Андрей Швальбе Есть вопросы? Свяжитесь со мной.

werbung portfel

Светлый фон

Кредитный потребительский кооператив

 

Что такое кредитный потребительский кооператив?

кредитный потребительский кооперативПрежде всего можно сказать, что кредитные кооперативы – это то самое новое, которое хорошо забытое старое. Первые кредитные кооперативы появились в Российской Империи во второй половине XIX века (под именем обществ взаимного кредита) – а к 1914 году таких обществ насчитывалось уже более 1000, причем они включали в себя около 8 миллионов человек. Т.е. размах был просто огромный. Окончательно ликвидированы к 1930 году и не возобновлялись до 1991; популярность начали набирать с 2000-х годов, когда бизнес перестал приносить бешеные проценты, а в финансовой ситуации после кризиса 1998 года с ростом нефти начала проглядывать некоторая стабильность.

 

Кредитный кооператив (кредитный союз или кооперативный банк) — некоммерческая финансовая организация, специализирующаяся на финансовой взаимопомощи путём предоставления ссудо-сберегательных услуг своим членам

 

По каким нормам работают кооперативы сегодня и в чем суть их деятельности? Кредитные кооперативы осуществляют перераспределение средств: одни члены имеют лишние средства для вкладов, другие хотят их одолжить на кредитной основе. Возвращая кредит, последние приносят в кооператив прибыль; невозвращение грозит должникам разбирательством с коллекторными агентствами. Кредитный процент установлен несколько выше банковской ставки – зато одолжить можно без проблем, включая небольшие суммы. В этом плане КПК граничит с микрофинансовой организацией (МФО), но кроме простоты заема средств (нужно лишь стать членом кооператива), кредитный кооператив предлагает гораздо более адекватную комиссию. Расходы на организацию КПК невысокие, деятельность кооперативов контролировалась Федеральной Службой по надзору за финансовыми рынками – но в последнее пару лет на высшем уровне перешла к Центробанку, который по замыслу должен исполнять функцию «мегарегулятора» всех финансовых рынков.

 

Сравнение банков, КПК и МФО

сравнение банков, кредитных кооперативов и МФО

Доходность по отдельным КПК и МФО может выбиваться из указанных данных – мной указаны средние значения в реальном диапазоне на текущий момент, хотя верхние границы уже весьма спорные. Крупнейшие МФО по доходности вполне могут быть на уровне средних и даже низкодоходных КПК, тогда как пирамиды под видом МФО порой предлагают 100% и даже выше. Итак, мы видим, что кредитный потребительский кооператив по доходности занимает промежуточное место между банками и МФО; минимальная сумма вкладов в кооператив составляет несколько тысяч рублей и сравнима с депозитным вкладом во многих банках. При этом МФО принимают у инвесторов не менее 1.5 миллиона рублей. Хотя с 2015 года микрофинансовые организации обязаны создавать резервы по займам, деятельность их по-прежнему регулируется недостаточно – так что несмотря на высокий доход вклады в МФО защищены слабо и соотношение доходность/риск находится в красной зоне. Банки находятся в зеленой зоне – с введением страхования вкладов это чуть ли единственная отрасль российского финансового сектора, которая работает пусть не удовлетворительно, однако позволяя рассчитывать на возврат средств (хотя и тут случаются накладки вроде истории с банком Волга-кредит). Однако проценты по банковским вкладам немного ниже инфляции – а случаи резкого повышения ставок, подобные декабрю 2014, довольно редки и требуют крепкой нервной системы. КПК же при грамотном подходе может представлять неплохой гибрид, сочетая относительную надежность банков и повышенную доходность МФО.

Деятельность кредитных кооперативов регулируется законом №190-ФЗ «О кредитной кооперации». Входить в такой кооператив могут как физические, так и юридические лица; при этом он должен состоять не менее чем из 15 физических лиц и минимум 5 юридических. Лицензия не нужна и достаточно просто зарегистрироваться в реестре ЦБ, после чего кооператив вправе выдавать своим членам займы и принимать от них вклады. Основная цель кооператива – именно выдача займов участникам (не получение прибыли), но возможны и другие регламентированные виды деятельности кооператива, за исключением предпринимательской. Другие требования:

 

ссудо сберегательные сообщества и кредитные кооперативы— величина резервного фонда не менее 5% суммы привлеченных денежных средств;

— максимальная сумма от одного пайщика не более 20% совокупной суммы кооператива;

— максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену кредитного кооператива, должна составлять не более 10% общей суммы задолженности по займам;

— выдача средств на иные виды деятельности кооператива, помимо предпринимательской (если проводятся) должны составлять менее половины от общего баланса кооператива.

