимо этого они в среднем индексируются на величину инфляции и имеют тенденцию к росту в долгосрочной перспективе. Т.е. в отличие от неизменного депозита они со временем увеличивают свою стоимость, хотя на нее (особенно это касается акций) сильно влияют кризисы, временно сбивающие котировки наполовину и даже более. Поэтому вложения в данные инструменты неликвидны — их волатильность (резкие колебания курса) обуславливает длительный инвестиционный цикл. И они не очень доступны — для инвестиций даже в российский фондовый рынок более-менее известны только ПИФы, тогда как качественный портфель предусматривает как другие рынки (Россия занимает лишь 1% мирового фондового рынка), так и другие формы вкладов с низкими комиссиями и высокой защитой (ETF и REIT).

Другая опасность избыточного накопления — понижение мотивации найти новую работу; хотя мало того, что деньги не становятся активом, но они и тают гораздо быстрее, чем это происходит в обычных условиях, ставя крест на будущем финансовом потоке. Все это ведет к мысли, что резервный фонд сроком на полгода является оптимальным вариантом и нет необходимости делать его больше — причем ближе к пенсии нужно не увеличивать его, а уже сформировать портфель из активов, которые смогут дополнить резервные накопления (еще раз подчеркну: при этом не теряя своей стоимости и продолжая рост). Что еще полезно сделать, подходя к пенсии и немного переступая ее черту — так это начать потихоньку снижать агрессивность портфеля, а заодно понемногу заменять акции роста на высокодивидендные. Дивиденды имеют тот плюс, что позволяют получить доход без продажи акций — помимо экономии на комиссии, это позволяет избежать продажи в неблагоприятный период падения актива, когда его наоборот лучше всего закупать.

 

Итого

 

Резервный фонд создается примерно на полгода жизни.

Все, что выше, стоит использовать для инвестиций, чтобы не терять доход.

Для достижения результата важны регулярные пополнения.

К пенсии к резервному фонду прибавляется денежный поток из активов, растущих со временем.

 







Подпишись на новые статьи!

Поделиться в соцсетях

Предыдущий пост
Следующий пост
Return to Top ▲Return to Top ▲ Яндекс.Метрика