Андрей Швальбе Есть вопросы? Свяжитесь со мной.

Финансовая свобода. Обзор понятия



 

Финаносвая свобода. Определения

 

Пост о финансовой свободе

В этой статье я решил рассмотреть понятие финансовой свободы — понятие, которое приводит в движение множество людей в поисках источников какого-либо дохода. Я видел очень много разных практических подходов к проблеме — так что перед тем, как пытаться определить собственно финансовую свободу, отмечу следующее. Чем быстрее хочется достичь финансовой свободы, используя небольшой капитал, тем больше вероятность, что результат получится прямо противоположенный — т.е. вместо ожидаемой прибыли человек получает необратимый убыток. В результате цель оказывается еще дальше, чем до принятия каких-либо решений по вложению денег. Это в общем верно как для реального бизнеса (по статистике стать успешным в своем бизнесе может лишь каждый десятый), так и бизнеса/вложений в интернете — последний мне ближе, так как собственный сайт можно считать разновидностью малого бизнеса. Так что скажу пару слов о доходе в сети.

Интернет в глазах многих обрел и до сих пор имеет некий ореол легкого обогащения — во всяком случае, более легкого, чем создание бизнеса в реальности. Имея опыт ведения собственного ресурса с 2013 года, по этому поводу у меня сформировалось такое мнение. Интернет действительно может предложить виды заработка, которые были недоступны еще 25 лет назад, поскольку он вывел на новый уровень доход с нематериальных активов (музыки, софта, семинаров, текста). Тогда как булочник должен испечь каждый батон, песня масштабируется неограниченное число раз одним кликом мыши. Интернет действительно позволяет начать свой бизнес практически без вложений. Интернет действительно дает возможность получить практически неограниченную аудиторию при понимании нужного алгоритма действий. Однако — и это крайне важно осознавать — большие деньги в нем берутся не из воздуха, а из карманов тех, кого убеждают в легкости заработка в сети. Огромная аудитория и низкий порог входа одновременно означают и огромную конкуренцию, и необходимость постоянного развития ресурса. При этом анонимность и электронные платежные средства, юридически не являющиеся деньгами, открывают огромный простор для мошенников. Любая деятельность, в том числе сетевая, требует изрядного труда — огромное число неизвестных и брошенных сайтов в сети с месячным доходом в 1-2 доллара при затратах около сотни могут подтвердить, что золотые россыпи тут ждут далеко не каждого. С другой стороны, уже имея капитал, достаточный для финансовой свободы, многие теряют часть или почти все средства, став жертвой своих неправильных действий. К этой теме я еще вернусь к концу поста.

Закончив с прелюдией вернемся к предмету статьи — что значит быть финансово свободным человеком? Сколько денег нужно иметь для того, чтобы стать независимым от них? Ниже я рассмотрю наиболее часто встречающиеся в сети определения.

 

1. Финансовая свобода — это такое состояние, при котором беспокойство о деньгах пропадает само собой. Этот момент зависит от запросов человека и его оценки качества жизни: для одних важно наличие особняка, прислуги и бизнес-класса, тогда как для других достаточно вещей в рюкзаке и крыши над головой. Частично такой подход можно сравнить с инфляцией: по разным видов товаров она разная и в реальности у каждого человека является индивидуальной (к примеру, у спортсмена со специальным питанием и необходимым оборудованием индивидуальная инфляция может сильно отличаться от пенсионера — как в большую, так и в меньшую сторону).

2. Более конкретным является другое определение: финансовая свобода — это превышение доходов над расходами. Причем часто имеется в виду, что доходы должны быть регулярными и исключительно пассивными. Финансово свободный человек не обязательно безработный, однако он может не задумываться том, что станет с ним после потери работы или бизнеса, на что он будет жить и погашать кредит. Это определение позволяет конкретно вычислить необходимую величину пассивного дохода отдельного человека/семьи на текущий момент — хотя можно заметить, что расходы не являются строго постоянной величиной и зависят от состава семьи, меняющихся запросов и пр.

 

Просуммировав оба варианта в упрощенной формулировке выходит примерно следующее: под финансовой свободой понимается жизнь на доходы от вложений. Т.е. такая жизнь, когда человек уже не прилагает (может не прилагать) никаких усилий для зарабатывания денег. Но прежде чем достичь такого состояния, он проходит через условные стадии финансового благополучия и финансовой независимости. Определения не из области точных наук, но тем не менее можно попробовать отделить их от финансовой свободы, чтобы в каждом конкретном случае говорить об определенной вещи. Например так:

 

Финансовое благополучие — это когда активного дохода достаточно для удовлетворения потребностей. Может соседствовать с небольшим источником пассивного дохода.

Финансовая независимость наступает, когда человек работает сам на себя (в предыдущем случае можно работать на дядю), самостоятельно устанавливая уровень своего дохода, выбирая начало и продолжительность рабочего и отпускного времени. Также может существовать источник или источники пассивного дохода.

 

При финансовой свободе у человека отсутствует сама необходимость зарабатывать активно. Он просто живет и наблюдает, как разрастается его ранее инвестированный капитал (работа по желанию). Используя сказанное выше, можно построить пять различных уровней финансового состояния человека, где финансовая свобода окажется на самой вершине:

 

  • финансовая яма — ситуация, при которой расходы (заметно) превышают доходы. Для покрытия дефицита личного бюджета необходимо брать деньги в долг. Ни о каком инвестировании и пассивных доходах на этой стадии не может быть и речи — лишь бы избавиться от кредитов.

