Андрей Швальбе Есть вопросы? Свяжитесь со мной
Просьба по возможности писать вопросы в комментариях к статье. И другим польза, и сайту плюс. Обычно отвечаю довольно быстро.

Мультивалютный вклад и его выбор



 

мультивалютный вклад

Мультивалютный вклад дает возможность гражданам хранить свои сбережения в нескольких валютах одновременно. Это позволяет вкладчикам получать прибыль в виде процентов, начисленных на сделанный вклад в соответствии с действующей валютной ставкой. Вообще говоря, мультивалютный вклад можно рассмотреть как способ хеджирования валютного риска — расклад по трем разным валютам позволяет себя чувствовать спокойно во времена сильных движений одной валюты относительно другой. Тем не менее иногда в интернете и на форумах можно встретить мнение, сводящееся к тому, что «мультивалютные вклады очень выгодные». На самом же деле выгодными они становятся именно во время резкого ослабления рубля (как в декабре 2014) — но на длинных дистанциях уступают российской инфляции и сами по себе не являются эффективным инвестиционным инструментом. Однако в качестве резервного фонда мультивалютный вклад может подойти если не идеально, то очень неплохо.

 

Суть мультивалютного вклада

Итак, мультивалютные вклады в банках представляют собой финансовый инструмент, который используется для открытия счетов в различных валютных единицах и между которыми в дальнейшем вкладчик распределяет свои сбережения. На каждую валюту устанавливается индивидуальная процентная ставка.

Классическим мультивалютным депозитом считается вклад в трех основных валютах – рубли, доллары, евро (хотя Газпромбанк предлагает целых пять валют). Конвертация при взносе и пополнении обычно происходит без спреда, по банковскому внутреннему курсу. Наивысший процентный показатель устанавливается в отношении рубля, т.е. эта валюта обладает максимальной доходностью. Но понятно, что и инфляция по рублю максимальная — особенно если смотреть на исторические показатели.

 

Как открыть мультивалютный вклад?

Чтобы открыть мультивалютный вклад, сначала потребуется выбрать подходящую финансовую организацию, которая максимально отвечает пожеланиям вкладчика. После этого необходимо посетить отделение банка с денежной суммой, которая будет в дальнейшем размещена в качестве вклада. Если клиент уже ранее обслуживался в банке, он имеет возможность открыть депозит одним из следующих способов:

 

  • посредством программы «Мобильный клиент»;

  • при помощи интернет-банкинга

 

Кроме того, можно воспользоваться специальными сайтами — об этом чуть дальше. Сегодня все больше клиентов пользуется средствами дистанционного обслуживания — интересно то, что при оформлении вклада таким способом можно повысить ставку примерно на 0.1-0.2%. Используя программу «Мобильный клиент» можно зайти в личный кабинет и нажать на панельку «Вклады и счета», выбрать кнопку «Депозит» и указать все параметры вклада (валюта, сумма, сроки, возможность пополнения). Затем нажать кнопку «Продолжить» и отправить заявку на открытие вклада. После подтверждения вклад считается открытым. Аналогично открывается депозит через интернет-банкинг, с разницей лишь в том, что «Мобильный клиент» — это приложение для смартфонов.

Для открытия мультивалютного вклада от клиента потребуется паспорт, удостоверяющий личность вкладчика, или иной документ. Кроме того, заявитель обязательно должен иметь минимальную сумму средств для открытия такого вклада.

 

Ситуация на рынке мультивалютных вкладов

Несмотря на не столь давнюю ситуацию со скачком рубля, население мультивалютные вклады не жалует — и как следствие их содержание становится для многих банков просто нерентабельным. Фактически на 10 000 единиц валюты стандартных вкладов приходится только одна часть мультивалютного, что просто исчезающе мало. Так что не удивительно, что многие банки отказались от предоставления данной услуги: с января нынешнего года прекратил работу мультивалютный вклад Сбербанка (ранее отличавшийся очень низким порогом входа), еще раньше исчез мультивалютный вклад у ВТБ 24. Альфа Банк также уже не оформляет подобный депозит.

Но в целом потеря невелика, поскольку открыть отдельные вклады в нужной валюте проблем не составляет — а ставки по ним будут даже выше. Скорее это вопрос удобства обслуживания и минимального порога входа — невысокий порог у мультивалютного вклада избавляет от необходимости трех отдельных вкладов в рублях, долларах и евро, для чего может понадобиться приличная сумма.