 

Защита средств вкладчиков в кредитных кооперативах

В государственном реестре имеется свыше 3,5 тыс. кредитных кооперативов – в силу этого Центробанк физически не в силах уследить за всеми КПК, сосредоточившись на главных (что, кстати, вызывает их недовольство – со слов представителей крупных компаний к ним постоянно приходят с новыми проверками, тогда как мелкие КПК творят почти все, что хотят). Тем не менее принят реестр кооперативов, находящихся под усиленным надзором ЦБ:

 

список кредитных кооперативов под контролем ЦБ

 

Данный список – первый повод обратить внимание на включенные в него КПК, которые должны проверяться достаточно строго и часто. К сожалению, в кредитных кооперативах не предусмотрено страхование государством (возможно, за некоторую сумму можно застраховаться отдельно, но скорее всего такой процесс сведет доходность к банковскому депозиту), однако есть по крайней мере две ступени негосударственной страховки, на которые можно обратить внимание:

 

• Членство в одной из СРО (саморегулируемая организация), которое можно проверить на сайте СРО. СРО были придуманы как раз для того, чтобы делегировать полномочия ЦБ – насколько эта идея будет работать на практике, покажут ближайшие годы. В случае краха организации, СРО будет частично компенсировать убытки пайщиков; по закону выплата из компенсационного фонда СРО для всех пайщиков одного кредитного кооператива не может превышать 5% от общего объема фонда. Следовательно, зная объем фонда и число пайщиков можно приблизительно рассчитать сумму, которую возможно получить в качестве компенсации. Понятно, что чем больше фонд СРО и чем меньше пайщиков в кооперативе, тем больше страховая сумма; однако маленькие КПК ненадежны и не стоит вступать в кооператив со сроком работы менее 2-3 лет.

• Помимо страховки со стороны СРО, кооперативы нередко предлагают застраховать вклады пайщиков у страховых компаний, причем за счет средств КПК. Размер страховки может доходить до 700 000 рублей, но чтобы рассчитывать на страховку следует внимательно читать условия страхования (в качестве примера можно привести банкротство КПК «Благо», где страховая компания в случае банкротства отвечала лишь активами самой компании на ее счетах). Также не лишним будет проверить уставной капитал и наличие лицензии у страховой компании – чем крупнее и известнее компания, тем лучше.

 

защита средств в кредитных кооперативах

Если два этих пункта дают хороший результат – считаю, что кооператив по надежности можно поставить недалеко от банка; но и процент в нем, скорее всего, будет мало отличаться от банковского. Кстати, в отличие от ОФБУ инвестировать в кредитные кооперативы можно только в рублях. Кроме того, можно обратить внимание на учредителей кооператива (поискать о них информацию в интернете), посмотреть регистрацию на сайте Центробанка http://www.cbr.ru/finmarkets/?PrtId=sv_micro, проверить, чтобы договор заключался именно с учредителем КПК. Кроме того, полезную информацию можно найти здесь: http://www.cbr.ru/Reception/Faq/kpk/. Cлишком высокий процент кооператива и агрессивная реклама явно указывают на то, что перед вами финансовая пирамида.

 

Кредитные кооперативы в мире

В 2008 г. в США было зарегистрировано 7969 кредитных потребительских кооператива граждан (кредитные союзы), в которых состояло свыше 70 тыс. пайщиков. Данными организациями было принято 700 млрд. долл. сбережений и выдано кредитов на сумму 600 млрд долл. Невозвращенные и просроченные займы обычно составляют не более 3 % от общей их суммы.

В Канаде же более 100 (!!) лет успешно функционирует кооперативное движение «Дежарден», имеющее 6 млн. пайщиков, около 400.000 юрлиц и активы на 144,1 млрд долл.

В Европе подобная система функционирует через кредитные банки, из которых можно назвать «Креди Агриколь» (Франция), «Дейче Геноссеншафтс-банк — ДГБанк» (Германия), «Рабо-банк Недерланд» (Нидерланды), «Андельсбанкен Данебанк» (Дания), ОКО Банк (Финляндия) и др. За многие годы функционирования кредитной кооперации там сформировалась трехуровневая организационная структура (низовые кредитные кооперативы, региональные кооперативные банки и центральный кооперативный банк) с четким разграничением функций между ее отдельными звеньями. Так, низовые кредитные кооперативы являются универсальными кредитными учреждениями, хорошо осведомленными о конъюнктуре местных рынков и своей клиентуре, с которой взаимодействуют на доверительной основе. Например, в системе «Креди Агриколь» (Франция) действует около 3 тыс. местных кредитных касс, организованных в виде кооперативов.

 

 

Поделиться в соцсетях

Return to Top ▲Return to Top ▲ Яндекс.Метрика