  • финансовая неопределенность — доходы равны расходам. Но при этом нет никаких накоплений и любые незапланированные расходы или непредвиденная ситуация может привести к долгам и возвращению к первому пункту.

  • финансовая определенность — ситуация лучше предыдущей за счет того, что имеются некоторые сбережения (резервный фонд). Они позволяют продержаться достаточное время в случае потери работы, чтобы найти более достойный вариант заработка, а не соглашаться на любой предлагаемый доход. Но на инвестиции они не идут — обычно это ликвидный банковский депозит, замедляющий обесценивание денег от инфляции.

  • финансовое благополучие — активный источник дохода приносит больше, чем имеющиеся расходы. Тем не менее остается привязанность к активной работе, так как в случае ее потери благосостояние значительно уменьшится (если есть пассивные источники дохода) или вовсе исчезнет. Если работаем на себя и тратим меньше заработанного, то находимся в стадии финансовой независимости.

  • финансовая свобода — доходы заметно превышают расходы и на их получение не требуется много времени. Капитал диверсифицирован, сбережения защищены от любых изменений и постоянно работают, принося дополнительный доход.

 

Можно привести и более краткий список с вариацией понятия финансовой независимости:

 

  • финансовая яма — расходы больше доходов;

  • финансовый достаток — расходы равны или чуть меньше доходов;

  • финансовая независимость — доходы позволяют накопить «подушку безопасности» и частично осуществлять инвестиции;

  • финансовая свобода — доход от инвестиций больше расходов.

 

Выбирайте, что больше по душе. Однако хочу отметить два момента:

 

  1. Имея хорошую работу (на себя или на дядю) успокаиваться не стоит. И свой бизнес, и большинство рабочих мест достаточно шатки — незаменимых нет, а вот кризисы (как глобальный, так и локальный в компании) явления периодические. Совсем печально, когда собственник крупного бизнеса и глава семьи неожиданно погибает — на жену начинаются наезды по возврату долгов, она берет кредит и пр. Сохранить финансовый достаток / независимость / свободу семьи в этом случае поможет страхование жизни;

  2. Сумма доходов и расходов в цифрах не важна. Внимание нужно обращать на то, что больше — доходы или расходы. Представитель «класса ниже среднего» может успешно приближаться к финансовой свободе, а миллионер — оказаться в финансовой яме, если активно тратит все средства и не стремится к финансовой дисциплине.

 

Как достигнуть финансовой свободы?

Напоследок я хочу вернуться к главному для большинства вопросу — не к вариациям определений, а к практическому достижению финансовой свободы. Дело в том, что под флагом данного определения в сети предлагается огромное число платных курсов и варианты вложений, которые направлены на обогащение (достижение финансовой свободы) только тех, кто эти курсы предлагает. За счет чего? Правильно — за счет ваших денег. Поэтому любые красивые и правильные определения не должны вводить в заблуждение относительно сути самого процесса: нужно не искать какие-то «секреты» легкого заработка, а нужно упорно работать. И надо сказать, что лишь очень небольшое число курсов учит грамотно организовывать доходный бизнес или делать доходные инвестиции — при этом потратив определенное количество времени, большую часть важной информации можно выудить из сети и бесплатно.

Схемы, где вы теряете средства, не обязательно являются мошенническими. К примеру, даже такие лицензированные государственные институты, как банки и брокеры, живут кредитованием и комиссиями от предлагаемых продуктов — но не стоит думать, что они знают надежный способ получать процент выше того, что обещает рынок. Иначе бы они не кредитовали под умеренный процент в рублях, имея некоторый риск невозврата средств. Мошенничество вынуждает «кидать» клиентов, подвергая себя рискам разного рода преследования — успешные «продавцы» (как физические, так и юридические лица) чувствуют себя несравненно комфортнее, работая полностью в рамках закона. Не случайно успешные банкиры владеют атрибутами роскошной жизни — однако сложно встретить клиента, которому советы банка позволили умножить свое состояние в разы. Путь к финансовой свободе начинается с финансовой грамотности, которую не стоит искать в источниках, конфликтующих с вашим желанием максимально эффективно инвестировать свой капитал.

С другой стороны все истории о вкладах со 100 долларов — это истории не о вашей финансовой свободе, а лишь случаи обогащения мошенников. Как говорилось чуть выше, лицензированные посредники уменьшают ваш капитал сбором комиссий (иногда больше, но все же редко) — но вне лицензий риск мошенничества с потерей всей суммы становится близок к 100%. В 2010-х годах идеи высокодоходных инвестиций с малым вкладом активно продвигали финансовые пирамиды на форекс — о них будет полезно прочитать статью здесь. Сюда же относятся бесчисленные истории других финансовых пирамид самого разного масштаба и разных легенд, заработок рефоводов на ПАММ-счетах и др. Жадность — один из базовых человеческих инстинктов. Поэтому находя какую-то компанию с обещанием высокой доходности мы первым делом хотим убедить себя, что именно здесь нашли надежный вариант — и впоследствии становимся жертвами самообмана. Противопоставить жадности можно лишь собственные знания. Стремясь к минимальному риску и обладая в запасе временем практически любому человеку среднего достатка и умеренных потребностей вполне по силам придти к финансовой свободе — однако лишь пройдя описанные выше стадии, а не перепрыгивая их. Примерный расчет того, на что можно рассчитывать на фондовом рынке, можно прочитать в этой статье.

 







Подпишись на новые статьи!

Поделиться в соцсетях

Return to Top ▲Return to Top ▲ Яндекс.Метрика