 

Какой мультивалютный вклад выбрать: sravni.ru и banki.ru

Финансовый рынок подвержен изменениям, меняются и процентные ставки. Читателю статьи наверняка захочется узнать актуальные условия по вкладам, независимо от текущей даты. Что же, самому найти лучший мультивалютный вклад тоже нетрудно. Для поиска можно, например, воспользоваться такой ссылкой: https://www.sravni.ru/vklady/mutivaljutnye/

 

открытие мультивалютного вклада

 

В примере указаны мультивалютные вклады в банках Москвы — если требуется другой регион, то его можно выбрать под зеленой кнопкой «Подобрать вклады», нажав на «Изменить регион». Сортировать результаты можно по процентной ставке, названию банка, его популярности и рейтингу. Можно подобрать подходящий вклад и по сумме, вбив ее в верхнем левом углу. В графе «Условия вкладов» есть возможность отмечать нужные характеристики — соответственно, в списке поиска будут оставаться только желаемые варианты. Удобен также список надежности — в ситуации с падением таких крупных банков, как Югра, а также ввиду санации Открытия и Бинбанка имеет смысл сконцентрироваться на ТОП-30, а то и на ТОП-10. Первый вариант предложит чуть большую доходность, но может вызывать больше опасений за сохранность средств — в этом случае точно не стоит превышать застрахованную законом сумму (хотя она будет зависеть от валютного курса и за этим моментом стоит следить. Возврат денег в случае отзыва лицензии должен быть по курсу ЦБ на момент отзыва). Всего в настоящий момент в рамках мультивалютного вклада находится 33 банка, хотя еще около года назад их было заметно больше. В правом верхнем меню можно сделать поиск по названию конкретного банка.

 

Альтернативный вариант находится по этой ссылке: http://www.banki.ru/products/deposits/catalogue/multivalyutnyiy_vklad/ и выглядит для Москвы так:

 

мульвалютный вклад на banki.ru

 

Нужно заметить, что банки на обоих сайтах совпадают лишь частично. Ставка здесь указана в рублях — чтобы посмотреть ее в долларах и евро, необходимо кликнуть на один из банков (переключать валюты можно в зеленом поле):

 

banki_multi1

 

Там же чуть ниже будут расписаны подробные условия вклада. Иногда (но редко) может быть опция открытия вклада онлайн — тогда как при выборе обычного депозита или банковской карты ее можно считать практически стандартом сайта:

 

 

Недостатки sravni.ru и banki.ru

С сожалением могу отметить, что оба сайта показывают не все варианты — в том числе весьма крупных банков. Так, например, в данный момент я не нашел вклад «Мультивалютная корзина» от Промсвязьбанка, который можно увидеть на сайте самого банка. Минимальные суммы начинаются от 10 000 рублей или 300 долларов/евро, а ставка колеблется от 6.2 до 6.65% в рублях и 0.15-0.3% по долларам и евро.

Почему-то не упомянут на ресурсах и мультивалютный вклад банка Тинькофф «СмартВклад — Мультивалютный», который открывается в четырех валютах: к трем стандартным добавляется фунт стерлингов. Взносы: от 50 000 рублей или 1 000 единиц других валют. Текущие ставки при вкладе на два года могут достигать 8% в рублях, 1.5% в долларах и 0.4% по евро и фунту. Условия здесь. Кстати, если у вас уже есть вклад в этом банке, то конвертацию можно произвести просто нажатием кнопки «Сделать вклад мультивалютным». При открытии мультивалютного вклада и наличии на счету минимальных сумм (указаны выше) вы получаете бесплатное обслуживание по картам всех валют, которые составляют вклад.

С другой стороны, на сравни.ру указан Райффайзенбанк, однако услугу мульти-вклада он уже не предоставляет. Надеюсь, что в будущем информация на сайтах будет обновляться оперативнее.

 

Заключение

С точки зрения инвестора мультивалютный вклад может / должен составлять резервный фонд семьи. Это означает две вещи: во-первых, размер вклада должен соответствовать от 3 до 9 месяцев существования в случае потери работы — все, что свыше, разумно пустить на инвестиции. Однако при этом вклад должен обладать максимальной ликвидностью, т.е. он должен быть быстро доступен к снятию с минимальными потерями (опция «Льготное расторжение»). Колеблясь между доходностью и ликвидностью инвестору стоит сделать выбор в сторону ликвидности — суть резервного фонда не в заработке, а в легкой доступности в случае кризисной ситуации (хотя в моменты девальвации именно мультивалютный вклад может оказаться самым доходным инструментом, он не будет таким на постоянной основе). Для заработка выше инфляции существуют другие рыночные инструменты. Делать ли при этом три отдельных вклада в рублях, долларах и евро или один мультивалютный вклад — решать вам, исходя из ставок банка, минимального взноса, опций (капитализация, пополняемость и др.) и удобства обслуживания.

 







Подпишись на новые статьи!

Поделиться в соцсетях

Предыдущий пост
Следующий пост
Return to Top ▲Return to Top ▲ Яндекс.Метрика