Андрей Швальбе Есть вопросы? Свяжитесь со мной
Просьба по возможности писать вопросы в комментариях к статье. И другим польза, и сайту плюс. Обычно отвечаю довольно быстро.

Ипотечный вклад



ипотечный вклад

 

Что такое ипотечный вклад?

В то время, как с понятием банковского вклада знаком практически каждый, про ипотечный вклад слышали далеко не все. Поскольку вопрос с недвижимостью так или иначе встает в жизни каждого человека, неплохо будет разобраться с этим термином подробнее. Впрочем, уже из названия очевидно, что ипотечный вклад связан с приобретением жилья по ипотеке и делается именно с этой целью.

Если очень кратко коснутся истории этого понятия, то ипотечный вклад заимствован нами из опыта стран Евросоюза (как аналогами американских и европейских моделей были агентство по страхованию вкладов, индивидуальный инвестиционный счет, ПИФы и др.). В самой Европе, кстати, довольно многие обзавелись жильем благодаря именно ипотечному вкладу. Первым регионом в России, где был протестирован проект, был Краснодарский край.

Итак, идея такова, что вы выбираете банк, через который собираетесь брать в ипотеку квартиру и оформляете там ипотечный вклад. Во многом его условия сходны с обычным депозитом, но имеют ряд особенностей. К тому же они могут заметно варьироваться от банка к банку: условия топовых банков наверняка будут менее привлекательными по сравнению с менее известными финансовыми институтами. Как правило, такие депозиты можно/нужно пополнять в течение всего срока вклада, а проценты ежемесячно реинвестируются. Дополнительным плюсом можно назвать и то, что по ипотечным вкладам не предусмотрены расходные операции; автоматическое продление договора зависит от конкретных условий.

Тем не менее клиент не несет обязательств по окончании срока вклада непременно использовать его для ипотечного взноса. Т.е. название «ипотечный» у вклада отчасти можно считать условным — однако по крайней мере три обстоятельства делают ипотечный вклад невыгодной альтернативой обычному вкладу. Во-первых, процент по ипотечному вкладу заметно ниже, чем по обычному, что едва ли понравится вкладчикам. Во-вторых, минимальный срок ипотечного вклада по чуть более выгодным ставкам исчисляется годами. В третьих, иногда такой счет предполагает регулярное (месячное) пополнение. Все это позволяет банку с большей вероятностью в будущем привлечь накопленный вклад клиента именно под ипотечные цели — т.е. получить дополнительную выгоду (известно, что переплаты по долгосрочной ипотеке выходят очень значительные).

Однако соглашаясь на невыгодные условия вклада, вкладчик должен получить что-то взамен. Разные банки предлагают разные льготы и условия, которые обычно можно свести к следующим типам:

 

  • Ко взносу могут прибавляться кредитные деньги

  • Вкладчику может быть выдан льготный кредит

  •  Льготная цена приобретаемого объекта недвижимости

  • Более низкая ставка по будущему ипотечному кредиту

 

Первый пункт имеет ту особенность, что может не выполняться, если своевременно не пополнять депозитный счет. Причем понятно, что и кредитный процент на вносимую банком долю будет выше ипотечного по вкладу, и «золотую рыбку» сделать таким образом не получится — хотя внешне вклад будет расти быстрее. Есть и другая существенная оговорка: сам по себе ипотечный вклад не является гарантией положительного решения банка о выдаче ипотеки, поскольку решающим фактором все равно будет платежеспособность заемщика. Наконец, для покупки жилья требуется взнос порядка 25-30% от стоимости квартиры, что в большинстве случаев превышает страховую сумму, предусмотренную АСВ. Так что важен выбор надежного банка, предоставляющего услугу ипотечного вклада — им может быть, например, Сбербанк или ВТБ 24 (кстати, ипотечный кредит также можно открыть в долларах и евро, по крайней мере сведя к минимуму риски девальвации). Однако экономическая ситуация в России заставляет с опаской смотреть на любые долгосрочные накопительные проекты, которые несут немалый страновой риск. ВТБ 24 в рамках ипотечного вклада предлагает даже небольшую линейку продуктов с такими условиями (на сегодня):

 

vtb24

 

В последнем случае процент немного варьируется в зависимости от минимального первоначального взноса:

 

ипотечный вклад ВТБ 24

Легко видеть, что больше половина цифр в столбце «мин. первонач. взнос» уже превышает лимит, установленный АСВ.

 







Подпишись на новые статьи!

Поделиться в соцсетях

Предыдущий пост
Следующий пост
Return to Top ▲Return to Top ▲ Яндекс.Метрика